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FinanceGagner de l'argentQue faire si votre assurance habitation est annulée ?

Que faire si votre assurance habitation est annulée ?

L’assurance habitation est un outil essentiel pour protéger l’un de vos biens les plus précieux : votre maison. Ces polices sont conçues pour vous couvrir financièrement en cas de vol, d’incendie et d’autres événements coûteux.

Mais avec de nombreuses régions du pays touchées par l’aggravation des retombées du changement climatique, le non-renouvellement des polices d’assurance habitation devient plus courant. Et il existe d’autres raisons pour lesquelles votre assurance habitation pourrait être annulée de manière inattendue, notamment les retards de paiement ou même les fausses déclarations.

Lorsque cela se produit, cela peut (de façon compréhensible) provoquer la panique. Mais ce dilemme peut être résolu si vous connaissez les prochaines étapes essentielles à suivre.

Les différents types de résiliation

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un assureur peut résilier votre police ou refuser de la renouveler. La bonne nouvelle est que, dans certains cas, vous pouvez rectifier le problème et reprendre votre couverture. Cependant, ce n’est pas toujours possible, et vous pouvez vous retrouver à devoir chercher une nouvelle assurance.

« Les compagnies d’assurance ont des règles strictes sur ce qui rend une maison non assurable et tiennent compte d’un grand nombre de facteurs, qui peuvent changer au fil du temps et faire qu’une maison auparavant acceptable ne soit plus éligible. Il se peut aussi que la compagnie d’assurance vienne tout juste de découvrir un problème qui existait depuis le début », explique Leslie Kasperowicz d’Insurance.com.

Parmi les raisons pour lesquelles votre assurance peut être résiliée ou ne pas être renouvelée, citons le fait d’être situé dans une zone géographique touchée par des phénomènes météorologiques de plus en plus violents, le fait que la maison soit tombée dans un état de délabrement grave, ou la fausse déclaration d’informations lors de l’établissement de la police.

Annulation

Les raisons les plus courantes de l’annulation d’une police d’assurance habitation sont les fausses déclarations et la rupture de contrat. Une déclaration inexacte signifie généralement qu’un élément de la maison ne correspond pas à la description qui en a été faite dans la proposition et que l’omission de cette information aurait empêché la compagnie d’assurance d’émettre la police.

« Il peut s’agir d’une déclaration qui n’est pas vraie ou de l’omission d’un fait important », explique Mme Kasperowicz. « Par exemple, si un demandeur déclare que le toit de la maison a été remplacé il y a cinq ans, mais qu’une inspection révèle que le toit a 25 ans et qu’il présente de nombreux dommages, la compagnie d’assurance pourrait annuler la police. »

Les problèmes qui peuvent déclencher une rupture de contrat comprennent les cas de fraude, le fait de mentir au sujet d’une réclamation ou des raisons liées à l’inspection, comme le mauvais état de votre maison.

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Lacunes

Le non-paiement ou l’interruption de vos paiements est également un motif de résiliation d’une police d’assurance habitation. Cependant, il s’agit généralement de la situation la plus facile à résoudre, car il existe souvent une période de grâce pendant laquelle vous pouvez rattraper vos paiements et faire rétablir la police.

« Cependant, pendant la période d’interruption de la couverture, les demandes d’indemnisation déposées ne sont pas payées et, lorsqu’il y a trop d’interruptions, même si vous finissez par payer, cela peut constituer un motif d’annulation pure et simple de la police », explique M. Kasperowicz.

Ce n’est pas non plus une bonne idée d’avoir trop d’interruptions de contrat, car les autres compagnies d’assurance y verront un risque, et vous risquez de devoir payer des primes plus élevées ailleurs lorsque vous demanderez une nouvelle police.

Non-renouvellement

Le non-renouvellement est le type d’annulation le plus courant et signifie généralement que la police ne sera pas remise à disposition à la fin de sa durée actuelle. Cette situation est souvent déclenchée par un changement du niveau de risque associé à votre habitation.

Une compagnie d’assurance, par exemple, peut considérer que votre maison présente un risque plus élevé si elle a fait l’objet de nombreux sinistres. « Il existe des lois qui empêchent les assureurs de supprimer la couverture sur la base de sinistres causés par des facteurs naturels comme les tempêtes, mais d’autres sinistres, comme le vol ou l’incendie, peuvent être utilisés contre vous », explique M. Kasperowicz.

En outre, si votre maison n’a pas été bien entretenue et que la compagnie d’assurance le découvre, elle peut décider de ne pas renouveler la police si les réparations nécessaires ne sont pas effectuées. Tout ce que la compagnie d’assurance considère comme un risque, comme un toit usé, peut entraîner le non-renouvellement de la police.

Dans d’autres cas encore, les assureurs peuvent décider de mettre fin à toutes les polices dans une zone géographique donnée lorsque cette zone est devenue trop risquée. Cela se produit généralement dans les zones qui présentent un risque élevé de catastrophes naturelles, mais peut également être lié à d’autres problèmes tels que des niveaux élevés de litiges ou de fraude.

« Dans certains cas, un assureur peut constater que certaines couvertures ne sont pas financièrement viables », explique Renata Balasco, experte en assurance et agent agréé pour The Zebra. « Une compagnie d’assurance peut cesser de couvrir votre région en raison de conditions météorologiques extrêmes. Ces dernières années, les propriétaires californiens ont dû faire face à de tels changements après d’importants incendies de forêt et d’autres catastrophes naturelles. Les compagnies ont tenté d’annuler ou de refuser la couverture dans ces zones, ce qui a entraîné des non-renouvellements pour les propriétaires. »

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Avant un non-renouvellement, vous devriez recevoir une notification expliquant les raisons de la décision de l’assureur. Cette notification est destinée à vous laisser le temps de trouver une nouvelle police. Les exigences légales en matière de notification varient selon les États, mais les assureurs sont généralement tenus de donner à leurs clients un préavis de 30 à 60 jours en cas de non-renouvellement, indique M. Balasco.

Que faire si votre assurance est résiliée

La résiliation de votre police d’assurance peut être inquiétante et frustrante. Selon la raison de la résiliation, vous avez peut-être quelques options.

Non-paiement : En général, en cas de non-paiement, vous pouvez contacter votre assureur et effectuer vos paiements en retard pour tenter de faire rétablir la police. « Chaque compagnie est différente, et rien n’est garanti, mais certains assureurs peuvent offrir un délai de grâce et collaborer avec vous pour la remise en vigueur de la police », explique Mme Balasco.

De même, si votre police a été annulée ou non renouvelée en raison d’un problème lié à l’inspection, il est possible que la compagnie vous remette en vigueur si vous réglez le problème. Vous avez également le droit de contester l’annulation, de demander des mesures correctives ou de déposer une plainte auprès du service des assurances de votre État.

État de la maison : Si le non-renouvellement ou l’annulation est dû à des problèmes liés à l’état de la maison ou à une inspection, vérifiez si la résolution de ces problèmes permettra de rétablir la police. « Il est possible que la compagnie vous remette en vigueur si vous corrigez le problème », dit M. Balasco. « Vous avez également le droit de contester l’annulation, de demander des mesures correctives ou de déposer une plainte auprès du département des assurances de votre État. »

Par exemple, si votre compagnie d’assurance ne renouvelle pas votre police parce qu’il y a des arbres morts sur la propriété qui menacent de tomber et de causer de graves dommages, le fait de faire abattre ces arbres et de fournir des preuves devrait permettre de rétablir votre couverture.

« Une fois le risque éliminé, la maison pourra à nouveau être couverte », déclare M. Kasperowicz.

Acheter une nouvelle assurance

Si votre assurance n’est pas renouvelée ou ne peut être remise en vigueur, il est important de commencer immédiatement à chercher une autre police.

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Les sites de comparaison d’assurances en ligne peuvent être un bon point de départ. Ils peuvent fournir des informations sur les compagnies d’assurance qui offrent une couverture dans votre région et sur les fourchettes de prix générales des polices. C’est toujours une bonne idée d’obtenir des devis de plusieurs compagnies et de s’assurer de demander ce que la police couvrira et ne couvrira pas pour le devis qui a été fourni.

Vous pouvez également envisager de demander à vos voisins quelles sont les compagnies qui assurent leurs maisons. « Si la maison se trouve dans le même quartier, il y a de bonnes chances qu’elle ait un profil de risque similaire et que leur compagnie accepte aussi votre maison », dit M. Kasperowicz.

Si vous vivez dans une région géographique où les compagnies d’assurance ne fournissent plus de couverture ou si vous n’avez tout simplement pas de chance d’obtenir une assurance pour toute autre raison, il existe des plans FAIR (Fair Access Insurance Requirements) gérés par l’État. Toutefois, ces polices présentent plusieurs inconvénients. Il s’agit notamment de primes plus élevées que la moyenne et d’une couverture limitée dans le cadre de ces polices.

« Les plans FAIR sont une option de dernier recours », dit Kasperowicz. « Après avoir essuyé le refus de plusieurs compagnies d’assurance, vous pouvez contacter le département des assurances de votre État pour savoir s’il existe un plan FAIR. [FAIR] plan et comment en faire la demande ».

Il est important de noter que ces polices sont conçues pour offrir simplement une couverture de base et alléger le fardeau financier de ceux qui, autrement, ne seraient pas en mesure d’obtenir une assurance habitation. Les polices FAIR n’offrent pas une couverture aussi complète que celle des assureurs privés.

Ce qu’il faut retenir

Les polices d’assurance habitation peuvent être annulées ou non renouvelées pour diverses raisons. Cela peut être dû au fait que vous avez pris du retard dans vos paiements ou que vous avez fait une fausse déclaration sur vous-même ou votre maison lors de l’établissement de la police. En outre, votre police peut ne pas être renouvelée si vous vivez dans une zone à haut risque. Si vous vous trouvez soudainement confronté à l’un de ces problèmes, il est important de rectifier la situation dès que possible ou de commencer à chercher une nouvelle assurance afin que votre maison ne soit pas sans couverture.

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