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Opinion : Le plafond des cotisations aux plans 401(k) augmentera de près de 10 % en 2023, mais ce n’est pas toujours une bonne idée de maximiser ses placements pour la retraite.

Le gouvernement fédéral vous permettra d’épargner près de 10 % de plus pour votre retraite en 2023. Mais il est peu probable que beaucoup profitent de cet avantage fiscal. La raison en est simple : La plupart des gens ne gagnent pas assez d’argent pour épargner davantage sur leur salaire.

Le montant moyen des cotisations des participants est de 7,3 % de leur salaire, selon le rapport How America Saves 2022 de Vanguard. À ce rythme, il faudrait gagner plus de 300 000 dollars pour atteindre le montant maximum de 22 500 dollars qu’un employé peut épargner dans un plan d’entreprise pour 2023, contre 20 500 dollars en 2022. En d’autres termes, pour épargner le maximum, vous devriez mettre de côté 1 875 $ par mois, ou 865 $ par chèque de paie si vous êtes payé aux deux semaines.

Seuls 14 % des participants ont épargné le montant maximal en 2020.

Peu de personnes profiteront probablement aussi de l’augmentation du plafond de cotisation de rattrapage, qui permettra aux personnes de 50 ans et plus de cotiser 7 500 dollars supplémentaires, soit 1 000 dollars de plus qu’en 2022, pour un total de 30 000 dollars. Le rapport de Vanguard a révélé que seuls 16 % des personnes éligibles y participent, même si 98 % des plans autorisent les cotisations de rattrapage.

“Les chiffres maximaux sont très élevés. Beaucoup de gens ne gagnent pas autant d’argent”, déclare Anqi Chen, directeur adjoint de la recherche sur l’épargne au Center for Retirement Research du Boston College.

Vous n’avez peut-être pas besoin d’un maximum

Tout le monde n’a pas besoin de mettre autant d’argent de côté pour sa retraite. La clé est d’épargner au fil du temps pour pouvoir éventuellement remplacer votre revenu actuel à l’avenir, complété par la sécurité sociale. Si vous gagnez 60 000 $ aujourd’hui, il ne serait pas judicieux d’essayer d’épargner plus d’un tiers de votre revenu annuel simplement parce que le gouvernement vous y autorise.

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“Vous ne voulez pas vous priver aujourd’hui ou plus tard. Vous voulez équilibrer cela au fil du temps, pour être en mesure de maintenir le même niveau de vie à la retraite”, dit Chen.

La méthode qui a fait ses preuves pour inciter les gens à contribuer à l’épargne-retraite est une incitation financière : les fonds de contrepartie. Cet “argent gratuit” sur la table est à la base de toute recommandation sur le montant que les travailleurs devraient verser. Tout le monde dit qu’il faut donner au moins jusqu’à concurrence de la contrepartie. Mais presque tous les plans de retraite d’entreprise proposent des fonds de contrepartie, et cela n’a pas encore résolu la crise de la retraite à laquelle sont confrontés la plupart des Américains qui n’ont pas assez épargné.

Tendance des changements de taux de report

Vanguard 2022

S’il y a une chose à retenir des nouvelles limites de l’IRS, c’est qu’il est utile d’augmenter les limites chaque année. Les cotisations de retraite sont indexées sur l’inflation depuis 2001 pour une bonne raison, car les législateurs ont reconnu que le montant dont vous aurez besoin à l’avenir augmente constamment.

Il y a dix ans, le plafond des cotisations à un plan 401(k) était de 17 000 dollars et, si l’on remonte 30 ans en arrière, en 1992, il était de 8 728 dollars. En dollars d’aujourd’hui, cela ne serait certainement pas suffisant.

Dans le même temps, le gouvernement doit fixer un plafond quelque part pour limiter le report d’impôt, afin que vous ne puissiez pas mettre tous vos revenus à l’abri du fisc.

“Ces augmentations annuelles ont de l’importance dans le temps, car l’épargne-retraite s’étale sur plusieurs décennies”, explique David Stinnett, responsable du conseil stratégique en matière de retraite chez Vanguard.

Il conseille à ceux qui ne peuvent pas cotiser au maximum, en particulier aux jeunes travailleurs, de cotiser au moins à hauteur de la contribution de l’entreprise, puis d’augmenter automatiquement leur taux d’épargne au fil du temps pour atteindre quelque chose comme 12 à 15 %.

Il peut être utile de penser aux montants en dollars, plutôt qu’en pourcentages.

En commençant par un petit montant et en pensant à “3 centimes par dollar” gagné, puis en ajoutant “2 centimes par dollar” chaque année, vous atteindrez les taux d’épargne recommandés en un rien de temps”, déclare Tom Armstrong, vice-président de l’analyse et de la connaissance des clients chez Voya Financial.

Selon l’étude de Vanguard, l’escalade dans le temps semble effectivement faire avancer les choses, du moins si l’on considère le taux de participation. Le taux de participation volontaire n’était que de 66 %, mais le taux de participation à l’inscription automatique était de 93 %.

“Ce que cela fait, c’est qu’il est facile d’épargner davantage”, dit Stinnett.

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