Je suis riche en maison et pauvre en argent. Devrais-je refinancer ma maison et ouvrir un compte d’épargne commun avec mon mari ? Je peux le tolérer pendant 7 mois, tout au plus.

Nous vivons assez bien ensemble, mais je suis inquiète pour notre avenir. En dehors des mois de vacances, il n’a pas l’intention de nous faire vivre ensemble 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Je peux le tolérer pendant sept mois – au maximum. J’ai besoin de cinq mois de repos. Mais ça marche pour nous deux. Tu en penses quoi ?

Maison riche, argent pauvre

Dear House Rich, Cash Poor,

Félicitations pour le remboursement de votre maison.

Je vais commencer par les aspects personnels, puis je passerai aux aspects financiers. Je ne suis évidemment pas au courant de l’histoire de votre mariage, ni de la date à laquelle vous avez chacun acheté votre maison. Mais par principe, prendre de l’argent qui n’appartient qu’à vous et le sortir de n’importe où – d’une maison, d’une banque ou du marché boursier – pour le mettre sur un compte d’épargne commun est une mauvaise idée.

Le refinancement de votre maison après avoir travaillé si dur pour rembourser votre prêt hypothécaire – et dans un environnement où les taux d’intérêt sont en hausse – est également à proscrire. « Les taux d’intérêt hypothécaires devraient se rapprocher de 5 % avant la fin de l’année, les prêteurs faisant état de taux d’environ 4,75 % pour le taux fixe sur 30 ans », a récemment déclaré George Ratiu, responsable de la recherche économique chez Realtor.com.

Plus tard, d’autres options s’offrent à vous si vous avez besoin d’argent pour vivre. Il s’agit notamment de l’hypothèque inversée, qui est particulièrement intéressante pour les personnes âgées qui sont riches en maison mais pauvres en argent. Dans ce cas, au lieu que l’emprunteur effectue des versements sur le prêt hypothécaire, c’est le contraire qui se produit – le prêteur effectue des versements à l’emprunteur, et le prêt hypothécaire augmente.

Dans ce cas, les intérêts sont ajoutés au capital du prêt. « En général, aucun paiement n’est dû avant le décès de l’emprunteur ou son départ définitif de la maison », écrit Bill Bischoff, le fiscaliste de MarketWatch. « Vous pouvez recevoir le produit du prêt hypothécaire inversé sous la forme d’une somme forfaitaire, de versements échelonnés sur une période de plusieurs mois ou années, ou de retraits sur ligne de crédit lorsque vous avez besoin d’argent. »

En attendant, automatisez votre épargne et établissez un budget familial. Si vous ne disposez pas d’un plan 401(k), envisagez un Roth IRA ou un IRA traditionnel, ou des annuités variables. Vous contribuez à un Roth IRA avec des dollars après impôt, et vous retirez généralement l’argent sans impôt ni pénalité après l’âge de 59 ½ ans. Les cotisations à un IRA traditionnel sont versées avec des dollars avant impôt et sont imposées au moment du retrait.

Ce que vous suggérez est particulièrement peu judicieux, et pas seulement parce que vous obtiendriez probablement un taux dérisoire de 0,50 % sur un compte d’épargne, et que vous attendriez un certain temps que les banques répercutent les hausses de taux de la Réserve fédérale sur leurs clients épargnants.

C’est formidable que vous soyez parvenus à un équilibre convenu d’un commun accord. Chaque relation est différente et spéciale, et fonctionne selon ses propres règles. Néanmoins, vous avez tout intérêt à préserver votre indépendance financière et à garder vos biens séparés.

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