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La pression sur les consommateurs se fait sentir alors que les achats en mode achetez maintenant, payez plus tard sans intérêt sont en hausse.

Les services Buy-now-pay-later (BNPL) ont gagné en popularité en Afrique du Sud ces dernières années, offrant aux consommateurs un moyen simple et pratique d’acheter des biens et des services en ligne sans avoir à payer la totalité du montant à l’avance. Ce service a été particulièrement attractif pour les Sud-Africains qui ont des difficultés financières.

Cette tendance a commencé à apparaître juste avant la Covid et a connu une croissance exponentielle au cours des années suivantes. Les plans de paiement traditionnels ont bien sûr existé pendant des décennies, mais le concept de BNPL d’aujourd’hui retourne la séquence : plutôt que de prendre un article à la maison seulement après avoir payé la totalité, les consommateurs qui utilisent ces méthodes de paiement modernes peuvent acquérir un article moyennant un petit dépôt et une vérification de crédit rapide. Ce phénomène mondial a infiltré presque tous les secteurs du commerce électronique, permettant aux consommateurs d’acheter des produits dans des catégories telles que l’habillement, l’électronique grand public et les appareils électroménagers, les voyages et la décoration intérieure. Cette tendance de dépenses est préoccupante lorsque le montant de crédit par consommateur n’est pas réduit, mais au lieu de cela est augmenté, car les cartes de crédit et d’autres lignes de crédit plus coûteuses sont maintenant utilisées pour financer des dépenses essentielles telles que l’épicerie et les factures mensuelles.

Le dernier rapport trimestriel de TransUnion indique que deux ménages sud-africains sur trois ont réduit leurs habitudes de dépenses régulières, et un sur trois admet ne pas être en mesure de payer leurs factures mensuelles et leurs échéances de prêt en totalité. Seuls 36 % des ménages indiquent avoir été en mesure d’augmenter leurs revenus d’une année sur l’autre, dont 19 % ont indiqué que cela était dû au démarrage de nouvelles entreprises plutôt qu’à des augmentations de salaire directes. Juste moins d’un quart des répondants ont signalé une baisse du revenu du ménage due à une perte d’emploi ou à des coupes de salaire.

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Au total, 92% des répondants ont déclaré que l’accès au crédit était “absolument essentiel” pour leur survie économique, et pourtant la moitié de ceux qui avaient accès à un tel crédit n’ont pas pu utiliser la facilité car les taux d’intérêt en hausse l’ont rendu inabordable. Cette véritable réduction du revenu disponible montre à quel point l’économie est en difficulté.

Cela explique la forte croissance du modèle BNPL car elle ne facture pas d’intérêts et est facilement accessible par rapport à une carte de crédit. Pour une nouvelle génération d’emprunteurs, l’absence d’intérêt implique de l’argent gratuit et l’idée de payer des indulgences quotidiennes ne dérange pas beaucoup de jeunes consommateurs. Toutefois, dans le cas de consommateurs non éduqués, cette tendance devrait être une sonnette d’alarme, car la pratique n’est pas réglementée en vertu de la Loi sur le crédit national et expose donc le consommateur à un surendettement potentiel s’ils utilisent le modèle de prêt pour des achats inappropriés et se retrouvent plus tard confrontés à des taux d’intérêt et à des pénalités extrêmement élevés. Cela peut conduire à un cycle de la dette où les consommateurs essaient constamment de rembourser leurs achats passés tout en accumulant de nouveaux achats.

Trade Intelligence South Africa a rapporté que les ventes réelles du commerce de détail (c’est-à-dire la croissance à prix constants) n’ont augmenté que de 2 % d’une année sur l’autre. La détresse financière parmi les consommateurs est un phénomène mondial : Mastercard a mené une enquête internationale dans laquelle 25% des répondants ont déclaré avoir utilisé le modèle BNPL et 25% ont déclaré être ouverts à le faire.

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Le risque pour l’Afrique du Sud est que l’immédiateté des achats en ligne combinée à l’immédiateté similaire du modèle BNPL, qui est en même temps non réglementé, peut conduire à une dépense excessive future et une mauvaise gestion financière. Par conséquent, les détaillants doivent se demander si c’est un modèle durable pour eux et leurs consommateurs, et ce qui pourrait être prévu à l’avenir aussi bien de la part du mécontentement des consommateurs que des régulateurs.

Avec une croissance réelle du PIB prévue cette année à seulement 0,3 %, cette situation est susceptible de s’aggraver avant de s’améliorer. De plus, les pressions inflationnistes demeurent, ainsi que la hausse des taux d’intérêt. L’Afrique du Sud a un paysage économique unique qui rend la durabilité de la tendance BNPL préoccupante. La Banque mondiale a déclaré que l’Afrique du Sud était le pays le plus inégalitaire du monde, où 10 % de la population possède plus de 80 % des richesses, ainsi que des problèmes persistants de corruption.

Une grande partie de ce qui alimente le secteur de la vente au détail local a son origine – et ses prix – à l’étranger dans les principaux marchés des États-Unis, de l’Europe et de la Chine. Ces tendances ont un impact différent sur les différents secteurs du commerce de détail, et les détaillants ont besoin de données précises sur leur durabilité dans tous les secteurs et sur la manière dont les tendances générales affectent leur secteur individuel.

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Malgré le potentiel de préjudice financier et environnemental, il ne fait aucun doute que BNPL est un puissant outil pour atteindre la croissance, surtout en période d’incertitude économique. Toutefois, pour que de tels arrangements soient durables, l’Afrique du Sud devra mettre en place des mesures qui empêchent l’exploitation des plus pauvres de ses citoyens tout en favorisant des pratiques commerciales durables et équitables.

Avec la popularité croissante de BNPL, l’importance de l’analyse de données ne peut être négligée. L’analyse de données fournit des informations sur le comportement des consommateurs, aidant les détaillants à améliorer la conception des produits, les prix et les activités promotionnelles. L’analyse de données peut aider les fournisseurs BNPL à personnaliser leurs efforts de marketing et à offrir des récompenses et des incitations personnalisées qui répondent aux besoins et aux préférences des consommateurs. Il existe divers outils d’analyse de données pouvant identifier les modèles, les transactions et les comportements frauduleux en temps réel, aidant les détaillants à détecter et à prévenir la fraude. Par ailleurs, l’analyse de données est capable d’aider les détaillants à optimiser les opérations et à améliorer la satisfaction des clients en surveillant les commentaires des clients, en identifiant les retards et les goulets d’étranglement.

Danielle Keeve est un partenaire d’audit et un leader de secteur national pour le commerce de détail chez Mazars en Afrique du Sud.

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