Puis-je prendre ma retraite à 60 ans avec 300 000 $ ?

La réponse courte à cette question est « Oui, à condition que vous soyez prêt à accepter un niveau de vie modeste ». Pour avoir une idée de ce à quoi un individu de 60 ans avec un pécule de 300 000 $ doit faire face, notre liste de facteurs à vérifier comprend des estimations de leurs revenus, avant et après le début de la perception de la sécurité sociale, ainsi que des dépenses après la retraite. Vos propres perspectives dans ce type de situation varieront, mais en effectuant les types de calculs et d’estimations ci-dessous, vous aurez une idée raisonnable de ce qu’il vous faudra pour prendre votre retraite à 60 ans avec 300 000 $.

Considérez de travailler avec un conseiller financier pour explorer vos perspectives de retraite anticipée.

Revenu après la retraite : La sécurité sociale

Un bon point de départ pour évaluer si vous pouvez prendre votre retraite à 60 ans avec 300 000 dollars est d’examiner les sources de revenus, notamment la sécurité sociale. Ce programme est soumis à un examen des moyens inversé, ce qui signifie que moins vous avez gagné d’argent pendant vos années de travail moins vos prestations à la retraite seront généreuses. Les gains sont échelonnés jusqu’au revenu maximal de la sécurité sociale, après quoi les gains supplémentaires n’augmentent plus vos prestations à vie.

Le revenu maximum imposable change chaque année en fonction de l’inflation. En 2022, il est fixé à 147 000 USD, ce qui signifie qu’en 2022, vous accumulez le plus de crédits de sécurité sociale si vous gagnez jusqu’à ce montant. Si vous gagnez moins, vous percevrez moins de prestations lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous gagnez plus, cela n’augmentera pas vos prestations.

Vos prestations changent également en fonction du moment où vous décidez de prendre votre retraite. Vous recevez le montant le plus faible si vous déposez votre demande à l’âge de 62 ans, ce montant augmentant chaque mois d’attente jusqu’au paiement de la prestation maximale à l’âge de 70 ans. L’ensemble des prestations standard est versé à l’âge de la retraite à taux plein, qui est fixé à 66 ans et quatre mois pour toute personne âgée de moins de 65 ans au moment de la rédaction du présent document.

Enfin, les prestations de la sécurité sociale changent chaque année car l’administration de la sécurité sociale et le Congrès ajustent ce paiement en fonction de l’inflation.

Pour 2022, la moyenne des retraités de la Sécurité sociale est de 1 657 $ par mois. Pour les besoins de cet article, nous supposerons qu’un retraité qui commence à percevoir des prestations à l’âge de la retraite complète reçoit le paiement moyen. Vous pouvez calculer vos propres prestations estimées sur le site Web de la Social Security Administration.

L’histoire continue

Le revenu après la retraite : Placements et épargne

Le compte de retraite moyen génère un rendement moyen d’environ 5 %. par an. Certaines estimations placent ce chiffre plus haut, mais nous utiliserons des calculs conservateurs. Avec un compte de retraite de 300 000 $, cela signifie un rendement moyen d’environ 15 000 $ par an. Si vous retirez uniquement ces rendements, vous pouvez générer un revenu de votre portefeuille de retraite sans puiser dans le capital.

Supposons qu’il n’y ait pas d’autres sources de revenus que ce compte de retraite de 300 000 $ et les prestations moyennes de la sécurité sociale. Dans cette situation, un revenu annuel de 2022 serait :

• 15 000 $ provenant de l’épargne-retraite

• 19 884 $ de prestations de sécurité sociale (1 657 $ par mois)

• Total : 34 884 $ (2 907 $ par mois)

Revenu avant la sécurité sociale

Les deux, six ou huit premières années, selon la date à laquelle vous décidez de commencer à travailler. de la sécurité socialesera le plus difficile financièrement.

Par exemple, si vous commencez à percevoir des prestations à 62 ans (le plus tôt possible), vous réduisez vos prestations à vie à 70 % de leur valeur totale. Dans le cas d’une prestation de sécurité sociale moyenne, cela signifie que vous réduisez vos prestations de sécurité sociale à 1 160 $ par mois ou 13 919 $ par an et que vous réduisez votre revenu annuel total (sécurité sociale plus revenus d’investissement) à 28 918 $, soit 2 410 $ par mois.

Dans la plupart des cas, vous devrez attendre l’âge de 66 ans et quatre mois pour percevoir suffisamment de sécurité sociale pour une retraite stable. Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devrez trouver un moyen de remplacer votre revenu pendant cette période de six ans. Dans la plupart des cas, 300 000 $ ne sont tout simplement pas suffisants pour prendre une retraite anticipée. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, vous devrez vivre sur votre prélèvement de 15 000 $ et rien de plus. Ce montant est proche du seuil de pauvreté de 12 760 $ pour un individu et se traduit par un revenu mensuel d’environ 1 250 $ par mois.

Pièges potentiels

Aussi tentant que cela puisse être de puiser dans le capital de votre compte de retraite, résistez à cette envie. Considérez les conséquences si vous ne résistez pas. Pour atteindre le budget estimé de 34 884 $ par an, vous devriez retirer 19 884 $ par an du capital de votre compte de retraite en plus de retirer tous ses rendements moyens, de sorte que rien ne remplacera ces retraits. Sur une période de six ans, cela coûterait votre compte de retraite de 300 000 $ à 119 304 $. Et à mesure que vos retraits réduisent le solde de votre pécule, ce solde produira de moins en moins de revenus. Au moment où vous commencerez à percevoir la sécurité sociale, il restera relativement peu de choses de vos 300 000 $ initiaux.

Par conséquent, avec un compte de retraite de 300 000 $, il est probable que vous devrez attendre l’âge de la retraite complète avant de percevoir des prestations de sécurité sociale. La perception anticipée de la sécurité sociale réduit vos prestations pour chaque mois avant l’âge de la retraite complète. Si vous commencez à percevoir des prestations à 62 ans (le plus tôt possible), vous réduisez vos prestations à vie à 70 % de leur valeur totale. Dans le cas d’une prestation de sécurité sociale moyenne, cela signifie que vous réduisez vos prestations de sécurité sociale à 1 160 $ par mois ou 13 919 $ par an, et votre revenu total (sécurité sociale plus revenus d’investissement) à 28 918 $ ou 2 410 $ par mois.

Pour la plupart des gens, ce n’est pas un budget pratique. Il se situe juste un peu au-dessus de 200 % du seuil de pauvreté national pour un individu (12 760 $ par an en 2022) et bien en dessous du revenu médian. Même s’il est pratique pour une courte période, ce budget ne laisse aucune place aux dépenses imprévues ou croissantes. Celles-ci pourraient inclure des factures médicales plus élevées à mesure que vous vieillissez ou l’inflation. Il n’offre pas non plus la possibilité de s’adapter à la baisse des marchés pendant la retraite.

Pour la plupart des retraités, si possible, vous devriez attendre l’âge de la retraite complète.

Dépenses de retraite : Impôts

Avec une bonne idée de votre revenu annuel basé sur une retraite de 300 000 $, la prochaine question est simple : Cela sera-t-il suffisant ?

Avec un revenu annuel de 34 884 $ et une retraite de 300 000 $, la question est simple. retraite prévue l’âge de 60 ans, nous devons anticiper trois questions principales : Les impôts, les dépenses et les dépenses pré-Sécurité sociale.

Vous devrez peut-être prévoir de payer des impôts sur le revenu à la retraite. Cela dépend d’un certain nombre de facteurs, le plus important étant de savoir si vous avez principalement utilisé un plan 401(k) ou un IRA (qui impose vos retraits) ou un Roth IRA (qui n’impose pas les retraits). Les prestations de sécurité sociale peuvent également être imposéesselon le montant de vos revenus.

Bien qu’elle ne soit pas totalement exacte, la meilleure façon d’estimer si vous devrez des impôts sur la sécurité sociale est de prendre la moitié de vos prestations et de les ajouter au reste de vos revenus. Pour un particulier, si cela représente plus de 25 000 dollars par an, toutes sources confondues, vous devrez probablement payer des impôts.

Dans notre cas, nous calculerions les impôts comme suit :

• Prestations de sécurité sociale = 19 884

• $19,884 ÷ 2 = $9,942

• Tous les autres revenus = 15 000

• $15,000 + $9,942 = $24,942

En ce qui concerne les impôts, un manque vaut mieux qu’un kilomètre. Nous sommes en dessous du seuil de 25 000 dollars pour les particuliers, et nos prestations de sécurité sociale ne seront donc pas imposées. Il ne nous reste donc que 15 000 dollars de revenus potentiellement imposables. Mais les particuliers échappent à l’impôt sur les gains en capital inférieures à 40 400 $, il n’y a donc pas non plus d’impôts sur cet argent.

Maintenant, il est important de comprendre que nous n’avons pas inclus les taxes d’état potentielles dans cette analyse. Et les circonstances individuelles varieront. Cependant, dans ce cas, avec 300 000 $ d’épargne-retraite, des prestations de sécurité sociale moyennes et un déclarant individuel, nous pouvons nous attendre à ne payer aucun impôt fédéral en 2022.

Dépenses de retraite : Coût de la vie annuel

Avec 300 000 $ et la sécurité sociale, vous pouvez vous attendre à percevoir un peu moins de 35 000 $ par an. Sur une base mensuelle, cela revient à environ 2 900 $ par mois. Est-ce suffisant pour vivre ? Cela dépend de nombreuses variables :

• Payez-vous une hypothèque ou un loyer ?

• Epicerie

• Services publics

• Quelles sont vos taxes (foncières, étatiques et fédérales) ?

• Quels sont vos frais d’assurance (automobile, vie, médicale, soins de longue durée) ?

Les listes ci-dessus ne tiennent pas compte des dépenses entièrement discrétionnaires et de luxe comme les voyages et les vacances. Plus important encore, les dépenses énumérées ci-dessus augmenteront chaque année en raison de l’inflation.

En général, un revenu de retraite de 35 000 $ n’est pas irréaliste. Au moment de la rédaction de ce document, le revenu individuel médian en Amérique, selon la Fed de Saint-Louis, est de 35 805 $. Un revenu d’environ 35 000 $ est vivable aux États-Unis. Cependant, cela dépend en grande partie de l’endroit où vous choisissez de vivre. Emmener un tel compte de retraite à Kalamazoo, dans le Michigan, sera bien plus pratique que d’essayer de vivre à Chicago.

Raisons d’être optimiste

Lorsque vous essayez d’évaluer les besoins de votre propre style de vie, la plupart des experts recommandent d’estimer entre les deux tiers et les trois quarts de votre revenu avant la retraite. En travaillant, vous aurez des dépenses que vous ne reporterez pas à la retraite. Par ailleurs, vous aurez plus de souplesse pour déménager dans un endroit moins coûteux. Cela signifie que vous aurez besoin de moins d’argent que pendant votre vie active.mais les factures liées au mode de vie peuvent encore s’accumuler.

Dans le cas d’un revenu de retraite de 34 884 $, cette estimation nous place autour d’un revenu préretraite de 50 000 $ par an. Si vous gagniez environ 50 000 $ par an avant la retraite, il y a de bonnes chances qu’un compte de retraite de 300 000 $ et des prestations de sécurité sociale vous permettent de continuer à profiter du même style de vie.

Conclusion

A 55 ans le ménage américain médian dispose d’environ 120 000 $ d’économies pour la retraite et d’une valeur nette d’environ 212 500 $. Pour atteindre 300 000 $ à 60 ans, vous devrez donc être un meilleur épargnant ou investisseur que l’Américain moyen. En effet, pour la majorité des gens, la retraite anticipée n’est probablement pas envisageable. Mais si vous êtes prêt à faire un budget et à garder un œil – un œil très attentif – sur vos dépenses, c’est possible. N’oubliez pas que les années entre 60 ans et le moment où vous commencerez à percevoir la sécurité sociale seront les plus difficiles.

Conseils sur la retraite

• Vous pouvez vous renseigner sur la façon de prendre votre retraite avec 300 000 $. conseiller financier peut avoir plus de connaissances que vous en matière de planification. Il n’est pas forcément difficile de trouver un conseiller financier qualifié. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu’à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement les conseillers qui vous correspondent pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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