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FinanceGagner de l'argentSi vous avez autant d'argent, vous n'avez pas besoin d'une rente.

Si vous avez autant d’argent, vous n’avez pas besoin d’une rente.

Créer des revenus pour la retraite est l’un des plus grands défis auxquels les travailleurs américains sont confrontés lorsqu’ils planifient leur confort de vie une fois qu’ils arrêtent de travailler. L’un des moyens les plus courants de créer ces revenus est d’acheter une rente. Cependant, de nouvelles recherches de la société d’analyse d’investissement Morningstar montrent que si vous avez réussi à épargner une somme suffisante d’argent pendant vos années de travail, une rente n’est en fait pas le meilleur choix pour vous. Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour déterminer la meilleure solution pour votre propre retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.

Les bases de la rente :
Les rentes ne sont pas les investissements les plus simples à comprendre, commençons donc par un petit cours intensif pour comprendre ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent. Essentiellement, une rente est un contrat d’assurance. Vous payez à une compagnie d’assurance une prime mensuelle maintenant, et en retour, vous recevez un paiement ultérieur. Il existe deux types de bases de rentes : fixes et variables. Une rente fixe a un paiement prédéterminé et la performance des primes que vous payez sur le marché n’a aucun impact. Une rente variable, en revanche, aura un paiement qui dépend de la performance des investissements réalisés avec vos primes. Il y aura généralement un paiement minimum qui garantit que vous ne perdez pas votre principal, mais il est possible que l’argent ne croisse pas du tout, ce qui n’est pas un problème avec une rente fixe. Au moment de collecter votre argent, vous aurez souvent le choix entre un paiement forfaitaire ou des paiements annuitisés. Certaines rentes versent jusqu’au décès tandis que d’autres ne sont versées que pendant une durée prédéterminée. Tout cela est déterminé lors de l’achat de votre contrat de rente.

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Qui devrait et ne devrait pas utiliser des rentes :
Lorsque vous prenez votre retraite, le montant d’argent que vous percevez chaque mois diminuera probablement de manière drastique. Selon votre âge, vous pouvez percevoir des prestations de sécurité sociale, et certains peuvent percevoir des prestations de pension, mais pour la plupart, vous n’aurez pas de revenus déposés sur votre compte bancaire comme lorsque vous travailliez. Les rentes cherchent à remédier à cela.
Selon un rapport récent de Morningstar : “En particulier, si la richesse d’un participant est supérieure à 36 fois son revenu annuel de retraite nécessaire (défini comme la différence entre les dépenses annuelles déterministes et le revenu de sécurité sociale), il y a peu de place pour qu’une rente ait un impact significatif sur leur retraite”, lit-on dans le rapport. “Cela est dû au fait que les participants plus riches peuvent plus ou moins s’assurer contre le risque de longévité”.
Selon les calculs de Morningstar, quelqu’un ayant 36 fois son revenu annuel nécessaire à la retraite économisera avec succès 95% du temps avec une stratégie basée uniquement sur un portefeuille. Ce pourcentage n’augmente qu’à 95,9% si vous utilisez une rente, ce qui n’est pas suffisant pour justifier l’utilisation d’une rente.
Le rapport note également que les rentes ne sont pas non plus la meilleure option pour ceux qui ont suffisamment de revenus grâce à une combinaison d’une pension ajustée à l’inflation et de la sécurité sociale.

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Option alternative – le pont de la sécurité sociale :
Morningstar détaille également un plan alternatif pour s’assurer d’avoir suffisamment d’argent à la retraite sans avoir à acheter une rente, une stratégie connue sous le nom de “pont de la sécurité sociale”.
Voici comment cela fonctionne : lors de votre retraite, ne demandez pas immédiatement les prestations de sécurité sociale. Au lieu de cela, prenez une partie plus importante de vos économies de retraite que vous ne le feriez normalement au cours des premières années après avoir cessé de travailler. Lorsque vous atteignez l’âge de 70 ans, vous demandez les prestations de sécurité sociale. En attendant cet âge, vous recevrez en réalité des paiements beaucoup plus élevés – plus de 40%, selon le rapport. Une fois que vous commencez à percevoir ces paiements, vous pouvez réduire le montant d’argent que vous prélevez chaque année de vos comptes de retraite.

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En conclusion, les rentes sont des outils utiles pour l’épargne-retraite, vous permettant de créer un revenu garanti après votre retraite. Cependant, l’analyse de Morningstar montre que si vous avez au moins 36 fois votre revenu annuel nécessaire économisé au moment de la retraite, vous n’avez probablement pas besoin d’acheter une rente.
Conseils de planification de la retraite :
La meilleure façon d’aborder la planification de votre retraite est souvent de demander l’aide d’un professionnel. Trouver un conseiller financier qualifié ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu’à trois conseillers financiers qui travaillent dans votre région, et vous pouvez passer des entretiens avec vos conseillers potentiels sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Économiser dans un plan 401(k) est souvent la meilleure façon d’accumuler de l’argent pour la retraite. Si votre entreprise offre un programme de correspondance de l’employeur, assurez-vous d’en profiter et de ne laisser aucun argent sur la table.

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