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Quel est le meilleur choix : produits de retraite uniques ou multiples ?

Avant de me plonger dans la question de savoir quelle option est meilleure, je tiens à réitérer que le portefeuille ou les portefeuilles d’investissement sous-jacents de votre fonds ou de vos fonds de retraite sont bien plus importants que le nombre de produits de retraite que vous possédez.

Les investisseurs négligent souvent l’importance du portefeuille sous-jacent et se concentrent davantage sur le montant des cotisations versées dans les produits de retraite. Cela peut être très trompeur, car les cotisations régulières dissimulent souvent la sous-performance du portefeuille réel. Assurez-vous de comprendre quelle partie de la « croissance » que vous observez dans la valeur actuelle de votre fonds de retraite est réellement attribuable à la performance et quelle partie de la « croissance » est attribuée aux cotisations supplémentaires effectuées régulièrement.

Nous rencontrons souvent des commentaires selon lesquels le fonds de retraite actuel d’un investisseur performe beaucoup mieux que ses « anciens » fonds de retraite, alors qu’en réalité, c’est le contraire en raison du scénario décrit ci-dessus.

Les anciens fonds de retraite seront très probablement investis dans des fonds de préservation ou des rentes de retraite. Si tel est le cas, vous, en tant qu’investisseur, êtes responsable de décider du portefeuille d’investissement sous-jacent – ce qui me ramène à mon commentaire d’ouverture.

Les produits de votre fonds de retraite actuel ou ancien peuvent également être transférés dans le fonds de retraite de votre nouvel employeur si les règles des deux fonds le permettent. Il n’est donc pas nécessaire d’avoir plusieurs fonds de retraite, mais il y a certains avantages à en avoir plusieurs.

Lorsque le fonds de retraite est un fonds d’employeur actif, le portefeuille d’investissement est décidé par un comité d’investissement, un conseiller de fonds ou le membre individuel, en fonction des règles du fonds. De nouvelles réglementations déterminent que chaque fonds qui offre un choix de fonds doit également fournir un portefeuille d’investissement par défaut au cas où l’employé ne souhaiterait pas faire de choix d’investissement. Malheureusement, nous constatons que de nombreux employeurs ne renseignent pas correctement les nouveaux employés sur leurs options, puis suivent la voie de moindre résistance et orientent les nouveaux employés vers les options par défaut, qui sont généralement des portefeuilles conservateurs. Soyez sûr de vos choix d’investissement et assurez-vous de choisir le portefeuille évalué en fonction du risque correct qui correspondra à votre âge et à vos paramètres de risque.

Investir de manière trop conservatrice pour un jeune investisseur n’a aucun sens du tout. Le coût de la sous-performance sur une longue période est trop important pour être ignoré…

Exemple : 1 % de rendement supplémentaire par an génère 25,4 % de capital en plus sur 25 ans et 31,2 % de capital en plus sur 30 ans. Cela entraîne une différence de plus de 12 000 R (en valeur actuelle) de revenu par mois à la retraite dans 25 ans. Comprenez-vous maintenant l’importance des rendements ?

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Passons maintenant à votre question. Qu’est-ce qui est mieux, un ou plusieurs fonds de retraite ?

À mon avis, il est logique d’avoir plus d’un fonds de retraite pour les raisons suivantes :

  • Vous pouvez échelonner la retraite. Vous pouvez prendre votre retraite à des âges différents à partir de différents fonds. Cela peut aider à la construction de portefeuille en vous offrant la possibilité de diversifier davantage. Les fonds destinés à une retraite ultérieure peuvent être structurés de manière plus agressive que ceux que vous envisagez de prendre plus tôt.
  • Vous pouvez simplifier la planification successorale en désignant différents bénéficiaires pour différents fonds. Gardez à l’esprit que les fiduciaires des fonds de retraite décideront finalement de qui héritera de vos fonds avant la retraite. Une fois que les fonds ont été transférés en rentes-vie de retraite, vos désignations de bénéficiaires seront intégralement honorées.
  • Vous pouvez répartir vos revenus de retraite entre les rentes-vie et les rentes temporaires avec différents fonds. Certains administrateurs offrent la possibilité de choisir des “rentes mixtes”, mais les options sont limitées.
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Avoir seulement un fonds de retraite présente les avantages suivants :

  • Le portefeuille est plus simple que celui de plusieurs fonds de retraite. Un seul fonds de retraite sera suivi d’une seule rente-vie (bien qu’un seul fonds de retraite puisse être divisé en différentes rentes).
  • Coût inférieur. Généralement, les frais d’administration sont déterminés par le montant investi/administré. Si vous avez plusieurs fonds de retraite administrés sur différentes plateformes, vos coûts d’administration seront plus élevés que pour un seul grand fonds de retraite qui a un seul administrateur. Si vous avez plusieurs fonds investis auprès du même administrateur, vos frais devraient être calculés sur l’ensemble des fonds administrés pour tous les fonds. Assurez-vous que c’est bien le cas. Dans ce scénario, les coûts devraient être les mêmes, qu’il s’agisse d’un seul fonds ou de plusieurs fonds.

Commentaires généraux

Soyez prudent lorsque vous changez vos portefeuilles d’investissement dans vos fonds de retraite. Comme vous le savez, tous les fonds de pré-retraite sont régis par le Règlement 28, qui stipule que vous ne pouvez pas dépasser 75 % en actions, 25 % en immobilier et 10 % en fonds de couverture. L’exposition globale aux investissements à l’étranger que vous êtes autorisé à avoir ne peut pas dépasser 45 % selon la législation actuelle.

Si vous avez des fonds de retraite créés avant 2011, vous constaterez peut-être qu’ils dépassent les limites mentionnées ci-dessus. Les fonds qui dépassaient ces limites avant 2011 ont bénéficié d’une “clause de sauvegarde” et ces limites sont autorisées à être conservées tant qu’aucun changement n’est apporté au portefeuille. Tout changement apporté au portefeuille nécessitera que ce dernier soit conforme au Règlement 28. Lorsque les fonds de retraite “couverts par une clause de sauvegarde” dépassent les limites d’actions et d’investissements à l’étranger (en particulier les actions étrangères), vous voudrez peut-être reconsidérer la modification de ces portefeuilles, surtout si vous avez une préférence pour les investissements à l’étranger…

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Si tous vos fonds de retraite sont conformes au Règlement 28, il est judicieux d’augmenter votre exposition à l’étranger et probablement aussi votre exposition aux actions. Si nous examinons les fonds conformes au Règlement 28, la majorité est largement inférieure aux limites d’actions et d’investissements à l’étranger autorisées. Pour augmenter votre exposition globale aux investissements à l’étranger et aux actions, vous devrez peut-être ajouter des fonds spécialisés à votre portefeuille de retraite ou investir dans des fonds volontaires. Il est judicieux de structurer votre portefeuille d’investissement de manière à ce qu’il soit composé à 50 % de fonds volontaires et à 50 % de fonds obligatoires, de toute façon.

En général, les investisseurs sud-africains devraient viser à atteindre au moins 50 % d’exposition à l’étranger, sauf s’ils perçoivent des niveaux élevés de revenus de leurs investissements, auquel cas, ils devraient limiter leur exposition à l’étranger en raison de l’effet défavorable que les fluctuations des devises ont sur les portefeuilles à partir desquels des montants importants (plus de 10 % par an) sont tirés.

Je me suis un peu éloigné du sujet, mais je pense que cela est tout pertinent pour les fonds de retraite. N’hésitez pas à me contacter si vous souhaitez discuter de cela plus en détail.

Bons investissements !

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