À la fin de l’année 2022, la Banque centrale du Nigeria a lancé de nouveaux billets de banque. Dans le même temps, elle a plafonné le retrait des nouveaux billets de banque. Le déploiement du changement de monnaie a été chaotique. Mais cela a également poussé les gens à se tourner vers les services financiers numériques tels que l’utilisation de machines point de vente (PoS) pour les paiements dans leurs transactions. Les services financiers numériques sont des services financiers qui reposent sur des technologies numériques pour leur fourniture et leur utilisation par les consommateurs. Wale Fatade de The Conversation Africa interroge Iwa Salami, une experte en réglementation de la technologie financière et de la réglementation financière dans les économies émergentes, pour expliquer l’augmentation et ses implications. Comment le changement de monnaie raté a-t-il affecté la façon dont les Nigérians ont utilisé le système bancaire ? La Banque centrale a fixé une date limite au 31 janvier 2023 pour que tous les anciens billets soient déposés dans les banques en échange de nouveaux. Le pays a été plongé dans une crise monétaire lorsque tous les anciens billets sont sortis de la circulation et que les nouveaux billets circulaient difficilement. La pénurie de liquidités qui en a résulté a rendu la vie des Nigérians insupportable. Un résultat a été que les Nigérians ont cherché des moyens alternatifs de payer des biens et des services en utilisant des alternatives numériques, telles que les machines PoS. Entre 2017 et 2022, le nombre de terminaux point de vente au Nigeria a considérablement augmenté. En 2017, il y avait environ 155 000 terminaux, et ce nombre est passé à environ 1,1 million en avril 2022. Les opérations des commerçants et des opérateurs PoS sont réglementées par la Banque centrale. Cela a également entraîné une augmentation des transactions en point de vente au Nigeria. Il y a eu une augmentation de 40,69% en glissement annuel des transactions de N573,72 milliards (1,24 milliard de dollars américains) qui ont été effectuées en janvier 2022 à N807,16 milliards (1,75 milliard de dollars américains) en janvier 2023. Les transactions sans numéraire totales ont également augmenté de 45,41% en glissement annuel à N39,58 billions (85,96 milliards de dollars américains) en janvier 2023. Quelles sont les formes les plus développées de transaction électronique au Nigeria ? Point de vente (PoS) : Ces dispositifs sont installés à la fois par les banques traditionnelles et par les banques de services de paiement. Ils sont désormais omniprésents au Nigeria – dans les supermarchés, les grands magasins et dans les petites entreprises créées à cette fin seulement. Banques de services de paiement : Il s’agit de sociétés axées sur la technologie autorisées par la Banque centrale à mener des activités bancaires. Des exemples sont Hope et MoneyMaster. Fintech : Ceci inclut toute application, logiciel ou technologie qui permet aux personnes ou aux entreprises d’accéder, de gérer ou de tirer des enseignements de leurs finances numériquement ou de réaliser des transactions financières. Un certain nombre d’entreprises offrent ces services au Nigeria. Il s’agit notamment de Flutterwave, Piggyvest, OPay, Interswitch, Kuda et Remita. Banque en ligne offerte par des banques traditionnelles : Toutes les banques nigérianes proposent des services en ligne. Cependant, les services ne sont pas toujours fiables. Pendant la crise monétaire, par exemple, les plateformes ont été en panne et les clients n’ont pas pu effectuer de transactions. Les plates-formes numériques n’ont pas été en mesure de faire face au déluge de transactions en ligne. Mobile money : Service financier proposé par un opérateur de réseau mobile et peut être indépendant du réseau bancaire traditionnel. Un compte bancaire n’est pas nécessaire pour utiliser les services de mobile money – le seul prérequis est un téléphone portable de base. Les personnes offrant ce service comprennent MTN et Airtel Africa. Comme dans la plupart des autres pays du continent, l’adoption de la monnaie mobile au Nigeria a été lente. L’exception a été le Kenya, où le lancement de MPesa en 2007 a entraîné une adoption massive des services financiers mobiles. En 2022, la Banque centrale du Nigeria a délivré à MTN la première licence pour exploiter des services de mobile money. Il a commencé ses opérations en mai. MTN est le plus grand opérateur de réseau mobile au Nigeria. Pouvez-vous dresser un tableau du paysage bancaire ? En 2021, le Nigeria comptait 122,3 millions de clients bancaires actifs. Selon les données de février 2022, seulement 39 % des Nigérians utilisent le système bancaire formel. Comme cela a été démontré ailleurs, les offres d’argent mobile, ainsi que d’autres services numériques, peuvent étendre la banque aux non-bancarisés. En 2022, le volume de transactions effectuées électroniquement au Nigeria a augmenté au plus haut depuis cinq ans. Le volume total des transactions de la plateforme de paiement instantané du système de règlement interbancaire a augmenté de 613,1% pour atteindre 5,2 milliards en 2022 contre 729,2 millions en 2018. Sa valeur a également augmenté de 381,5% passant de N80,4 billions (174,6 milliards de dollars américains) en 2018 à N387,1 billions (840,67 milliards de dollars américains) en 2022. À mon avis, la hausse de la valeur des transactions effectuées sur des dispositifs point de vente au Nigeria en janvier 2023 – elles ont augmenté de 40,7 % par rapport au même mois en 2022 – montre une adoption plus large des paiements numériques. C’est également une indication des énormes opportunités que les opérateurs de mobile money et d’autres formes de paiements numériques ont au Nigeria. Où s’intègre la monnaie numérique eNaira du Nigeria dans l’image ? eNaira a été lancé par la Banque centrale en octobre 2021. Cependant, moins de 0,5 % des Nigérians l’ont utilisé un an après son lancement. La Banque centrale n’avait pas de stratégie d’adoption pour l’eNaira planifiée avant le changement de monnaie. C’était clairement une opportunité manquée. Bien que l’objectif de la monnaie était de faciliter l’inclusion financière et de réduire la taille du marché informel, il n’a pas atteint son objectif. Il n’est actuellement accessible qu’à ceux qui ont des comptes bancaires. Ainsi, malgré une augmentation signalée du nombre de portefeuilles e-Naira à 13 millions depuis octobre 2022, et une augmentation de la valeur des transactions en 2023, beaucoup reste à faire pour encourager son adoption par les exclus financiers. Repenser son architecture et ses politiques pour en favoriser l’adoption pourrait inclure : le rendre accessible à tous avec un téléphone portable ; inciter les gens à l’utiliser en accordant des remises importantes lorsqu’il est utilisé pour payer des taxes et d’autres services publics ; et intégrer les applications de paiement ou de réseau mobile dans les portefeuilles de monnaie numérique de la Banque centrale pour qu’ils soient interopérables avec l’infrastructure des opérateurs de réseau mobile. Une leçon de la crise monétaire est que la fintech offre une solution aux limites des institutions financières héritées et, en même temps, elle peut contribuer à relever le défi de l’exclusion financière au Nigeria. Si le Nigeria avait apprécié la valeur de la finance numérique et en particulier du rôle clé joué par les opérateurs de mobile money, l’impact de la crise n’aurait pas été aussi douloureux. Iwa Salami, Reader (Associate Professor) en droit, Université de East London. Cet article est republié à partir de The Conversation sous licence Creative Commons. Lisez l’article original.
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