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Qu’est-ce qu’un IRA CD ?

Lorsque le marché boursier est volatil et que les taux d’intérêt augmentent, ceux qui sont proches ou à la retraite pourraient envisager d’investir une partie de leurs économies de retraite dans un IRA CD. Un IRA CD est un placement sûr et assuré par le FDIC, qui combine les avantages fiscaux d’un IRA traditionnel ou Roth avec les taux d’intérêt prévisibles et les revenus d’un certificat de dépôt (CD). Cependant, les IRA CDs ne conviennent pas à tout le monde et peuvent être trop conservateurs pour beaucoup. En examinant leur structure et leurs rendements moyens, vous pouvez faire un choix plus éclairé lorsque vous envisagez différents investissements pour vos économies de retraite.

Qu’est-ce qu’un IRA CD ? Un IRA CD est un IRA où vous investissez des fonds dans des CDs au lieu d’autres actifs tels que des actions et des fonds communs de placement. Ces investissements uniques combinent la sécurité et la prévisibilité d’un CD avec les avantages fiscaux d’un IRA. Vous pouvez ouvrir un IRA CD dans une banque ou une société de courtage. Les coopératives de crédit proposent des investissements similaires appelés certificats de partage de l’IRA. Quelle que soit votre choix, votre CD ou certificat de partage bénéficie de tous les avantages de votre IRA.

Comment fonctionnent les CD IRAs ? Heureusement, un IRA CD fonctionne de la même manière que l’investissement dans un CD classique – vous achetez simplement le CD en utilisant l’argent de votre IRA. Vous vous engagez à verser une somme forfaitaire pour une durée déterminée, généralement de un mois à 10 ans. En retour, vous recevez un taux d’intérêt fixe, souvent plus élevé qu’un compte d’épargne mais moins élevé que le marché boursier. Votre investissement en CD bénéficie également d’une assurance en cas de défaillance de la banque jusqu’à concurrence de 250 000 dollars, et il y a peu ou pas de risque que votre investissement perde de la valeur. Lorsque vous investissez par le biais d’une banque, vous êtes protégé par l’assurance du Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les investissements en certificats de partage dans les coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA). Bien qu’un IRA CD protège votre principal, vous devrez peut-être payer une pénalité en cas de retrait anticipé si vous avez besoin de l’argent de votre CD ou de votre certificat de partage avant son échéance. Vous risquez également de perdre les intérêts que vous auriez gagnés si vous l’aviez conservé jusqu’à la fin de la durée. Lorsque vous avez un IRA CD, les intérêts que vous gagnez sont différés d’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez de l’IRA. Si vous investissez dans un IRA traditionnel, vos retraits seront finalement imposés comme un revenu ordinaire. Si votre CD est dans un IRA Roth, vos retraits seront exempts d’impôt tant qu’ils sont qualifiés.

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CD vs IRA CD : quelle est la différence ? Le type de compte que vous utilisez pour investir dans un CD constitue la majeure partie des différences entre les CDs et les IRA CDs. Impôts : Avec un CD ordinaire, les intérêts sont imposés comme un revenu ordinaire l’année où ils sont perçus. Avec un IRA CD, cependant, vos intérêts croissent en différé d’impôt jusqu’à la retraite. Vos retraits d’IRA sont soit imposés comme un revenu ordinaire (IRAs traditionnels), soit non imposés du tout (IRAs Roth). Limites de contribution : Lorsque vous achetez des CDs par le biais d’un compte bancaire ordinaire, vous pouvez investir autant que vous le souhaitez chaque année – bien qu’il soit important de connaître la limite d’assurance FDIC ou NCUA de 250 000 dollars. Cependant, lorsque vous achetez des CDs dans votre IRA, vous êtes soumis aux limites annuelles de contribution fixées par l’IRS. Par exemple, supposons que vous ayez 10 000 dollars dans votre IRA que vous souhaitez utiliser pour investir dans des CDs. Si les 10 000 dollars sont déjà dans votre IRA, vous n’avez pas à vous soucier des limites annuelles de contribution. Mais vous devez vous préoccuper des limites annuelles si vous avez besoin de verser 10 000 dollars dans votre IRA pour acheter ces CDs – ce que vous ne pouvez pas faire. Au lieu de cela, vous ne pouvez contribuer qu’à concurrence de la limite annuelle de contribution de l’IRA. Pour 2023, les limites de contribution de l’IRA sont de 6 500 dollars si vous avez moins de 50 ans et de 7 500 dollars pour ceux qui ont 50 ans et plus. Pénalités de retrait anticipé : Vous paierez probablement une pénalité de retrait anticipé avec un CD ordinaire si vous retirez l’argent trop tôt. Avec un IRA CD, vous pourriez être confronté à une double pénalité de retrait anticipé : une pour le CD et l’autre de l’IRS. La pénalité sur le CD variera selon la banque. Si vous retirez des fonds d’un IRA avant l’âge de 59,5 ans, vous pourriez être imposé sur les gains et soumis à une pénalité supplémentaire de 10 %. En fin de compte, les IRA CDs offrent une croissance différée d’impôt, mais vos contributions sont limitées et il y a des pénalités supplémentaires si vous devez accéder à votre argent plus tôt. Les avantages et les inconvénients des IRA CDs Un IRA CD peut être une addition utile à votre portefeuille de retraite, ajoutant une certaine prévisibilité à ce qui peut sinon sembler une montagne russe. Mais il y a quelques inconvénients clés à considérer avant d’ouvrir un IRA CD. Avantages : Sécurité. Votre investissement est assuré par le FDIC ou le NCUA jusqu’à concurrence de 250 000 dollars, et la plupart des CDs et des certificats de partage n’ont pas de risque de perte de valeur. Rendement garanti. Vous savez exactement combien vous allez gagner tout au long de la durée de votre CD ou de votre certificat de partage. Croissance différée d’impôt. Vos intérêts sont différés d’impôt, ce qui leur permet de se multiplier plus rapidement qu’un CD ordinaire. Revenu prévisible. Savoir exactement combien d’intérêts votre CD ou certificat de partage va générer peut être utile lorsque vous disposez d’un revenu fixe à la retraite. Inconvénients : Multiples comptes à suivre. Vous aurez plusieurs comptes à suivre si vous recherchez les taux et ouvrez des CD IRAs auprès de plusieurs banques ou coopératives de crédit. Pénalités de retrait. Les CDs sont presque toujours assortis de pénalités de retrait anticipé, et vous devrez payer des pénalités supplémentaires si vous effectuez un retrait anticipé de l’IRA. Manque de liquidité. Étant donné que vous êtes lié à un CD ou à un certificat de partage pour une durée fixe, il peut être difficile d’accéder à votre argent en cas d’urgence. Moins de potentiel. Le rendement de votre IRA CD est susceptible d’être inférieur à celui d’un portefeuille diversifié comprenant des actions et des obligations. “Pour obtenir les meilleurs rendements, vous devrez comparer et trouver les banques offrant les taux les plus attractifs au moment où vous financez l’IRA”, explique David Schneider, un planificateur financier agréé chez Schneider Wealth Strategies à New York. “Cela pourrait signifier l’ouverture de nombreux petits comptes dans différents établissements en fonction de ce qui était attractif à l’époque, ce qui peut être un cauchemar à gérer lorsque les CDs arrivent à échéance.” Qui devrait envisager un IRA CD ? Un IRA CD peut être attractif si vous souhaitez protéger une partie de vos économies de retraite dans un investissement conservateur et relativement sans risque. Par exemple, supposez que vous souhaitez protéger les frais de subsistance d’une année des fluctuations du marché boursier. Dans ce cas, un IRA CD pourrait être un moyen raisonnable d’atteindre cet objectif tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt compétitif et d’une croissance différée d’impôt. Un CD dans votre IRA pourrait également servir d’alternative à la partie obligataire traditionnelle de votre portefeuille de retraite. “Si vous comparez un CD d’une durée de cinq ans ou moins à une obligation d’entreprise de même durée, vous obtiendrez généralement un meilleur rendement avec un CD”, explique Schneider. Il souligne également que les CDs sont assurés par le FDIC, tandis que les obligations d’entreprise ne le sont pas, ce qui pourrait les rendre encore plus attrayants pour les investisseurs peu enclins au risque. Cependant, les CD IRAs ne conviennent pas à tout le monde, en particulier aux investisseurs plus jeunes qui cherchent à faire croître leur patrimoine à mesure qu’ils approchent de la retraite. “Votre IRA est censé être un véhicule d’épargne-retraite à long terme, et je ne recommanderais généralement pas de détenir un investissement à court terme là-bas”, déclare Derek Pszenny, un fiduciaire en investissement accrédité (AIF) et co-fondateur de Carolina Wealth Management à Pinehurst, en Caroline du Nord. “Vous feriez mieux d’investir dans un investissement à plus forte volatilité qui peut vous offrir de meilleurs rendements.” Les meilleurs types de CD pour un CD IRA Dans l’ensemble

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