FinanceGagner de l'argentLe logement à la retraite : Ce qu'il faut prendre en compte

Le logement à la retraite : Ce qu’il faut prendre en compte

BOITUMELO NTSOKO : Choisir un endroit pour profiter de sa retraite [in] est une décision importante. Est-il préférable de rester dans votre maison actuelle ou de déménager dans un village de retraités ? Et si vous décidez de déménager, quels sont les principaux aspects à prendre en compte ?

Bonjour, je suis Boitumelo, et dans cet épisode, je suis rejoint par Gareth Collier, qui est un planificateur financier certifié chez Crue Invest. Il va nous présenter les différents contrats proposés dans ces villages, les coûts initiaux et permanents, ainsi que les signaux d’alarme à surveiller pour éviter de se faire arnaquer. Bienvenue, Gareth.

GARETH COLLIER : Bonjour, Tumi. Merci de me recevoir.

BOITUMELO NTSOKO : Gareth, quand doit-on commencer à penser au logement des retraités ?

GARETH COLLIER : Ecoutez, je pense que c’est une question un peu dynamique car, comme la plupart des choses, cela va dépendre de vos circonstances personnelles. Mais en règle générale, je pense que nous devrions commencer à y penser vers la quarantaine, entre le milieu et la fin de la quarantaine. À quoi ressemble la retraite pour vous, en termes d’endroit où vous allez rester et de besoins ? À ce moment-là, vous aurez peut-être une meilleure idée de ce que l’avenir réserve à vos enfants. Allez-vous rester là où vous avez peut-être vécu toute votre vie ? Allez-vous éventuellement vous rapprocher d’eux pour les enfants, les petits-enfants, etc. Vous pouvez donc commencer à réfléchir à ces décisions à long terme.

Et ensuite, nous dirions normalement qu’à partir de la cinquantaine, nous devrions être un peu plus proactifs pour décider de l’endroit où nous allons rester.

La raison est que beaucoup d’endroits que vous trouvez très intéressants ont des listes d’attente relativement longues, surtout s’ils sont très populaires. Donc, le plus tôt vous y allez, le mieux c’est.

BOITUMELO NTSOKO : Et quels sont les aspects les plus importants à prendre en compte pour prendre cette décision ?

GARETH COLLIER : Écoutez, je pense que vous devez examiner vos conditions de vie personnelles. Alors, est-ce que cela répond à vos besoins, aux besoins de votre ménage de maintenir votre maison familiale ? Encore une fois, peut-être que vos enfants ont déménagé, ils ont leur propre espace maintenant. Vous aviez peut-être une maison familiale plus grande. Est-ce que cela répond toujours à vos besoins ? C’est toujours possible.

Vous savez, beaucoup de gens apprécient le fait que la famille vienne pour des réunions sociales le week-end et qu’ils aient l’espace et les installations pour le faire.

Et pour d’autres, il se peut que ce soit un cas de bien, vous savez quoi, nous voulons peut-être descendre en gamme et avoir une vie domestique plus simple et peut-être être en mesure de commencer à s’aventurer et à voyager et peut-être qu’un lock up and go avec une sorte d’entretien minimal et des frais généraux et des préoccupations de sécurité leur conviendrait mieux.

BOITUMELO NTSOKO : Si l’idée d’aller dans un village de retraités me tente, quelles informations dois-je rechercher lorsque je fais des recherches ?

GARETH COLLIER : Eh bien, je pense qu’il faut y penser comme à une décision à très long terme. Bien sûr, vous pensez à un style de vie excitant – peut-être que la partie initiale de la retraite peut comporter quelques voyages et une sorte de relaxation après une vie chargée de travail et d’éducation des familles, pour peut-être presque revenir à un cadre plus social.

Vous savez, si vous êtes dans cet environnement avec d’autres personnes qui sont à un stade de vie similaire, cela peut être assez agréable et assez social. Mais au-delà de cela, vous savez, malheureusement nous devons être réalistes quant à la marche du temps et à ce qu’il peut faire à notre santé.

Donc, l’établissement dans lequel vous allez, est-ce qu’il offre des perspectives à long terme comme une vie assistée ou des soins pour personnes fragiles, quelles sont les installations médicales, ou est-ce que c’est le genre d’endroit où vous pourriez aller pour la vie ou est-ce que vous allez devoir avoir une option secondaire plus tard sur la route ?

BOITUMELO NTSOKO : Et puis, si l’on décide de suivre cette voie, quelles sont les trois options offertes dans les villages de retraite ? Et pourriez-vous expliquer les contrats de chacune d’entre elles ?

GARETH COLLIER : Oui, bien sûr. Donc, certains d’entre eux détiennent des titres de propriété. C’est là que vous achetez physiquement la propriété dans le village même, et que vous en prenez possession. Donc, vous savez, il y a un véritable acte de transfert de propriété. Et quand vous décédez, vous pouvez le léguer à vos héritiers. Bien entendu, cela implique des considérations particulières, car vous serez toujours responsable de l’entretien, de la maintenance et de l’assurance de cette propriété et de cette unité.

L’autre option est d’opter pour ce que l’on appelle une copropriété. Dans ce cas, plutôt que de transférer physiquement la propriété d’un titre de propriété, vous achetez des actions dans une société qui possède cette unité de propriété, et vous avez le droit d’y rester aussi longtemps que vous détenez ces actions.

En termes d’entretien et autres, vous êtes toujours responsable de l’entretien de votre propre unité, presque à l’intérieur si vous voulez y réfléchir. Alors que le bloc de partage aurait toujours une taxe que vous devriez payer. Et cette taxe serait alors utilisée pour payer des choses comme l’entretien et la maintenance du bloc lui-même ainsi que la sécurité, mais vous courez aussi le danger que les gens doivent établir un budget sur une base annuelle de ce que seront ces taxes.

Et puis, bien sûr, s’il y a d’autres dépenses exceptionnelles qui n’ont peut-être pas été prévues, disons que les ascenseurs ont besoin d’être entretenus, quelque chose comme cela est assez coûteux, alors ils pourraient avoir à lever une taxe spéciale spécifiquement pour cela, ce qui peut être un défi.

Quand vous êtes à la retraite, vous avez tendance à avoir un budget fixe, vous savez ce que vous pouvez vous permettre mois après mois, année après année, et avoir ces dépenses imprévues assez, assez importantes peut être assez préjudiciable à votre budget.

Et puis le dernier, qui est probablement le plus populaire et qui gagne certainement beaucoup d’intérêt dans le pays, est le concept de droit à la vie.

Ce que vous faites ici, c’est que vous achetez effectivement le droit de rester dans cette unité ou propriété particulière ou quoi que ce soit dans un village de retraite pour le reste de votre espérance de vie. Si vous y allez en tant que couple, alors le contrat aura tendance à stipuler que c’est jusqu’à la dernière minute de votre vie. [one] mourant. Donc, en fait, une fois que le conjoint survivant est là après le décès du premier, ce n’est qu’une fois que cette personne est décédée que ce droit viager prend fin.

Ce qui est bien, c’est qu’il n’y a pas de transfert de titres de propriété ou quoi que ce soit d’autre, il n’y a pas de frais de transfert, vous achetez simplement le droit de rester là et… [in] à plus long terme, le propriétaire de ce village ou le développeur est complètement incité à assurer la maintenance et l’entretien.

Donc oui, il y aura une taxe, mais selon la loi, ils doivent être en mesure de donner un minimum d’au moins deux et peut-être même trois ans à l’avance de ce que les prélèvements vont être, ce qui peut faciliter la budgétisation pour la retraite.

Et puis, vous savez, une fois que vous décédez ou que votre dernier conjoint est décédé, selon le contrat avec le droit viager, neuf fois sur dix, ce que vous avez versé – disons que vous avez acheté une unité en 2022 pour 2 millions de dollars et que vous ou vous et votre conjoint êtes décédés dans 15 ans, alors ces 2 millions de dollars – seront reversés à la succession.

Parfois, il s’agit d’une partie de cette somme, parfois du capital initial plus un montant fixe d’intérêts ou de croissance. Cela va dépendre du contrat et de l’accord que vous avez avec le village lui-même.

BOITUMELO NTSOKO : Vous avez mentionné quelques dépenses auxquelles on peut être confronté. Pourriez-vous nous donner une estimation des coûts initiaux et permanents de l’achat d’un village de retraite ?

GARETH COLLIER : Encore une fois, cela va dépendre du type d’achat que vous faites.

Donc, comme je l’ai mentionné, si vous effectuez un transfert de titre de propriété en pleine propriété, vous devez, comme pour tout autre achat immobilier, prévoir un budget pour des choses comme les frais de transfert, les droits de transfert.

C’est le genre de choses dont vous devez être conscient et qui seront appliquées comme pour tout autre achat immobilier.

Si vous optez pour un bloc d’actions ou un droit viager, ceux-ci ont tendance à être un peu moins onéreux au départ car il n’y a pas de transfert de propriété. Vous n’avez pas à vous soucier de ces lourds coûts initiaux.

Cependant, il se peut que vous deviez verser des acomptes pour des choses comme les taxes, pour des choses comme les achats, et vous devez juste en être conscient.

Donc, encore une fois, ce sont des choses qui doivent être discutées lorsque vous regardez les différents villages et quelles sont les opportunités, quelle est l’offre sur la table pour comprendre exactement, rand pour rand, ce qui vous attend.

BOITUMELO NTSOKO : Et Gareth, pourriez-vous peut-être nous donner les avantages des villages de retraite par rapport à la vie indépendante ?

GARETH COLLIER : Oui, je pense qu’encore une fois, c’est probablement subjectif et cela va dépendre de l’individu qui y va. Je pense que si vous regardez ça, probablement la clé [requirement] dans notre vieillesse tend à être la compagnie. C’est un espace de vie partagé, des gens dans des situations similaires, des gens qui ont peut-être des membres plus jeunes de la famille qui vivent leurs vies occupées maintenant et, pas qu’ils ne veulent pas de vous, mais… [they] ils n’ont peut-être pas l’occasion de vous rendre visite aussi souvent qu’ils le souhaitent.

Beaucoup de villages ont de grandes installations et des équipements pour les activités sportives, les clubs, les jeux de cartes ou autres. Ils ont aussi tendance à gérer leurs propres programmes de repas. Leurs repas ont tendance à être assez fortement subventionnés, comme dans l’environnement d’un club.

Et puis bien sûr, il y a aussi l’aspect sécurité. Ce sont généralement des communautés fermées, donc les gens peuvent se sentir un peu plus en sécurité dans ces espaces. Et puis probablement aussi avoir un accès direct aux soins médicaux et aux installations dans le village si cela fait partie du type d’installations qui sont disponibles.

BOITUMELO NTSOKO : Pour en rester aux prestations médicales offertes, certains villages de retraite proposent une aide à la vie quotidienne ou des soins aux personnes fragiles. Quelle est la différence entre les deux ?

GARETH COLLIER : Donc, l’aide à la vie autonome est en quelque sorte l’endroit où vous remarquez les premiers signes que peut-être vous, ou vous remarquez que vos parents, sont en train de perdre leur capacité à vivre de manière indépendante.

Cela ne signifie pas nécessairement qu’ils ne peuvent plus rien faire pour eux-mêmes, mais il peut s’agir de petites choses comme, vous savez, ils oublient de payer des factures et des comptes municipaux, ils peuvent prendre des médicaments, en particulier des médicaments chroniques, et peut-être que, non pas intentionnellement, mais ils commencent à ne pas prendre ces médicaments.

Des aspects importants de la capacité à mener une vie indépendante commencent à devenir un peu difficiles ou… [you become] une sorte d’oubli. [and] ne remarquent pas. Et il se peut que cette personne ait besoin d’un peu d’aide pour s’assurer que ces éléments quotidiens sont pris en charge.

Alors que les soins aux personnes fragiles ont tendance à être [for] quelqu’un dont l’état de santé s’est détérioré ou qui a souffert d’un grave problème de santé, comme un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque, et qui, après cela, ne sera probablement pas capable de vivre sans aide et aura besoin d’aide pour répondre aux besoins fondamentaux de la vie quotidienne. Des choses comme se nourrir, se laver, vous savez, les soins de base pour eux-mêmes. Si elles ne sont plus capables de le faire, elles auront tendance à aller dans un établissement de soins pour personnes fragiles.

BOITUMELO NTSOKO : Y a-t-il des cas où les deux sont offerts dans un village ?

GARETH COLLIER : Oui, je pense qu’un grand nombre d’entre eux proposeront ces deux options. Évidemment, il y a un coût à payer, et les gens doivent en être conscients. Il suffit de vérifier ce qui est disponible dans le village. Certains d’entre eux vont même jusqu’à offrir une sorte de soutien vital et de véritables procédures médicales sur place. Donc, encore une fois, cela va juste dépendre de ce que le village en particulier a mis à disposition.

BOITUMELO NTSOKO : Et quels sont les signaux d’alarme auxquels les retraités doivent faire attention pour éviter d’être victimes d’escrocs ?

GARETH COLLIER : Donc, quand quelqu’un cherche à acheter dans un village, mais surtout dans un nouveau développement, tout ce qui va être qualifié pour… [have] le statut de village de retraite doit se conformer à ce qu’ils appellent la loi sur les programmes de développement du logement pour les personnes à la retraite.

C’est un peu long, mais en gros, cette loi établit tout un tas de limitations et de règles qui doivent s’appliquer où, si vous achetez dans ce développement, les titres de propriété doivent être approuvés par le bureau des actes, et… [it must be ensured] que le terrain a effectivement été enregistré pour le développement.

Et ce contrat doit également indiquer que ce que l’on appelle un certificat de la section 61 a été reçu. Cela… certifie que le développement… a été mis en place… [in] conformément à [with] tous les plans approuvés.

Donc, en gros, si on vous vend ce nouveau concept ou quoi que ce soit d’autre et que les gens cherchent des dépôts, ce sont les deux éléments clés que vous devez rechercher pour vous assurer que ce n’est pas quelqu’un qui essaie de vous escroquer de l’argent.

Gardez à l’esprit que les gens peuvent souvent être vendus sur le fait que, vous savez, assurez-vous de mettre votre dépôt… [down] maintenant et assurez votre place même si vous ne venez que dans 10 ans et vous pourriez le faire.

Et vous savez, si vous y pensez, tout d’un coup, quelques années plus tard, vous commencez à poser des questions sur ce qui est arrivé à ces fonds, et ces gens sont peut-être partis depuis longtemps et très difficiles à retrouver.

En dehors des escroqueries, je pense qu’en général, il faut s’assurer de bien comprendre ce que seront vos coûts mensuels. Comme je l’ai mentionné plus tôt, ces villages doivent fournir des projections sur les prélèvements deux à trois ans à l’avance. Jetez-y un coup d’œil, comprenez les autres coûts au sein du village lui-même. Quel est le coût de vos prélèvements ? Incluent-ils ou non les repas, combien de repas, et quels sont les éléments à prendre en compte ?

Et puis quelles sont les autres installations qui pourraient être là. S’ils organisent des divertissements et des événements sociaux, sont-ils inclus ou exclus ? Juste des petites choses comme ça, n’ayez pas peur de poser des questions.

Si vous avez l’intention de rester sur place et d’avoir besoin des services médicaux, assurez-vous de bien comprendre ce que cela va vous coûter.

BOITUMELO NTSOKO : Gareth, y a-t-il une situation où la vie indépendante serait une meilleure option ? Et qu’est-ce qu’un retraité doit prendre en compte lorsqu’il choisit cette voie ?

GARETH COLLIER : Je pense que l’une des petites choses, ou des choses stupides, parfois on dirait, mais c’est en fait une chose assez importante, c’est que vous devez voir quelles facilités ou règles pour les animaux de compagnie sont en place pour les villageois.

Sont-ils autorisés, ou non ?

Si vous avez été entouré d’animaux de compagnie toute votre vie, vous êtes probablement habitué à pouvoir prendre vos propres décisions, que vous en ayez ou non.

Les autres considérations pourraient être, en particulier si vous avez vécu dans une propriété en pleine propriété, vous êtes habitué à votre espace et à votre intimité, vous allez dans un espace de vie un peu plus partagé, les petites unités peuvent être un peu claustrophobes pour les gens et cela peut être un peu un ajustement.

Alors soyez prêts pour ça.

Et d’un autre côté, si vous avez une belle maison – vous pouvez avoir une maison spécifique, vous pouvez vivre dans une région spécifique ; vous pouvez avoir pris votre retraite dans un village côtier ou autre – et peut-être que votre famille, peut-être vos enfants, veulent garder cette maison comme maison de vacances familiale un jour, et dans ce cas, si vous restez là jusqu’à votre mort, vous savez qu’au moins ce titre peut leur être légué et que la famille peut continuer avec ça.

BOITUMELO NTSOKO : Et enfin, quels sont les avantages et les inconvénients de vivre dans un chalet de jardin sur une propriété appartenant à ses enfants ?

GARETH COLLIER : Je pense que les avantages sont que cela peut être relativement rentable, en fonction de la configuration de la maison. [and] si vous n’êtes pas dans l’une des situations suivantes [in your hair, in your] l’espace trop [situations] et en fonction de la dynamique familiale.

Pour certaines personnes, cela fonctionne fantastiquement bien, d’avoir des grands-parents autour d’eux pour non seulement aider avec les jeunes enfants mais aussi pour être activement impliqués dans leur vie. Le fait d’avoir une autre tête plus expérimentée peut aider maman et papa quand ils se sentent un peu dépassés avec leurs propres enfants, de pouvoir s’appuyer sur leurs parents pour un peu d’orientation et de conseils.

Et aussi, pour les petits-enfants, ça peut être très amusant d’avoir des grands-parents dans le coin. Vous pouvez éventuellement les aider à aller à l’école ou autre. Nous avons des vies très occupées, alors avoir ces paires de mains supplémentaires peut être merveilleux, en plus de la rentabilité de pouvoir partager les prix de l’immobilier ou peut-être aider les parents dans leurs situations de vie.

Si des traitements médicaux ou des soins médicaux sont nécessaires, et que vous n’êtes pas en mesure de le faire ou que vous n’êtes pas qualifié pour le faire d’un point de vue médical pour vos parents, alors vous allez devoir envisager de faire appel à quelqu’un pour vous aider, ou ils vont devoir aller dans un établissement…

BOITUMELO NTSOKO : Merci beaucoup, Gareth. C’était Gareth Collier, qui est un planificateur financier certifié chez Crue Invest.

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