Dans les pays du monde entier, les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) sont sur le point de changer la façon dont les citoyens ordinaires utilisent l’argent. Au cours de la prochaine décennie, des milliards de personnes sont susceptibles d’utiliser les CBDC – un nouveau type de monnaie gérée par un registre centralisé – pour tout faire, du paiement des impôts à l’achat de produits alimentaires en passant par la réception de chèques d’aide sociale.
Considérées autrefois comme une technologie d’avenir, les CBDC – ainsi que d’autres innovations en matière de paiement numérique – ont suscité un regain d’attention pendant la pandémie, les gouvernements cherchant à savoir comment ils pourraient mieux échanger de l’argent avec les banques et les consommateurs. Mais contrairement au bitcoin et à d’autres crypto-monnaies privées qui promeuvent des idéaux de décentralisation, les CBDC sont conçues pour laisser l’État très maître de la situation.
Déjà, les États-Unis vont de l’avant avec des tests de CBDC, le Le Royaume-Uni embauche un responsable de la monnaie numérique de la banque centrale et teste une livre numérique, tandis que la Chine a lancé un programme d’échange de monnaie numérique. sa version des CBDC dans le monde réel. Nous sommes plus proches que jamais d’un monde de monnaies numériques centralisées qui remodèlent le secteur financier. Cela soulève la question de savoir si nous entrons dans une nouvelle ère d’efficacité financière ou, comme le craignent les critiques, dans une ère de surveillance dystopique.
Qu’est-ce qu’une CBDC ? Et qui les crée ?
Une CBDC est une nouvelle forme de monnaie numérique créée, émise et contrôlée par une banque centrale telle que la Réserve fédérale.
Les paiements numériques que nous utilisons aujourd’hui (Venmo, CashApp, etc.) relèvent généralement de la responsabilité de l’institution qui fournit le compte – souvent des banques commerciales – alors que les CBDC relèvent directement de la responsabilité de la banque centrale, ce qui n’est pas très différent de l’argent physique. Toutefois, contrairement aux espèces, les CBDC fournissent à la banque centrale des outils plus directs pour surveiller et contrôler l’économie.
Il est utile de comprendre que, dans les discussions sur les CBDC, il y a deux utilisations proposées : le commerce de détail et le commerce de gros. Cette dernière est simplement une amélioration du système actuel qui permet aux banques de s’envoyer de l’argent entre elles, ce qui ne devrait pas beaucoup affecter le citoyen moyen. En revanche, les CBDC dans le cas du commerce de détail impliquent que les consommateurs ordinaires interagissent directement avec un grand livre de la banque centrale pour effectuer leurs transactions quotidiennes. Cela offre la possibilité d’effectuer des paiements moins chers et plus rapides, y compris pour des choses comme les programmes de relance gouvernementaux ou les programmes sociaux, mais cela pose également de nouveaux types de risques.
Le plus évident de ces risques concerne la vie privée. À une époque où la confiance du public dans le gouvernement et les institutions est en baisse dans le monde entier, il existe des craintes légitimes que les autorités utilisent les CBDC pour de nouvelles formes de surveillance et de contrôle.
Les banques centrales pourraient geler les comptes des acteurs qui s’opposent à l’agenda du pays – comme lorsque le Canada a gelé les comptes des camionneurs protestataires. Ou même vous empêcher d’acheter de la malbouffe si elles jugent que votre régime alimentaire est trop malsain.
Néanmoins, 114 pays – qui représentent 95 % du PIB mondial – explorent une CBDC (selon le site Conseil Atlantique). Sur ces 114, 57% sont au stade de la recherche ou du développement, 16% sont en phase de pilotage et 10% ont lancé leur CBDC.
Alors que les États-Unis et l’Europe explorent encore le déploiement potentiel des CBDC, la Chine et l’Inde ont déjà déployé leurs propres versions dans l’économie réelle, tandis que le Nigeria et la Jamaïque ont également lancé leurs propres projets.
« La raison pour laquelle nous constatons des approches divergentes sur les CBDC est due au fait que chaque pays tient compte de son propre contexte national, de son modèle économique et de ses constructions sociales lorsqu’il cherche à faire progresser une CBDC », a déclaré Gabriella Kusz, PDG de la Global Digital Asset and Cryptocurrency Association.
Si chaque pays a ses propres défis sociétaux, toutes les grandes puissances veulent au moins tremper leurs orteils dans les eaux de la monnaie numérique par peur d’être laissées pour compte.
« On peut appeler cela FOMO ou géopolitique », a déclaré Kusz à l’AFP. Fortune. « Il s’agit en partie de se positionner, de s’assurer qu’ils sont inclus dans la direction que prend le monde. »
Les CBDC sont-elles trop dangereuses ?
L’idée que les banques centrales utilisent une monnaie programmable pour contrôler la façon dont les citoyens dépensent leur argent semble dystopique. Mais toutes les CBDC n’auront pas des capacités aussi illimitées.
Johnathan McCollum est à l’avant-garde des efforts visant à créer une CBDC aux États-Unis. En tant que président des relations avec le gouvernement fédéral pour Davidoff Hutcher & Citron, McCollum travaille en étroite collaboration avec les membres du Congrès pour aider à modifier les lois fédérales afin que l’Amérique puisse évoluer vers une monnaie numérique sûre.
« La protection de la vie privée est une préoccupation majeure ici aux États-Unis », a déclaré M. McCollum à la Commission européenne. Fortune. « Je pense que beaucoup de ces choses sont vraiment explicitées dans nos lois financières. Il y a des protections pour les individus qui doivent être transférées si nous avançons vers une forme numérique d’argent. »
Il cite en particulier les protections prévues par la loi sur la protection de la vie privée de 1974 et la loi fédérale sur la gestion de la sécurité de l’information de 2002, qui doivent être appliquées à la monnaie numérique.
« Les gens ne veulent pas que le gouvernement regarde leurs informations bancaires et leurs transactions », a déclaré McCollum. « Je pense qu’il est important que nous utilisions des intermédiaires, de sorte qu’une CBDC fonctionnerait de la même manière que l’argent liquide par le biais des banques commerciales et des différents fournisseurs de paiement. »
Dans la Chine autoritaire, pendant ce temps, il y a sans surprise moins de préoccupations concernant la vie privée.
Zennon Kapron, directeur de Kapronasia, s’est attaché à aider les organisations à élaborer des stratégies pour la mise en œuvre des CBDC en Asie. Il a vu comment le pilote de l’e-CNY chinois a été accueilli par le public.
« Dans un pays comme la Chine, où la protection de la vie privée n’a pas toujours été assurée, il est probablement un peu plus facile d’accepter que le gouvernement se penche sur la question de la protection de la vie privée. [your] transactions ». Kapron a déclaré à Fortune, « mais sur de nombreux marchés, ce n’est pas le cas ».
Une autre plainte concernant les CBDC est le niveau de connaissances en informatique qui peut être requis pour utiliser ce nouveau système financier. Toutefois, les gouvernements s’adaptent aux capacités de leur population pour stimuler l’adoption.
Dans le cas de l’e-CNY de la Chine, l’application mobile vous permettra de payer vos transactions par code QR – un système similaire à AliPay, qui a déjà mis en place un système de paiement en ligne. 1,2 milliard d’utilisateurs chinois. Un système de paiement par carte, fonctionnant comme des cartes de débit sans contact, est actuellement à l’essai, avec la possibilité de fusionner avec les cartes d’identité nationales à l’avenir.
« L’un des plus grands défis était les habitudes des utilisateurs. Ils ont essayé l’approche de la carotte, dans des zones pilotes, où ils ont organisé des loteries pour les personnes qui l’utilisaient », a déclaré Kapron. « En fin de compte, pour que la longue traîne de gens adopte les CBDC, il faudra utiliser le bâton pour les faire passer à l’action. La Chine est bien placée pour le faire, elle dira aux gens ‘c’est l’avenir, nous éliminons l’argent liquide, et vous devez utiliser votre carte d’identité’. »
Les États-Unis n’ont pas la même histoire en matière de finance numérique et, si l’on ajoute à cela le scepticisme du pays à l’égard des CBDC pour des raisons de protection de la vie privée, la transition ne sera pas si facile.
Les CBDC ont le potentiel d’aggraver les problèmes de confidentialité, de contrôle et d’adoption de la technologie, mais il existe des solutions de rechange. La technologie n’est pas intrinsèquement mauvaise, mais pouvons-nous faire confiance à nos banques centrales pour ne pas profiter de cette opportunité ?
« Pour moi, la question est de savoir qui doit prendre les décisions concernant la monnaie. Et historiquement, les gens ont pris des décisions assez indépendantes sur les monnaies à utiliser », a déclaré Christopher Anoma, cofondateur d’Anoma, à l’AFP. Fortune. « Récemment, nous avons évolué vers un monde où le contrôle des émissions et la surveillance des paiements sont de plus en plus centralisés. Non seulement c’est un peu inquiétant, mais c’est aussi un peu incompatible avec la démocratie. »
Anoma, qui est bien connu pour avoir développé le protocole de communication derrière Cosmos (IBC), suggère que la démocratie n’est pas légitimée par nos votes électoraux tous les quatre ans, mais par nos choix quotidiens de soutenir différentes entreprises, monnaies, etc.
Lorsque les CBDC seront déployées, soyez conscient que votre utilisation de celles-ci est un vote de confiance pour le nouveau standard de la monnaie numérique. Si vous n’êtes pas plus conscients de l’endroit où vous placez vos votes, notre démocratie financière pourrait finir par devenir une dictature financière contrôlée par nos banques centrales.
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