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Prêts VA : guide sur le fonctionnement des prêts hypothécaires pour les anciens combattants

La concurrence sur le marché immobilier actuel est un défi pour tout candidat à l’achat d’une maison. Mais cela peut être encore plus difficile si vous avez passé les dernières années à servir dans les forces armées. C’est pourquoi le ministère des Anciens Combattants (VA) a créé un programme de prêt pour aider les militaires et les anciens combattants à obtenir un prêt hypothécaire et les protéger contre des difficultés financières temporaires.

Les prêts VA offrent généralement des conditions plus favorables que les prêts hypothécaires conventionnels, afin d’aider ceux qui ont servi. Pour cette raison, les militaires doivent remplir des conditions supplémentaires pour pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier garanti par le VA.

Qu’est-ce qu’un prêt VA ?

Un prêt VA est un type de prêt hypothécaire offert par des prêteurs privés qui est partiellement soutenu par le ministère des Anciens Combattants (VA), connu sous le nom de  » VA « . VA Home Loan « Guaranty ». Cet accord remplace la nécessité d’un acompte et sert de remboursement aux prêteurs privés si vous saisissez votre prêt hypothécaire.

Les prêts VA sont disponibles pour les personnes qualifiées :

  • Membres du service actif
  • Anciens combattants
  • Membres de la garde nationale
  • Membres de la réserve
  • Conjoints survivants
  • Certains membres du personnel en uniforme

Les prêts VA peuvent être utilisés pour :

  • Acheter une maison unifamiliale ou une maison de ville
  • Acheter une Condo approuvé par le VA
  • Achat d’une maison multifamiliale, jusqu’à quatre logements
  • Achat d’une maison à rénover
  • Construire une nouvelle maison
  • Ajouter ou mettre à jour des caractéristiques d’efficacité énergétique à votre maison actuelle

Qualifications et limites des prêts VA

Les prêteurs hypothécaires privés et le ministère des Anciens Combattants ont des conditions d’admissibilité minimales distinctes auxquelles les emprunteurs doivent satisfaire pour obtenir un prêt hypothécaire.

Exigences des prêteurs privés : Il se peut que l’on vous demande de respecter un ratio dette/revenu (DTI) minimum ou une condition de crédit pour pouvoir obtenir un prêt auprès d’un prêteur privé, tel qu’une banque ou une société de crédit hypothécaire. Cela aide les prêteurs à déterminer les conditions de votre prêt, comme votre taux d’intérêt.

Il est important de noter que le VA n’exige pas que vous mainteniez un score de crédit minimum pour être admissible. Supposons que vous ayez demandé un prêt VA par l’intermédiaire d’un prêteur privé et que vous ayez été refusé en raison de votre cote de crédit. Cela ne signifie pas que vous n’êtes pas en mesure de contracter un prêt VA. Essayez plutôt de vous adresser à un autre prêteur qui pourrait être en mesure de s’adapter à votre situation financière, explique Jennifer Beeston, vice-présidente principale des prêts hypothécaires à l’agence de notation de la Banque de France. Hypothèque à taux garanti.

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Exigences VA : Le VA exige que les membres du service vivent dans la maison qu’ils achètent et qu’ils remplissent les conditions suivantes exigences minimales de service en fonction de votre statut et de la date de votre service.

Le VA ne fixe pas de limite au montant que vous pouvez emprunter pour acheter une maison, mais il examine votre situation financière pour déterminer le paiement mensuel que vous pouvez confortablement assumer afin d’éviter le défaut de paiement de votre prêt. Pour ce faire, il calcule le montant du revenu restant après avoir rempli vos obligations financières, y compris le paiement de votre hypothèque et de vos autres factures.

Guide pour l’achat d’une maison avec un prêt VA

L’achat d’une maison avec un prêt immobilier VA nécessite quelques étapes supplémentaires en plus du processus déjà compliqué.

1. Trouvez un prêteur hypothécaire spécialisé dans les prêts VA. Un agent hypothécaire qui a de l’expérience dans les prêts VA saura mieux quels documents vous devez remplir et pour quelles propriétés vous pouvez vous qualifier que quelqu’un qui n’est pas familier avec le processus. Certains prêteurs peuvent également renoncer aux frais pour les anciens combattants et les membres du service actif.

Souvent, les gens pensent que si le titre d’une entreprise mentionne « militaire », c’est qu’elle doit être très bonne… ». [at structuring VA loans]dit Beeston. Mais il est en fait plus important de se demander si votre agent hypothécaire a de l’expérience avec les prêts VA – il structure le prêt, examine votre ratio dette/revenu et peut communiquer en votre nom avec l’agent immobilier.

2. Demandez un certificat d’éligibilité (COE). L’obtention d’un COE auprès du VA confirme votre éligibilité à l’avantage du prêt immobilier VA et est requise par votre prêteur pour les prêts immobiliers garantis par le VA. Vous pouvez demander un COE en ligne en utilisant le Service eBenefits du département VA.par l’intermédiaire de votre prêteur, ou par courrier.

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3. Obtenez une pré-approbation de prêt hypothécaire. Votre prêteur privé examinera votre CE, et éventuellement votre revenu et votre niveau de crédit pour vous préapprouver un prêt hypothécaire jusqu’à un montant donné. Cette lettre montre aux acheteurs que vous êtes sérieux quant à l’achat d’une maison et que vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Si vous êtes le conjoint éligible d’un membre du service qui fait une demande de CE, il se peut que vous deviez fournir des documents supplémentaires, comme votre certificat de mariage.

4. Recherchez une maison en faisant appel à un agent immobilier spécialisé dans les prêts VA. Certaines propriétés peuvent nécessiter l’approbation du VA avant d’être achetées avec votre prêt immobilier, comme les condos ou certaines unités multifamiliales. Travailler avec un agent immobilier expérimenté qui peut vous guider vers des propriétés approuvées peut accélérer le processus d’achat afin que vous puissiez emménager dans la maison de vos rêves plus rapidement.

5. Finalisez le contrat d’achat. Après avoir trouvé la bonne maison, votre agent immobilier vous aidera à soumettre une offre sur la maison. Étant donné que la VA exige que vous payiez les frais de clôture de la maison de votre poche, l’offre d’achat peut inclure une demande pour que le vendeur paie une partie de vos frais de clôture. Vous pouvez envisager d’ajouter des conditions à l’offre, comme le droit à une inspection de la maison.

6. Travaillez avec un évaluateur agréé par le VA pour déterminer la valeur de la maison et si elle répond aux exigences minimales de propriété du VA. Le VA exige que les acheteurs fassent appel à un évaluateur agréé lors de l’achat d’une maison avec un prêt immobilier garanti, afin de s’assurer que la propriété répond aux exigences minimales de propriété du VA. Exigences minimales en matière de propriété fixées par le ministère des VA.

Si le prix d’achat dépasse la valeur de la maison, la VA peut vous demander de verser un acompte égal à la différence. Par exemple, disons que vous voulez acheter une maison dont le prix est de 350 000 $. L’évaluateur de la maison détermine que la maison vaut raisonnablement 200 000 $. Le VA peut vous demander de verser un acompte de 150 000 $ avec vos propres fonds pour que cette maison soit admissible à un prêt VA.

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7. Concluez votre prêt immobilier et payez tous les frais supplémentaires. À ce stade, vous signerez les documents finaux qui fixent les conditions de votre prêt hypothécaire et devrez payer les frais de clôture.

Ces frais comprennent Frais de financement de VAIl s’agit d’un paiement unique qui dépend du type de prêt et qui est exprimé en pourcentage du montant total du prêt. Dans certains cas, les frais de financement VA peuvent être supprimés, par exemple en cas d’invalidité ou si vous avez reçu une médaille de la Purple Heart, précise M. Beeston.

8. Déposez votre COE auprès du VA. Une fois votre maison achevée, le VA mettra à jour votre COE pour indiquer le montant de votre avantage que vous avez utilisé pour l’achat de votre maison. Si vous envisagez d’acheter une propriété secondaire après avoir utilisé une partie de votre droit VA, il est important de parler avec un prêteur hypothécaire.

« Lorsqu’il s’agit de droits d’utilisation secondaire, les choses se compliquent un peu », dit M. Beeston. Il y a d’autres éléments à prendre en compte, au-delà du montant indiqué sur le certificat d’origine, comme l’augmentation de la limite de prêt, la vente d’une maison qui peut rétablir la totalité de vos droits, et les acomptes potentiels qui ont un impact sur ce à quoi vous avez droit.

Prêts VA et prêts hypothécaires classiques

Les prêts VA offrent des conditions plus favorables qu’un prêt hypothécaire traditionnel, y compris l’absence d’acompte ou de PMI et des taux d’intérêt éventuellement plus bas. Mais ils entraînent également des coûts supplémentaires, comme les frais de financement VA.

Pour déterminer quel prêt hypothécaire correspond à vos besoins individuels, vous devez prendre en compte le type de propriété que vous voulez acheter, le montant que vous pouvez vous permettre de payer mensuellement et votre situation financière actuelle.

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