Demander à un conseiller: Nous avons 65 ans, avons 1 million de dollars d’économies et 42 000 $ de prestations de sécurité sociale. Pouvons-nous vivre avec 90 000 $ par an?
Ma femme et moi avons tous les deux 65 ans. Elle prendra sa retraite cette année et je travaillerai jusqu’à 67 ans. Nous recevrons environ 42 000 $ de sécurité sociale et nous avons environ 1 million de dollars d’économies. Pouvons-nous vivre avec 90 000 $ par an? – Terry
90 000 $ par an sera proche de la limite supérieure avec laquelle je serais à l’aise en règle générale. Toutefois, cela dépend de votre situation personnelle. Je vais vous donner un aperçu de certaines choses auxquelles vous devez réfléchir avant de décider si vous êtes à l’aise de dépenser 90 000 $ par an. (Et si vous avez besoin de plus d’aide pour planifier votre retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
Est-ce que votre dépense comprend les taxes?
Les 90 000 $ que vous prévoyez de dépenser chaque année couvriront-ils vos impôts annuels ou est-ce la somme d’argent que vous prévoyez de dépenser après impôts? La réponse à cette question est essentielle. Si c’est la seconde option, vous devrez retirer encore plus de vos économies chaque année, ce qui mettra davantage de pression sur la viabilité de votre portefeuille.
Il est important de savoir si vos économies sont placées dans un compte à imposition différée, un compte Roth ou un compte imposable. Je suppose que votre argent est principalement dans des comptes à imposition différée, ce qui signifie qu’il est placé dans des 401(k) et des IRAs. Vous devrez tenir compte des impôts sur le revenu que vous devrez payer lorsque vous commencerez à retirer cet argent. Si une partie importante de vos actifs est dans des comptes Roth, vos distributions seront exemptes d’impôts, ce qui facilitera le processus. (Et si vous souhaitez obtenir davantage d’aide pour gérer vos économies de retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
Quel est votre plan d’investissement et votre tolérance au risque?
Vous devez investir en fonction de votre tolérance au risque. Cependant, si votre portefeuille est trop conservateur ou trop agressif, cela mettra une pression supplémentaire sur vos économies.
Si vous et votre femme êtes particulièrement conservateurs, cela entravera probablement votre capacité à maintenir ce niveau de dépenses au fil du temps.
Si vous êtes trop agressifs, vous vous exposez à une volatilité excessive, ce qui peut également ruiner le portefeuille d’un retraité une fois que les retraits commencent.
Le portefeuille 60/40 a été historiquement populaire auprès des retraités car il leur laisse suffisamment de capitaux propres pour bénéficier de la croissance à long terme souvent requise pour une retraite de plusieurs décennies, sans trop de volatilité. Ce n’est pas approprié pour tout le monde, mais l’essentiel est que si votre solde est entièrement dans des CD, par exemple, votre argent ne croîtra probablement pas assez rapidement. Il en va de même pour un portefeuille composé à 100% d’actions. C’est trop volatile et une ou deux mauvaises années de marché, en particulier au début, pourraient être catastrophiques. (Un conseiller financier peut vous aider à trouver le bon mélange d’actions, d’obligations et autres investissements en fonction de votre tolérance au risque.)
Quel est votre taux de retrait?
Une grande partie de la planification des revenus de retraite se concentre sur le taux de retrait. La « règle de base » classique est que si vous retirez 4% de vos économies la première année de votre retraite et ajustez les retraits ultérieurs en fonction de l’inflation, vous pouvez être raisonnablement sûr que votre argent durera 30 ans. J’utilise ce terme avec souplesse. Ce n’est pas une règle stricte, mais plutôt une ligne directrice pour comprendre les taux de retrait sûrs dans un contexte historique. La plupart des gens devraient le modifier de quelque façon que ce soit. Par exemple, vous n’avez peut-être pas besoin ou pas envie de planifier pour que votre argent dure 30 ans.
Encore une fois, selon ce que comprend cette dépense de 90 000 $, je pense que vous pourriez facilement vous retrouver avec un taux de retrait d’environ 5% et peut-être même plus élevé. Ce n’est pas nécessairement un arrêt de projet. Cependant, vous devrez prendre le temps de comprendre comment votre taux de retrait joue dans votre capacité à maintenir vos dépenses sans épuiser vos économies trop rapidement. (Et si vous avez besoin d’aide pour déterminer un taux de retrait approprié, cet outil peut vous aider à trouver un conseiller financier correspondant.)
En conclusion, que vos économies et vos prestations de sécurité sociale puissent couvrir des dépenses annuelles de 90 000 $ dépend de plusieurs facteurs. Vous devrez déterminer si vous avez besoin de 90 000 $ avant ou après impôts, réfléchir à votre mélange d’investissements et à votre tolérance au risque. Vous devrez également déterminer quel type de taux de retrait vous devrez soutenir vos besoins de dépenses à la retraite.
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