L’impact du dépassement du plafond de votre carte de crédit sur votre score

Si vous comptez souvent sur votre carte de crédit pour couvrir le total de vos achats à la caisse, il peut être facile de ne pas voir exactement combien vous dépensez à chaque transaction et comment cela gonfle votre solde. Avec le temps, vous pourriez finir par dépasser votre limite de crédit, ce qui n’est pas bon pour votre cote de crédit.

Où en est l’endettement par carte de crédit aujourd’hui ?

Les soldes des cartes de crédit varient d’un État à l’autre, d’une tranche d’âge à l’autre et même d’un sexe à l’autre. Toutefois, le solde moyen des cartes de crédit d’un Américain s’élevait à 5 589 dollars en 2022, selon l’étude de l’Institut de recherche sur les finances publiques. données les plus récentes d’Experian. Ces soldes sont également soumis à des taux d’intérêt record. Les taux d’intérêt les plus données les plus récentes de la Réserve fédérale montrent que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit ont atteint un niveau record de 20,40 %. Certaines cartes de détail ont même atteint des taux d’intérêt de 30 % au cours de l’année écoulée.

Les augmentations du taux des fonds fédéraux au cours de l’année écoulée ont joué un rôle majeur dans la hausse des taux d’intérêt des cartes de crédit. En période de forte inflation, la Fed peut relever son taux cible pour augmenter le coût de l’emprunt et ralentir la demande des consommateurs. Ce faisant, elle influence le taux préférentiel, que les émetteurs de cartes de crédit utilisent comme base pour déterminer les taux d’intérêt des cartes de crédit.

Le résultat : une tempête parfaite qui peut rendre difficile l’élimination de votre dette de carte de crédit aujourd’hui et le maintien d’un solde bas à l’avenir.

Le dépassement du plafond de votre carte de crédit peut avoir un impact significatif sur votre score

Le fait de dépasser la limite de votre carte réduit le montant du crédit dont vous disposez si vous souhaitez financer un achat plus important ou couvrir une dépense urgente. Mais cela peut également avoir un impact négatif sur votre score de crédit FICO. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres allant de 300 à 850, utilisé par les prêteurs pour déterminer la probabilité que vous remboursiez un prêt. Pour les consommateurs, une bonne cote de crédit est essentielle pour emprunter de l’argent à un taux abordable.

Selon Heather Philp, vice-présidente senior des produits de cartes de crédit pour Wells Fargo, pour maintenir un bon crédit, il faut se concentrer sur des comportements tels que le paiement des factures à temps, le maintien d’un solde bas et l’attention portée aux demandes de renseignements sur le crédit. « Si l’on pense à ce qui se passe lorsque l’on utilise au maximum sa carte de crédit, cela a un impact d’environ 30 % sur votre score », dit-elle.

Philp ajoute que la plupart des experts suggèrent de maintenir l’utilisation de votre crédit – le montant de votre solde sur vos cartes par rapport à votre crédit total disponible – à 30 % ou moins. En fait, plus votre solde est bas, mieux c’est pour votre score. Néanmoins, elle reconnaît que les urgences financières peuvent survenir. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence pour vous servir de canot de sauvetage financier, vous pouvez envisager d’utiliser votre carte de crédit pour couvrir une dépense imprévue. Dans ce cas, Mme Philp indique qu’il est préférable de limiter ces dépenses au minimum.

Conseils pour maintenir un solde de carte de crédit bas

Bien qu’il soit généralement impossible de prévoir une situation d’urgence financière, vous pouvez prendre certaines mesures pour maintenir le solde de votre carte de crédit à un niveau peu élevé et éviter de nuire à votre cote de crédit.

1. Mettez en place des alertes de solde : Votre banque a peut-être déjà mis en place des mesures de protection destinées à vous aider à éviter d’accumuler des dettes supplémentaires. Voyez si vous avez la possibilité de mettre en place des alertes qui vous préviennent lorsque votre solde atteint un certain montant. « La plupart des gens ne font que dépenser et ce n’est qu’un mois ou deux plus tard qu’ils se rendent compte que leur cote de crédit a été affectée parce qu’ils étaient si près de leur limite de crédit. [limit] », explique M. Philp. « La mise en place d’une alerte sur le solde est vraiment utile pour garder le contrôle de ses finances.
2. Créez un fonds d’urgence: Autre méthode éprouvée pour maintenir le solde de votre carte de crédit à un niveau peu élevé : mettre en place un filet de sécurité financière afin de ne pas avoir à recourir au crédit en cas d’urgence. Selon une enquête de Bankrate, moins de la moitié des Américains disposent d’une épargne suffisante pour faire face à une urgence de 1 000 dollars. Environ 35 % des personnes interrogées ont également déclaré qu’elles couvriraient une urgence en utilisant une carte de crédit ou un prêt personnel, ou en empruntant de l’argent à leur famille ou à leurs amis. Essayez donc de conserver dans votre fonds d’urgence au moins trois à six mois de dépenses courantes. Ce chiffre peut varier en fonction de votre situation financière, mais même un petit fonds d’urgence peut vous aider à limiter le montant de vos dépenses sur votre carte de crédit en cas d’imprévu.
3. Ne dépensez pas plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser : Si vous utilisez fréquemment votre carte de crédit, essayez de ne faire que des achats que vous pouvez vous permettre de payer à la date d’échéance de votre facture et évitez de reporter un solde d’un mois sur l’autre. Votre historique de paiement et votre solde total comptent pour la majeure partie de votre score, donc en effectuant vos paiements à temps et en limitant vos dépenses au minimum, vous vous assurez que votre solde reste bas.
4. Pensez à demander une augmentation de votre limite de crédit : En fonction de vos antécédents en matière de crédit et de l’émetteur de votre carte, vous pouvez bénéficier d’une augmentation de votre limite de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit augmentent parfois automatiquement votre limite de crédit, mais vous pouvez également en faire la demande vous-même. Gardez à l’esprit que si vous avez du mal à dépenser avec modération, ce n’est peut-être pas la bonne solution pour vous. En revanche, si vous êtes capable de vous maîtriser et de tenir un budget mensuel, une augmentation de la limite de crédit peut accroître votre crédit disponible et réduire l’utilisation globale de votre crédit.

Ce qu’il faut retenir

Lorsqu’elles sont gérées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent vous permettre d’effectuer des achats plus coûteux. Toutefois, si votre solde devient incontrôlable, votre carte de crédit peut devenir votre pire ennemi. En surveillant de près votre solde et en faisant preuve de diligence pour effectuer les paiements dans les délais, vous pouvez maintenir votre dette de carte de crédit à un niveau minimum.