[TOP STORY] La technologie permet de rationaliser les avances salariales intra-mensuelles

SIMON BROWN : Je discute maintenant avec Deon Nobrega : il est PDG de Paymenow. Deon, j’apprécie l’heure matinale. J’aimerais discuter de l’accès aux salaires. Avant de le faire, dans une note que vous avez publiée, vous parlez des incitations pour les employés. … Je suppose que cela se produisait avant la pandémie, mais après la pandémie il semble que [given] des modalités de travail flexibles, peut-être même des horaires, de la mobilité, du bien-être en matière de santé. [employee incentives involve] De nos jours, il y a tellement plus que le simple salaire de base que vous recevez.

DEON NOBREGA : Oui, absolument. Bonjour, Simon. Écoutez, je pense qu’il y a quelques facteurs que vous avez déjà soulignés. Si vous regardez la société dans laquelle nous vivons en ce moment, en particulier dans le domaine du commerce, tout devient un espace interconnecté. Nous sommes en train de devenir une société où tout est à la demande. La majorité des gens rechargent leur électricité une fois par semaine. Ils rechargent leur temps d’antenne tous les deux jours. Si vous voulez faire des courses ou manger, il vous suffit de cliquer sur une application pour être livré chez vous en quelques minutes dans certains cas. Il s’agit donc d’une société de consommation « à la demande ».

Cependant, nous avons ce flux d’argent périodique qui se produit à l’autre bout quand il s’agit de savoir comment les gens sont payés. La majorité des gens en Afrique du Sud, ou surtout dans les économies de marché émergentes, sont encore payés mensuellement et c’est cette déconnexion massive entre une société à la demande [and] et la rémunération qui arrive périodiquement ou une fois par mois.

SIMON BROWN : Je comprends votre point de vue. Je n’y avais pas pensé. Bien sûr, sur certains marchés, aux États-Unis par exemple, la paie se fait généralement tous les quinze jours, ce qui me semble bizarre dans un sens. Mais notre vie se déroule. Notre vie ne tourne pas autour des mois du calendrier.

C’est là que l’accès au salaire gagné entre en jeu, et c’est ce que vous faites chez Paymenow. Quand je regarde ça, c’est un prêt sur salaire ; mais je pense que le terme  » prêt sur salaire  » est peut-être un peu trop restrictif en un sens. Il s’agit en fait d’accéder à une partie de votre salaire à l’avance et, j’imagine, de le rembourser à la fin du mois ?

DEON NOBREGA : Simon, écoutez, nous ne demandons pas que la totalité de votre paiement soit disponible tout au long du mois. En général, grâce à un système comme Paymenow ou le secteur de l’accès aux salaires, les employés ont accès à 25 % de leurs revenus tout au long du mois. Je pense qu’il est assez facile de nous classer dans la catégorie des prêteurs sur salaire, car c’est ce à quoi le marché est habitué.

Mais nous utilisons la technologie pour perturber ce marché, avec des choses comme le fait d’être en moyenne 10 fois moins cher qu’un prêt sur salaire, ce dont nous sommes très fiers, et ce que nous sommes capables de faire grâce à la technologie. Mais aussi d’autres services, par le biais de services comme Paymenow, sont sans frais : comme la possibilité de recharger l’électricité, la possibilité d’acheter de la nourriture et des produits d’épicerie.

Cela se fait par le biais d’un espace de commerce électronique interconnecté que nous avons construit et qui s’appuie sur les fournisseurs, ainsi que sur cette capacité à se connecter aux systèmes de paie des grands employeurs.

SIMON BROWN : Comment cela fonctionne-t-il ? J’imagine qu’une entreprise s’inscrirait à ce programme, et que ce serait presque un avantage. Et puis ça se passe dans une application. Je peux donc dire « J’ai besoin d’argent » et je peux immédiatement dire « J’ai besoin d’argent pour acheter de l’électricité ». Je ne vais pas aller à un distributeur automatique, envoyez-moi juste le [voucher] numéro.

DEON NOBREGA : Oui. Donc, Paymenow, ou l’industrie, nous sommes une plateforme de logiciel en tant que service. Nous sommes un fournisseur de services pour les entreprises. Elles sont en mesure de permettre à leur personnel d’accéder au salaire gagné en utilisant un service comme Paymenow.

Un exemple simple : si vous gagnez 30 000 Rands par mois, ce qui n’est pas la norme en Afrique du Sud, cela représente environ 1 000 Rands par jour. Donc si votre employeur a souscrit à un service comme Paymenow, qui donne généralement accès à 25%, le 10 du mois vous avez gagné 10 000 Rands. Mais théoriquement, vous aurez accès à R2 500 le 10 du mois.^thou 25 % de R15 000 le 15 du mois.

Nous savons maintenant que le salaire moyen des employés sur des systèmes tels que l’accès aux salaires et Paymenow est bien inférieur à cela, donc plus proche de R5 000 à R6 000 par mois, et l’utilisation moyenne que nous avons vue est de R350 deux fois par mois, et ensuite quelques recharges sur l’électricité, la nourriture, le temps d’antenne et les données pour une valeur d’environ R150. Nous parlons donc d’une utilisation typique de R700/R750 par mois.

Ce ne sont pas des prêts massifs. Ce n’est pas de l’argent pour payer des vacances ou rembourser une voiture. Il s’agit simplement d’une demande de biens et de services à la demande, que nous sommes maintenant tellement habitués à utiliser selon nos besoins.

SIMON BROWN : J’imagine – et vous en êtes arrivé à ce point – que parce que c’est fait presque au niveau de l’employé, vous avez dit que vous pouvez le faire beaucoup moins cher. Je ne veux jamais dire « ne jamais dire jamais », mais vous êtes à peu près sûr de recevoir cet argent à la fin du mois. Vous ne prenez pratiquement aucun risque de crédit, car j’imagine que vous êtes payé directement par l’employeur.

DEON NOBREGA : Oui. Donc, définitivement, notre risque de crédit passe, en tant qu’entreprise comme nous, du consommateur à l’entreprise. Il y a toujours un peu de concentration et de risque de crédit. Il est évident que nous devons vérifier qui se qualifie, pour… [be able to] fournir le service. Mais en même temps, vous avez raison à cent pour cent, cela se traduit par une économie massive pour le consommateur ou l’utilisateur final. En général, nos frais sont les mêmes que pour un retrait au guichet automatique. Mais ensuite, comme je l’ai mentionné, l’avantage supplémentaire est la possibilité d’obtenir des biens et des services tels que l’électricité et la nourriture sans frais, parce que nous sommes en mesure d’obtenir un rabais auprès du fournisseur.

SIMON BROWN : Ahhh, ok. Je reviens donc à mon premier point. Cela n’a presque rien à voir avec le prêt sur salaire. Je vais le supprimer du processus. Vous faites remarquer, je suppose, que vous pourriez le faire avec les grandes entreprises. Mais… [the] personne moyenne [is] prenant R350. C’est vraiment le bas de l’échelle des employés. Ce sont des gens qui trouvent ça difficile. Et, pour en revenir à ce que vous avez dit plus tôt, l’idée que nous soyons payés mensuellement est juste quelque chose qui existe sans raison réelle.

DEON NOBREGA : Eh bien, la raison est évidemment que c’est un fardeau énorme pour une entreprise de devoir gérer les flux de trésorerie au cours du mois, de devoir traiter les paiements au cours du mois. L’utilisation de la technologie permet évidemment de le débloquer. Donc, pour nous, il s’agit vraiment de savoir comment mieux utiliser la technologie dans ce type de société ?

Je pense que peut-être un autre point que je voulais faire est que potentiellement beaucoup de vos auditeurs et de vos followers ont le luxe de posséder une voiture. Vous mettez du carburant dans une voiture et vous venez de budgétiser votre transport pour la semaine ou les deux semaines suivantes. Mais les travailleurs à faible revenu, qui constituent malheureusement la majorité de la main-d’œuvre sud-africaine, doivent sauter dans leur voiture ou dans un taxi tous les jours. Ce [needs] l’argent en main, et le fait de devoir budgétiser ce genre de flux d’argent sur une base quotidienne mais [being] payé mensuellement, c’est une déconnexion massive.

SIMON BROWN : Je comprends. C’est un excellent exemple. Nous mettons de l’essence, et c’est les 10 prochains jours ou quelque chose comme ça. Nous pouvons faire ce flux de trésorerie.

On va en rester là. J’apprécie vraiment votre temps. Deon Nobrega est le PDG de Paymenow.

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