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Puis-je acheter en ligne directement à partir d’un compte d’épargne ?

Vous disposez probablement d’un compte courant pour régler vos dépenses quotidiennes et d’un compte d’épargne ordinaire pour faire face aux urgences ou financer vos rêves futurs. Mais vous êtes-vous déjà demandé : “Puis-je acheter en ligne directement à partir d’un compte d’épargne ?”

La réponse est oui, c’est possible, mais ce n’est pas forcément dans votre intérêt. Non seulement les comptes d’épargne sont souvent soumis à des limites de retrait mensuel, mais l’utilisation de l’épargne pour des achats quotidiens pourrait compromettre vos objectifs financiers futurs.

Comment fonctionnent les comptes d’épargne ?

Un compte d’épargne est un compte de dépôt qui vous permet de déposer de l’argent pour le conserver et de le retirer en cas de besoin. Tant que votre argent reste sur le compte, il génère des intérêts – un avantage supplémentaire qui vous permet d’épargner.

Lorsque vous décidez où placer votre argent, vous avez le choix entre plusieurs types de comptes d’épargne, chacun étant adapté à des objectifs financiers différents. Par exemple, un certificat de dépôt (CD) peut être idéal si vous souhaitez obtenir un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel et que vous n’avez pas d’objection à bloquer vos fonds pendant une période déterminée.

En revanche, un compte du marché monétaire peut être une meilleure option si vous souhaitez avoir un accès flexible à vos liquidités par le biais d’une carte de débit ou de chèques, mais que vous voulez tout de même un taux d’intérêt supérieur à la moyenne.

Les comptes d’épargne sont-ils soumis à des limites de retrait ?

De nombreux comptes d’épargne sont soumis à des limites de retrait mensuel – généralement six par mois – en raison de la réglementation D (Reserve Requirements of Depository Institutions). Étant donné que les banques utilisent généralement l’argent des comptes d’épargne pour accorder des prêts à d’autres clients (ne vous inquiétez pas, c’est tout à fait normal), les clients qui effectuent des retraits réguliers peuvent mettre en péril les réserves de liquidités de la banque. C’est pourquoi la Réserve fédérale a créé cette règle afin que les institutions financières puissent plus facilement maintenir un niveau approprié de réserves de liquidités.

En 2020, cependant, le gouvernement a levé la limite de six retraits par mois pour permettre aux consommateurs d’avoir un meilleur accès à leurs liquidités pendant la pandémie. Aujourd’hui, certaines banques sont revenues à une limitation des transactions mensuelles. Il est donc important de vérifier auprès de votre banque les limites qu’elle pourrait appliquer.

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Si votre banque limite la fréquence à laquelle vous pouvez puiser dans votre épargne, vous devez suivre attentivement vos retraits. Le dépassement de la limite peut entraîner des frais, la conversion forcée en compte courant ou la fermeture du compte.

Peut-on payer des factures avec un compte d’épargne ?

Jason Scott, vice-président senior et directeur régional de Sunrise Banks, estime que cette question est “subjective aujourd’hui”. Comme certaines banques n’imposent plus de limites de retrait sur les comptes d’épargne, il n’y a “pas d’inconvénient” sur le plan financier. Si votre banque ne traite pas les paiements de factures directement à partir de votre compte d’épargne, M. Scott indique que vous pouvez transférer de l’argent de votre compte d’épargne à votre compte courant et payer vos factures à partir de ce dernier.

Cependant, Sylvia Guinan, vice-présidente senior des investissements chez Wells Fargo Advisors, affirme que l’utilisation d’un compte d’épargne n’est “pas une bonne option”. L’argent d’un compte d’épargne est réservé “pour l’avenir” et “ne doit pas être utilisé pour les besoins et les objectifs actuels”. Elle prévient : “Si vous prenez l’habitude de dépenser, vous finirez par épuiser les fonds.”

Conclusion ? Ce n’est pas parce que vous pouvez acheter en ligne avec un compte d’épargne que c’est la meilleure option. Quelques avantages et inconvénients peuvent vous aider à comprendre pourquoi.

Pour

  • Sauvegarde d’une étape. Si vous n’avez pas besoin de transférer de l’argent de votre compte bancaire à votre compte d’épargne, vous pouvez économiser une étape lorsque vous êtes prêt à dépenser.
  • Faites un achat important. Si vous avez économisé pour acheter un téléviseur de 60 pouces, vous pouvez effectuer cet achat en ligne en utilisant votre compte d’épargne lorsque la vente idéale se présente.
  • Gestion des urgences. Lorsque les surprises de la vie surviennent, il est réconfortant de savoir que votre épargne est prête à payer ces dépenses.

Cons

  • Mauvaises habitudes. Si vous commencez à utiliser votre compte d’épargne pour vos dépenses, vous risquez de compromettre vos bonnes habitudes d’épargne.
  • De meilleures options. Si vous pensez avoir besoin d’un accès régulier à votre épargne, un compte courant rémunéré ou un compte du marché monétaire est probablement un meilleur choix.
  • Augmentation de la dette. Si vous ne disposez pas d’une épargne suffisante, vous pourriez être contraint, en cas d’urgence, de contracter des dettes à taux d’intérêt élevé par le biais de cartes de crédit.
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Comment faire des achats en ligne avec un compte d’épargne

Mme Guinan affirme que votre compte courant est “destiné à la vie quotidienne”, ce qui inclut les achats en ligne. Toutefois, si vous ne vous laissez pas décourager et décidez d’utiliser votre compte d’épargne pour faire des achats en ligne, quelques étapes peuvent vous aider à le faire.

1. Ouvrez un compte d’épargne avec accès par carte de débit.

Scott explique que la plupart des banques ne délivrent pas de cartes de débit ou de guichets automatiques pour les comptes d’épargne, de sorte qu’il peut être difficile de trouver un compte qui vous convienne.

Une fois que vous avez choisi une banque, l’ouverture de votre compte d’épargne est un processus simple. Vous devrez présenter des informations d’identification et un justificatif de domicile. Vous devrez ensuite effectuer le dépôt d’ouverture requis, qui varie d’une banque à l’autre. Vous pouvez généralement transférer de l’argent sur votre nouveau compte directement à partir d’un autre compte bancaire, par chèque ou par virement bancaire. Si vous vous rendez en personne à l’agence, vous pouvez également effectuer un dépôt en espèces.

Ensuite, vous devrez peut-être signer certains documents pour finaliser l’ouverture de votre compte. Enfin, vous devez activer votre nouvelle carte de débit et définir un code PIN mémorable mais secret.

2. Utilisez votre carte de débit pour payer votre transaction en ligne.

Une fois que votre carte de débit est active, vous êtes prêt à faire vos achats en ligne. Mettez les articles que vous souhaitez dans votre panier virtuel et cliquez sur le bouton de paiement.

Saisissez ensuite le numéro de compte de votre carte, sa date d’expiration et son code de sécurité à trois chiffres (le cas échéant) dans les champs du formulaire, puis suivez les instructions qui s’affichent à l’écran pour terminer votre commande. Comme votre carte de débit porte le logo Visa ou Mastercard, son fonctionnement est similaire à celui d’une carte de crédit. Toutefois, le montant total dû sera déduit du solde de votre compte d’épargne au lieu de recevoir une facture pour la transaction ultérieurement.

De meilleures utilisations pour votre compte d’épargne

Étant donné que les comptes d’épargne servent à épargner et que les comptes chèques et les comptes du marché monétaire servent à dépenser, il est préférable d’utiliser votre épargne à d’autres fins que les achats en ligne. Aujourd’hui, plusieurs comptes d’épargne à haut rendement offrent des rendements annuels en pourcentage (APY) d’au moins 5 %. Ces taux d’intérêt, associés à un peu de discipline, peuvent vous aider à atteindre un large éventail d’objectifs financiers.

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Constituer un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence peut vous aider à faire face à des dépenses imprévues mais urgentes sans avoir à vous endetter ou à puiser dans votre épargne-retraite.

Épargner pour des objectifs à court et à long terme

Que vous souhaitiez payer vos prochaines vacances en liquide ou avoir suffisamment d’argent pour verser un acompte sur la maison de vos rêves, un compte d’épargne peut être un excellent moyen de mettre de côté des fonds… de l’argent pour vos objectifs jusqu’à ce que vous soyez prêt à les utiliser.

Alimentez votre fonds de retraite

Si vous souhaitez ouvrir un compte de retraite avec un apport initial important, vous pouvez faire fructifier ce pécule sur votre compte d’épargne au fil du temps.

Rembourser ses dettes

En accumulant une belle somme sur votre compte d’épargne, vous pouvez effectuer des versements supplémentaires sur votre compte bancaire. rembourser vos dettes plus rapide.

A retenir

Si utiliser son compte d’épargne pour payer des factures ou faire des achats en ligne peut sembler attrayant (surtout si l’on est à court d’argent), cela peut faire plus de mal que de bien. Mme Guinan conseille d’établir un budget réaliste et d’utiliser votre compte courant pour régler les dépenses courantes.

Prêt à commencer à épargner ? Jetez un coup d’œil à ces idées pour faire en sorte que votre argent vous rapporte plus d’argent.

Besoin de ne pas toucher à votre épargne ? Envisagez un CD à 6 mois ou à 1 an – une excellente idée pour épargner en vue d’un mariage, de l’achat d’une voiture ou du versement initial pour la maison de vos rêves.

Vous voulez un moyen facile d’épargner pour la retraite ? Pensez à un robo-advisor. Vous pouvez mettre vos objectifs de retraite sur le pilote automatique avec des dépôts et des frais minimaux faibles ou nuls.

Vous voulez un moyen plus facile de payer vos achats en ligne ? Consultez nos avis sur les meilleures applications “acheter maintenant, payer plus tard” pour vous aider à payer en liquide selon votre emploi du temps.

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