Le prêt de pair à pair a commencé en 2005 lorsque Zopa a lancé son service en ligne. Mais il n’a pas décollé avant la crise financière mondiale de 2008.
Pourquoi ?
Pour gérer la crise financière, les banques ont réduit leurs services de prêt et les banques centrales ont diminué les taux d’intérêt sur l’épargne. En conséquence, les consommateurs avaient besoin d’un nouveau moyen d’emprunter, et les investisseurs cherchaient d’autres possibilités de prêt.
Dans les années qui ont suivi, le prêt de pair à pair a pris le monde d’assaut – et pour une bonne raison. Ce nouveau type de prêt peut offrir de nombreux avantages aux emprunteurs et aux investisseurs par rapport aux services bancaires traditionnels.
Alors, qu’est-ce que le prêt entre pairs, et pouvez-vous en bénéficier ?
Dans cet article, vous apprendrez ce qu’est le P2P, comment il fonctionne, ainsi que ses avantages et ses inconvénients. De plus, nous vous parlerons de cinq applications disponibles en 2023.
Allons-y.
Qu’est-ce que le prêt de pair à pair ?
Le prêt de pair à pair – également connu sous le nom de prêt P2P – permet aux emprunteurs individuels d’obtenir des prêts directement auprès d’investisseurs individuels. Il s’agit d’une alternative aux sources traditionnelles de prêt et de crédit, telles que les banques et les coopératives de crédit.
Comment fonctionne le prêt de pair à pair ?
Les plateformes de prêt de pair à pair mettent en relation les emprunteurs individuels et les investisseurs. Les plateformes gagnent de l’argent grâce aux frais qu’elles facturent aux emprunteurs et aux investisseurs. Les sites les plus populaires sont LendingClub, Prosper et Funding Circle.
Examinons de plus près le processus d’investissement dans les prêts P2P ainsi que la manière d’obtenir un prêt peer-to-peer.
Comment investir dans les prêts de pair à pair ?
- Pour commencer, vous devez créer un compte sur une application de prêt de pair à pair.
- Ensuite, vous pourrez explorer différentes options de prêt. Les applications de prêt P2P les plus sophistiquées classent généralement les prêts par catégorie pour faciliter l’évaluation des risques, et certaines proposent même des outils d’investissement automatique.
- Ensuite, vous devrez choisir un investissement et allouer des fonds. Vous pouvez généralement soit financer l’intégralité du prêt, soit diversifier votre portefeuille en finançant une petite partie de plusieurs prêts différents.
- Enfin, vous pouvez vous connecter à l’application de prêt peer-to-peer pour vérifier vos gains et l’évolution de vos investissements. Vous pouvez ensuite réinvestir les bénéfices éventuels ou les retirer.
Comment obtenir un prêt peer to peer ?
- Une fois que vous avez identifié le type de prêt peer-to-peer que vous souhaitez, vous devez choisir un site de prêt P2P.
- Ensuite, soumettez une demande sur le site – ce qui donnera souvent lieu à un contrôle de solvabilité simplifié.
- Si votre demande est approuvée, vous devrez examiner les conditions de prêt et le taux d’intérêt qui vous sont proposés.
- Si vous êtes satisfait des conditions, vous pouvez soumettre votre liste de prêts à la plateforme et attendre que les investisseurs la financent. C’est généralement à ce moment-là qu’a lieu la vérification approfondie de la solvabilité.
- Une fois votre prêt peer-to-peer financé, vos fonds seront déposés sur votre compte bancaire et vous devrez respecter le calendrier de remboursement convenu.
3 types de prêts peer-to-peer
Il est possible d’obtenir un prêt peer-to-peer pour financer pratiquement n’importe quoi. Ils comportent tous des risques financiers associés dont nous parlons plus loin dans cet article. Cependant, il existe trois principaux types de prêts peer-to-peer. Examinons-les de plus près.
1. Prêts personnels Peer-to-Peer
Ce type de prêt peer-to-peer comprend les factures médicales, les achats de voitures, la consolidation de dettes, les améliorations de l’habitat, les vacances et d’autres achats importants. La portée des prêts peer-to-peer est souvent beaucoup plus large que celle des institutions financières traditionnelles.
2. Prêts peer-to-peer pour l’éducation
De nombreuses personnes ont recours aux prêts entre pairs pour financer leurs études. Ces prêts sont généralement des sommes forfaitaires qui permettent à l’emprunteur de rembourser les frais d’études de la manière qu’il préfère.
3. Prêts d’entreprise de pair à pair
Les petites entreprises obtiennent souvent des prêts peer-to-peer pour les aider à démarrer ou à développer leur activité. Ces prêts peuvent être utilisés pour lancer de nouveaux produits, investir dans des campagnes de marketing ou développer l’entreprise en embauchant de nouveaux employés.
Contrairement aux banques, les applications de prêt entre pairs permettent aux entreprises de présenter leurs demandes de prêt à de nombreux investisseurs différents en même temps, ce qui augmente les chances que leur prêt soit financé.
5 applications de prêt de pair à pair en 2023
Si vous voulez investir dans le prêt peer-to-peer ou obtenir un prêt peer-to-peer, vous devez choisir une plateforme à utiliser. Pour lancer votre recherche, voici cinq applications de prêt peer-to-peer sur le marché.
1. Upstart
Le site Upstart L’application de prêt de pair à pair a été lancée en 2012. Une partie de ce qui fait d’Upstart une plateforme si populaire est son approche inhabituelle de l’évaluation des emprunteurs. Le slogan de la marque déposée de l’entreprise est « Vous êtes plus que votre score de crédit ». Upstart prend également en compte les résultats scolaires de l’emprunteur, ses antécédents professionnels et même ses revenus potentiels.
2. Prosper
Prosper est en activité depuis 2005. Depuis lors, Prosper affirme que plus d’un million de personnes ont utilisé le site pour obtenir un prêt, et que les particuliers ont investi plus de 17 milliards de dollars par le biais de la plateforme. Prosper facilite un large éventail de prêts, de la consolidation de dettes aux factures médicales.
3. SoFi
SoFi est l’abréviation de « Social Finance ». Cette application de prêt en peer-to-peer propose de nombreux types de prêts, mais elle est spécialisée dans le refinancement des prêts étudiants. Lors d’une demande de prêt, SoFi prend en compte les études et le potentiel de revenu de chaque emprunteur. Les investisseurs peuvent utiliser l’appli de SoFi pour gérer tous leurs investissements en un seul endroit, y compris les actions, les fonds négociés en bourse (ETF) et les crypto.
4. Funding Circle
Funding Circle existe depuis 2005 et se concentre sur les prêts aux petites entreprises. Cette plateforme de prêt de pair à pair se vante d’un processus de demande en ligne de 6 minutes, et les emprunteurs peuvent parfois recevoir une décision dans les 24 heures et un financement dans les trois jours seulement. Plus de 10 milliards de dollars ont été investis par l’intermédiaire de la plateforme.
5. Lending Club
Lending Club a été fondée en 2007, et plus de 50 milliards de dollars ont changé de mains par le biais de la plateforme. Cette application de prêt de pair à pair permet de faciliter les prêts personnels et commerciaux. De plus, les emprunteurs peuvent obtenir des prêts d’un montant aussi faible que 1 000 dollars par le biais de la plateforme. Les investisseurs peuvent également commencer avec un montant aussi bas que 1 000 dollars.
Les avantages et les inconvénients du prêt de pair à pair (Peer-to-Peer Lending)
Il y a de nombreux éléments à prendre en compte avant d’investir dans le prêt de pair à pair ou d’obtenir un prêt de pair à pair.
Pour vous aider, voici un récapitulatif des avantages et des inconvénients du prêt entre particuliers, tant pour les investisseurs que pour les emprunteurs.
Les avantages du prêt de pair à pair pour les investisseurs
- Un potentiel de retour sur investissement relativement élevé
Le prêt de pair à pair peut offrir des rendements plus élevés que de nombreux comptes d’épargne ou comptes d’investissement traditionnels.
Par exemple, la plateforme de prêt entre pairs Prosper indique qu’elle a permis de fournir rendements historiques moyens de 3,5 % à 7,5 %.
- Le prêt de pair à pair vous permet de diversifier facilement votre portefeuille.
Les applications de prêt de pair à pair permettent de répartir très facilement votre capital sur plusieurs investissements afin de réduire les risques.
Par exemple, au lieu d’investir 10 000 $ dans un seul prêt, vous pouvez diviser cet argent et investir 100 $ dans 100 prêts différents. Ainsi, vous ne perdrez que 100 $ si un emprunteur ne respecte pas ses engagements. De plus, de nombreux sites vous permettent d’investir aussi peu que 25 ou 50 dollars dans un prêt individuel.
Les inconvénients du prêt de pair à pair pour les investisseurs
- L’investissement de pair à pair peut prendre beaucoup de temps
Bien que l’investissement dans plusieurs prêts peer-to-peer puisse contribuer à atténuer les risques, la recherche et la gestion d’un si grand nombre de petits investissements peuvent également prendre beaucoup de temps.
Il existe également des options d’investissement automatique disponibles sur certains sites de prêts entre pairs. Cependant, ces services facturent généralement des frais ou prélèvent une partie de vos bénéfices.
- Investir dans le prêt de pair à pair comporte des risques
Comme pour tout investissement, il y a toujours un risque. Bien que vous puissiez utiliser les notations et les rapports de crédit pour évaluer le risque, il n’y a jamais de garantie que chaque emprunteur remboursera son prêt.
Essentiellement, investir dans le prêt de pair à pair exige que vous preniez les mêmes risques que les banques lorsqu’elles financent des prêts. Tous les prêts ne seront pas remboursés et les investisseurs peuvent perdre leur argent.
Les avantages du prêt de pair à pair pour les emprunteurs
- Taux d’intérêt compétitifs et paiements mensuels fixes
Les taux d’intérêt constituent peut-être l’avantage le plus important des prêts entre pairs pour les emprunteurs.
Si vous répondez aux critères, les prêts peer-to-peer sont souvent assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des banques et des coopératives de crédit. Par conséquent, les prêts peer-to-peer peuvent vous aider à économiser de l’argent, en particulier pour les prêts de consolidation de dettes.
De plus, les emprunteurs ont souvent des paiements mensuels fixes débités de leur compte bancaire. Cela contribue à donner un sentiment de stabilité et de sécurité que de nombreuses cartes de crédit n’offrent pas.
- Les prêts Peer-to-Peer peuvent être très accessibles
De nombreuses applications de prêt de pair à pair ne sont pas aussi rigides que les banques et les coopératives de crédit, et elles jugent les emprunteurs sur des critères différents.
Par exemple, le Upstart La plateforme de prêt entre particuliers prend en compte votre niveau d’éducation et votre type de revenu.
Par conséquent, les personnes qui ont du mal à obtenir des prêts auprès de sources traditionnelles peuvent trouver plus facilement à se qualifier pour un prêt peer-to-peer.
- Le processus peut être rapide et simple
Grâce au processus simplifié créé par les applications de prêt de pair à pair, la demande de prêt peut être plus rapide et plus facile que les canaux traditionnels. Il suffit souvent de quelques minutes pour savoir si vous êtes éligible, et de deux ou trois jours pour obtenir un prêt.
Bien que les investisseurs puissent voir les détails de votre demande de prêt, vos informations personnelles ne seront pas divulguées dans de nombreuses applications de prêt entre pairs.
- De nombreuses applications de prêt de pair à pair utilisent des demandes de renseignements sur le score de crédit non obligatoires.
Un autre avantage clé de l’emprunt de pair à pair est que de nombreuses plates-formes utilisent des enquêtes souples pour vérifier votre rapport de crédit lors de l’examen de pré-approbation. Ces enquêtes non officielles n’affectent pas votre score de crédit – elles sont du même type que celles utilisées lorsque vous vérifiez votre score.
Par conséquent, vous pouvez généralement découvrir le montant du prêt et les taux d’intérêt auxquels vous êtes admissible, sans que le processus n’affecte votre cote de crédit. Une fois que vous avez accepté une offre de prêt peer-to-peer, la plateforme effectue généralement une enquête approfondie avant que votre prêt ne soit officiellement approuvé.
En revanche, la plupart des prêteurs traditionnels effectuent des enquêtes fermes dès que vous demandez un prêt, ce qui diminue légèrement votre score et reste sur votre rapport de crédit pendant deux ans.
- Vous êtes libre de rechercher la meilleure offre.
La rapidité et la simplicité du prêt de pair à pair font qu’il est très facile de chercher la meilleure offre.
De plus, les enquêtes de crédit souples permettent de comparer les différentes offres des applications de prêt de pair à pair sans abaisser votre score de crédit – ce qui n’est généralement pas possible avec les prêts traditionnels.
Vous pouvez même utiliser des outils de comparaison de prêts, tels que Outil de recommandation de prêt d’Experian.
Les inconvénients du prêt de pair à pair pour les emprunteurs
- Si vous manquez des paiements, votre compte peut être envoyé au recouvrement plus rapidement
Tout comme les sources traditionnelles de prêt, les applications de prêt de pair à pair communiquent les détails des paiements aux bureaux de crédit. Ainsi, le fait de payer à temps peut contribuer à améliorer votre score de crédit, tandis que les paiements manqués ou en retard peuvent le faire baisser.
Certains sites web suggèrent que les prêteurs peer-to-peer peuvent être plus rapides à soumettre les paiements en retard à des agences de recouvrement tierces que les sources de prêt plus traditionnelles. Par conséquent, un paiement manqué peut avoir un impact beaucoup plus important sur votre capacité à emprunter de l’argent à l’avenir.
- La facilité d’obtenir des prêts peut entraîner des difficultés financières
Les prêts peer-to-peer étant très accessibles, il peut être tentant d’emprunter plus d’argent que nécessaire. De plus, si vous êtes admissible à un prêt plus important que celui que vous avez demandé, certaines plateformes de peer-to-peer vous encourageront à emprunter la totalité du montant.
Résumé : Le prêt de pair à pair
Le prêt de pair à pair est une alternative en ligne aux sources traditionnelles de prêt et d’investissement. Il est facilité par des plateformes qui permettent aux emprunteurs d’obtenir des prêts auprès de plusieurs investisseurs individuels.
En résumé, voici cinq applis de prêt peer-to-peer en 2023 :
Le prêt de pair à pair présente de nombreux avantages. Les emprunteurs peuvent bénéficier de taux d’intérêt inférieurs à ceux des sources traditionnelles de prêt, telles que les banques et les coopératives de crédit. En outre, il est généralement plus facile de demander et d’obtenir un prêt. Enfin, les investisseurs peuvent obtenir des rendements plus élevés que de nombreuses autres formes d’investissement et d’épargne.
Si vous envisagez d’investir dans le prêt de pair à pair ou de demander un prêt de pair à pair, assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable ou de parler à un conseiller financier professionnel qualifié.
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