Ce qu’il faut considérer avant de demander un nouveau crédit alors que les taux d’intérêt augmentent

Si 46 % des consommateurs américains ont cité le fait de disposer d’un moyen pratique de dépenser comme l’une des principales raisons de l’ouverture de leur premier produit de crédit traditionnel, l’accès aux produits de crédit va au-delà de la couverture d’une dépense occasionnelle.

« Une carte de crédit est un produit unique », explique Charlie Wise, coauteur de l’étude et responsable de la recherche mondiale chez TransUnion. « Elle offre beaucoup d’avantages, mais les deux principaux sont un moyen de faire des transactions et le second est un moyen d’emprunter. »

Qu’est-ce qu’un consommateur « novice en matière de crédit » et quels types de produits de crédit utilisent-ils ?

Les nouveaux consommateurs de crédit sont des consommateurs qui entrent pour la première fois sur le marché du crédit. Selon l’étude, la génération Z constitue la plus grande partie de ce groupe de NTC (59%), suivie par les Millennials (21%), la génération X (12%) et les Baby Boomers (7%).

Pour les consommateurs américains, le premier produit le plus courant est la carte de crédit, et la raison principale de l’ouverture d’un compte est la survenue de nouvelles dépenses. Les deuxième et troisième produits les plus populaires sont les prêts automobiles et les cartes de marque privée.

Certains consommateurs choisissent d’utiliser leur carte de crédit pour diverses transactions qu’ils peuvent effectuer au cours de leurs dépenses quotidiennes, mais d’autres l’utilisent comme point de départ pour se constituer un historique de crédit long et positif que les futurs prêteurs approuveront.

Ces produits peuvent être faciles d’accès, mais le pouvoir d’achat qu’ils offrent aux nouveaux consommateurs a tendance à être plus faible.

« Si vous n’avez pas d’antécédents, il est très peu probable que l’émetteur de la carte vous accorde une ligne de 10 000 $ « , dit Wise. « Dans la plupart des cas, vous obtiendrez entre 500 et 1 000 dollars. Comme il s’agit d’une ligne non garantie, ils vont vous donner une marge de manœuvre relativement courte jusqu’à ce que vous prouviez vos antécédents. »

Pourquoi l’accès au crédit est crucial

Beaucoup ont signalé que d’autres produits de crédit, notamment les prêts hypothécaires, étaient considérés comme inaccessibles. Le financement d’étapes financières plus importantes, comme l’achat d’une première maison, est toujours considéré comme un élément clé de la constitution d’un patrimoine à long terme. Sans accès aux produits de crédit, les consommateurs qui ne sont pas particulièrement riches peuvent rencontrer un obstacle supplémentaire à la réalisation de ces objectifs.

« Il n’est pas surprenant que les prêteurs hypothécaires soient généralement conservateurs, il est très inhabituel pour eux de mettre un prêt hypothécaire à la disposition de quelqu’un qui n’a pas du tout d’antécédents de crédit », dit Wise. « De nombreux consommateurs, en particulier ceux qui viennent d’obtenir un crédit, reconnaissent que le chemin vers l’accession à la propriété et la possibilité d’emprunter un prêt hypothécaire pour acheter une maison signifie qu’il faut se constituer ce dossier, qu’il faut commencer quelque part. »

Un historique de crédit positif et un score de crédit élevé sont souvent récompensés par les prêteurs sous la forme de limites de crédit et de montants de prêt plus élevés, de conditions de remboursement plus favorables et de taux d’intérêt plus bas. Mais l’établissement de ce profil de crédit prend du temps et exige que vous gériez votre crédit de manière responsable en effectuant vos paiements à temps, en évitant de demander de nouveaux crédits trop fréquemment dans un court laps de temps et en maintenant une faible utilisation de votre crédit.

« Au fil du temps, à mesure que les consommateurs vieillissent, leurs limites augmentent. Dans certains cas, l’utilisation augmente, mais dans d’autres cas, ils sont en mesure d’étendre leurs limites au point de maintenir leur taux d’utilisation à un niveau relativement bas », dit Wise. « En règle générale, il est conseillé aux consommateurs de maintenir un taux d’utilisation inférieur à 30 %. Cela se reflète de manière positive sur leur score de crédit. Et s’ils peuvent le maintenir encore plus bas, c’est encore mieux ».

Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un nouveau produit de crédit

Avant d’envisager un nouveau produit de crédit, il est important d’évaluer votre situation financière actuelle et de déterminer si l’accès à un nouveau crédit vous aidera ou vous nuira à long terme.

1. Examinez votre budget. Avant de demander un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, il est important de comprendre comment les paiements associés à ce produit auront un impact sur votre budget et combien vous pouvez confortablement vous permettre de rembourser chaque mois. Se dire « je vais dépenser maintenant et m’en préoccuper plus tard » n’est pas une bonne stratégie », dit M. Wise. En tant que NTC, vous pouvez être tenté de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser à la fin du mois et vous retrouver dans une spirale d’endettement ingérable. Avoir un plan en place avant de dépenser de l’argent peut vous permettre de ne pas vous retrouver dans l’embarras.
2. Lisez les petits caractères du produit de crédit que vous envisagez. L’étude de TransUnion a révélé que les taux d’intérêt élevés étaient la principale raison du rejet des offres de cartes de crédit par les consommateurs de toutes les régions. Bien que cela puisse être une raison de rejeter une offre initiale, il est important de noter que le taux d’intérêt annuel de votre carte de crédit peut changer et que les consommateurs de NTC devraient garder un œil sur leurs taux d’intérêt lorsqu’ils ouvrent un produit pour la première fois et aussi longtemps qu’ils détiennent ce produit. Une récente enquête de Bankrate a révélé que 43 % des adultes américains qui ont un solde sur leur carte de crédit ne connaissent pas tous leurs taux d’intérêt. Prenez le temps de comprendre les termes et conditions du produit que vous envisagez. Examinez le taux d’intérêt qui vous est présenté, les frais et charges éventuels et les délais de remboursement. La connaissance de ces statistiques clés vous aidera à déterminer si ce produit particulier est le meilleur pour vous et votre budget.
3. Pensez à long terme. Si vous ne faites pas encore partie du marché du crédit et que vous hésitez à contracter un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, il est important de garder à l’esprit que, lorsqu’il est géré de manière responsable, le crédit peut vous aider à accéder à un certain nombre d’opportunités de développement de la richesse. « Nous ne conseillons pas aux gens d’ouvrir une carte de crédit et de commencer à y porter des soldes importants », précise M. Wise. « Mais une fois que vous avez établi ce bilan, que vous avez établi cette longévité… [it] va vraiment vous servir pour vous aider lorsque vous serez prêt à acheter une maison ». [and] de pouvoir contracter des prêts à des taux d’intérêt favorables. Par exemple, les consommateurs [who] cherchent à créer de petites entreprises, dans de nombreux cas, utilisent le crédit personnel et avoir cette capacité d’emprunt est vraiment bénéfique. »