Laurence Kotlikoff, professeur d’économie de l’université de Boston et expert en sécurité sociale, ne mâche pas ses mots.
Nous, les Américains, sommes financièrement très malades », écrit-il dans son livre intitulé « La sécurité sociale en Amérique ». nouveau livreMoney Magic : An Economist’s Secrets to More Money, Less Risk, and a Better Life », avant d’énumérer toutes les gaffes financières que les Américains font au cours de leur vie.
« En tant que groupe, nous n’épargnons pas assez, nous n’assurons pas assez, nous ne diversifions pas assez, nous payons pour de mauvais conseils en matière d’investissement, nous comptons sur une mort précoce, nous prenons notre retraite trop tôt, nous prenons la sécurité sociale à la première occasion, nous libérons beaucoup trop peu de capitaux propres piégés, nous empruntons pour investir dans des actions, nous nous convainquons que les actions sont sûres à long terme, nous vivons pauvrement », écrit-il.
Le mariage, le divorce, l’université et d’autres décisions relatives au mode de vie que nous prenons l’irritent également. Mais c’est le manque d’épargne – en particulier pour la retraite – qui le met vraiment hors de lui.
« La plupart des travailleurs n’épargnent pas assez », écrit-il. « La moitié des familles actives d’aujourd’hui risquent une baisse importante du niveau de vie à la retraite. Cette proportion diminuerait à peu près de moitié si tous les travailleurs prenaient leur retraite deux ans plus tard. »
Il offre donc ses conseils en matière de retraite dans son livre, dont le titre est un peu un clin d’œil. Ce n’est pas un abracadabra.
« C’est le budget de toute une vie », a-t-il déclaré à Yahoo Money. « C’est l’approche économique de la planification financière… [it’s] pas demander ce que vous aimeriez dépenser, mais voici ce que vous pouvez dépenser. »
Voici ce qu’il a dit d’autre lors d’une conversation avec Yahoo Money.
Kerry Hannon : Les conseils financiers classiques sur la retraite sont-ils erronés ?
Laurence Kotlikoff : « L’industrie financière dirige les personnes à la recherche de conseils en matière de planification de la retraite vers un monde imaginaire. Les conseillers leur demandent combien ils aimeraient dépenser à la retraite. Ma réponse est un milliard de dollars par jour.
Ensuite, ils leur demandent combien ils épargnent ? Pas tant que ça. Ok, on va vous mettre dans ces fonds à haut rendement. Votre probabilité de succès de ne pas manquer d’argent est plus élevée. Et votre probabilité de succès ou d’échec est faible – c’est-à-dire que vraiment signifie la probabilité de mourir de faim.
Il y a donc des planificateurs financiers qui élaborent un plan dans lequel la probabilité de mourir de faim est faible. Cela ne semble pas être un très bon plan.
Quelles sont les plus grosses erreurs que les gens font quand il s’agit de leur retraite ?
Beaucoup de gens ne la planifient tout simplement pas. Ils s’en remettent à quelqu’un d’autre. Ils supposent que l’Oncle Sam et leur employeur s’occupent d’eux. Puis ils sont surpris quand ils arrivent à la retraite et découvrent qu’ils n’ont peut-être pas assez d’argent.
Deuxièmement, il y a beaucoup de gens qui n’épargnent pas dans des plans 401(k), ou qui sont dans des plans 401(k) et ne participent pas assez. Ils ne mettent même pas assez d’argent pour obtenir une contrepartie de l’employeur.
Profiter de l’abondement de l’employeur est probablement le tour de magie le plus simple en matière d’argent. La contribution moyenne de l’employeur au plan de retraite d’un employé représente plus de 4 % de son salaire. Pourtant, un quart des travailleurs qui ont droit à cet argent gratuit ne participent pas au plan de leur employeur. Permettez-moi de proclamer cette évidence :
Si votre employeur vous offre de l’argent gratuitement, prenez-le.
À mon avis, l’expérience des comptes de retraite 401k dans ce pays a échoué.
Les gens prennent-ils leur retraite trop tôt ?
Oui. Ils prennent leur retraite trop tôt en pensant que tout va bien sans vraiment y regarder de près. La richesse médiane des baby-boomers qui prennent leur retraite est d’environ 144 000 $, ce qui représente environ trois ans de dépenses médianes, pour une retraite qui pourrait durer 35 ou 40 ans dans certains cas. La plupart des baby-boomers partent donc à la retraite avec trop peu d’argent, et de loin, pour une retraite. Cet argent pourrait durer plus longtemps s’ils travaillaient plus longtemps.
Je pense que la retraite est un suicide financier pour la plupart des gens. C’est une décision de prendre les plus longues vacances de sa vie.
Qu’est-ce qui empêche les gens d’épargner dans un plan de retraite ?
Au moins 32% des employeurs ne parrainent pas de plans de retraite, point final. Et ils emploient une bonne partie des Américains.
Et puis nous avons beaucoup de gens qui ont des besoins plus pressants.. Ils doivent payer la garderie. Ils doivent payer l’hypothèque. Ils n’ont tout simplement pas l’impression de pouvoir contribuer.
Quelles sont les plus grosses erreurs que les gens font quand il s’agit de la sécurité sociale ?
Ils prennent la sécurité sociale trop tôt, avec une prestation beaucoup plus faible. Environ 6 % des gens attendent jusqu’à 70 ans pour prendre leur retraite. J’estime qu’environ 85 % d’entre eux devraient attendre jusqu’à 70 ans pour toucher leur prestation, alors qu’elle est 76 % plus élevée, ajustée en fonction de l’inflation, que si elle était touchée à 62 ans.
De cette façon, vous aurez une plus grande partie de vos ressources sous une forme protégée contre l’inflation. Et puis vous avez cette assurance si vous continuez à vivre jusqu’à cent ans. Vous avez ce chiffre beaucoup plus important, année après année, qui vous revient.
Si vous êtes handicapé, et que vous ne pouvez pas travailler, et que vous n’avez rien d’autre, vous allez devoir le prendre tôt, mais il y a beaucoup de gens qui ne le sont pas et qui le prennent dès qu’ils le peuvent.
Quel est votre meilleur conseil financier ?
Je connais beaucoup de gens qui ont des prêts étudiants et qui investissent en même temps dans des actions. C’est une chose folle à faire. C’est l’une des choses que j’essaie de faire comprendre dans ce livre.
Donc ce qu’ils ont fait en fait, c’est emprunter de l’argent pour l’investir dans le marché boursier. Si vous placez moins d’argent en bourse et que vous remboursez votre prêt étudiant, vous obtenez probablement un rendement de 5 %, peut-être 7 %.
Même chose avec les prêts hypothécaires. En raison des différentiels de taux d’intérêt, les hypothèques sont des perdants financiers. Ils ne sont pas aussi mauvais que les soldes de cartes de crédit, les prêts étudiants ou les prêts sur salaire, dont les taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés, mais il faut quand même les éviter si possible. Rembourser les dettes du ménage, en commençant par celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé, est votre meilleur investissement. Il est tout à fait sûr et vous procure un rendement supérieur à celui du marché.
Des pensées d’adieu ?
Travaillez sur votre santé financière maintenant, pour pouvoir dépenser votre argent jusqu’à la fin. C’est le but. Et si vous avez gagné beaucoup d’argent, si vous êtes riche, vous ne voulez pas le placer sur le marché boursier. Le marché boursier pourrait chuter de 50%. C’est le cas.
Kerry est chroniqueur principal et reporter principal chez Yahoo Money. Suivez-la sur Twitter @kerryhannon
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