Placer les 1,9 milliard de dollars gagnés au Powerball dans un compte d’épargne à haut rendement pourrait rapporter des millions, mais est-ce la bonne décision ?

La dernière fois que les gains du jeu de loterie des 45 États ont augmenté aussi haut, c’était en 2016, lorsque le pot a atteint un record mondial de 1,586 milliard de dollars, une somme qui a finalement été partagée par trois personnes.

Les Américains adorent dépenser de l’argent en jouant. Selon le les dernières données disponibles auprès du Bureau of Labor Statistics, ce sont les personnes âgées de 65 à 74 ans qui dépensent le plus en billets de loterie et en cagnottes. Au cours du dernier trimestre de 2017, les individus de cette tranche d’âge ont dépensé environ 132 dollars en billets, tandis que ceux de 45 à 54 ans ont dépensé environ 77 dollars.

Ce que vous gagnerez si vous placez vos gains dans une épargne à haut rendement. compte

Pour être clair, s’il y a un seul gagnant des 1,9 milliard de dollars à la suite du tirage de ce soir, cela ne signifie pas que l’heureux élu empochera la totalité de cet argent. La valeur en espèces de l’option de paiement forfaitaire unique pour le jackpot est de 929 millions de dollars.

Si le gagnant choisit de prendre ce paiement unique, il devra probablement payer le taux d’imposition fédéral le plus élevé de l’IRS, soit 37 %, ce qui représente environ 343 730 000 $ d’impôts, laissant le gagnant avec environ 585 270 000 $.avant de payer les impôts locaux et d’État.

En plaçant cet argent sur notre meilleur choix de compte d’épargne à haut rendement., qui offre un rendement annuel moyen de 4 %, les intérêts qui s’accumuleraient sur 585 millions de dollars s’élèveraient à environ 23,4 millions de dollars par an.

C’est une décision financière que l’expert en gains de loterie Victor Matheson, professeur d’économie et de comptabilité au College of the Holy Cross, déconseille fortement. « Ce serait la pire chose que vous puissiez faire », déclare Matheson.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles M. Matheson est de cet avis, la plupart ayant trait à la faiblesse des revenus que vous tirerez de cet argent par rapport à d’autres options et aux avantages fiscaux auxquels vous renoncerez pour ce faire, ce qu’il explique plus en détail.

Le placement de vos gains sur un compte d’épargne à haut rendement est-il une bonne idée ?

En bref, non, vous ne devriez pas déposer vos gains de loterie sur un compte d’épargne à haut rendement.

Ceux qui ont la chance de toucher le jackpot ont le choix quant à la distribution de leur gain. L’argent peut être versé soit en une seule fois, comme nous l’avons déjà décrit, soit sous la forme d’une rente annuelle versée pendant 30 ans, explique Matheson. Dans le cas du jackpot Powerball actuel, les versements annuels d’une annuité de 1,9 milliard de dollars représenteraient environ 63 millions de dollars par an pendant 30 ans.

Si vous optez pour des versements annuels, la loterie prendra la majeure partie de l’argent que vous venez de gagner et l’investira dans une rente très prudente, qui rapportera environ 4,5 %. C’est plus que ce que les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement offrent en ce moment. Et vos paiements annuels de 63 millions de dollars proviendront de ce fonds.

« En prenant la rente, c’est comme si la loterie avait placé votre argent sur un compte d’épargne à haut rendement », explique Matheson.

Mais voici l’essentiel – et la raison pour laquelle c’est très intéressant. moins de prendre une somme forfaitaire et de placer l’argent sur un compte d’épargne à haut rendement : En choisissant des versements annuels, vous évitez de payer 37 % d’impôt fédéral sur 929 millions de dollars. Au lieu de cela, vous payez des impôts une fois par an sur les paiements de rente plus petits.

« La rente vous permet en quelque sorte de différer vos impôts, car vous n’avez pas à payer tous les impôts dès le départ, comme c’est le cas si vous prenez une somme forfaitaire et que vous la placez vous-même sur un compte d’épargne à haut rendement », explique Matheson. « Si vous prenez l’argent maintenant sous forme de somme forfaitaire, vous subissez l’impact fiscal dès le départ ».

Cela représente une facture d’impôt fédéral de 343,7 millions de dollars contre le paiement d’environ 23,3 millions de dollars d’impôts annuels sur des distributions annuelles de 63 millions de dollars. « D’un point de vue purement financier, l’avantage de prendre la rente est que vous n’avez pas à payer d’impôts sur les gains jusqu’à ce que vous receviez effectivement l’argent », poursuit Matheson. « Vous recevez un paquet d’argent qui vous rapporte de l’argent et les impôts sont reportés. Ce n’est pas comme si c’était exempt d’impôt, mais vous n’avez pas à payer d’impôt sur ce paiement final de la rente pendant 30 ans. »

Par ailleurs, si vous choisissez de placer ce paiement annuel de 63 millions de dollars sur un compte d’épargne à haut rendement, vous gagnerez environ 1,6 million de dollars chaque année (après avoir payé 37 % d’impôts, ce qui vous laisse environ 40 millions de dollars à placer sur un compte d’épargne). Mais cela ne veut pas dire que le versement d’une rente est la seule option.

Compte d’épargne à haut rendement ou investissement en bourse ?

Si un compte d’épargne à haut rendement n’est peut-être pas la décision financière la plus judicieuse à prendre avec des millions de dollars de gains de loterie, il existe d’autres choix. Un autre scénario pour vos gains est d’investir l’argent sur le marché boursier.

Si vous optez pour une distribution forfaitaire unique, que vous payez vos impôts sur les gains et que vous investissez l’argent vous-même, vous pouvez l’investir de manière beaucoup plus agressive que ne le ferait la loterie.

« Je ne parle pas de mettre l’argent dans des obligations de pacotille, ou Tesla ou la technologie ou le forex. [foreign exchange] », dit Matheson. « Je veux dire le placer dans des fonds indiciels à large base, comme n’importe quel fonds indiciel S&P 500. Dans ce scénario, vous subissez l’impact fiscal au départ, mais à long terme, les fonds indiciels affichent un rendement moyen de 7 à 8 %, ce qui vous permet d’être gagnant sur la durée. Mais vous devez investir de manière agressive. »

En faisant le calcul de cette approche d’investissement, Matheson calcule que vous pouvez gagner environ 46,8 millions de dollars par an, en supposant des gains de 8 % sur un investissement de 585 millions de dollars.

Que faire si vous gagnez à la loterie

Décider de ce que vous ferez si vous gagnez à la loterie est, bien sûr, un choix très personnel. Et pour être clair, les chances de gagner sont minces – environ 1 sur 292 millions, en fait.

Selon M. Matheson, environ 99 % de ceux qui gagnent, choisissent de recevoir une somme forfaitaire. Alors, que faire si vous vous retrouvez dans la peau de ces chanceux et que vous êtes soudainement confronté à un tel dilemme ? Prenez-vous l’argent en une seule fois ? Prendre des annuités ? L’investir de façon dynamique ? Voici quelques conseils sur ce qu’il faut faire et ne pas faire :

• Ne prenez pas un paiement forfaitaire et placez-le dans une épargne à haut rendement : Si vous choisissez de prendre une somme forfaitaire, Mathseson conseille de ne pas la placer dans une épargne à haut rendement. « Si tout ce que vous comptez faire est de le placer dans des obligations d’État et fédérales sûres et conservatrices ou dans une épargne à haut rendement, vous ne devriez en aucun cas prendre un paiement forfaitaire, car l’association de loterie le fera pour vous et vous pourrez reporter toute cette imposition », conseille Matheson.
• Constituez une équipe de conseillers. Pour la plupart d’entre nous, un gain à la loterie représente plus d’argent que nous n’avons jamais eu à gérer. Constituez une équipe de premier ordre composée de conseillers dignes de confiance et bien formés qui pourront vous aider. Cette équipe devrait comprendre un avocat et un expert financier. « Demandez un avis professionnel et juridique dès que vous gagnez ce prix ou tout autre prix de la loterie », déclare Matheson.
• Élaborez un plan. Réfléchissez bien aux objectifs que vous souhaitez atteindre avec cet argent et élaborez un plan qui comprend des priorités à court et à long terme. Votre plan pourrait également englober les dons de charité et d’autres priorités telles que les voyages ou le paiement des frais d’études de vos enfants.
• Établissez un budget. Même en tant que millionnaire, il est important de gérer son argent avec sagesse. Demandez à votre équipe d’experts de vous aider à élaborer un budget qui couvre les dépenses quotidiennes ainsi que les dépenses annuelles comme les impôts fonciers, sans oublier les factures d’impôt. Si vous optez pour le versement d’une rente, vous devrez payer l’impôt annuel sur ce revenu.
• Investissez judicieusement. Que vous preniez une somme forfaitaire ou des versements annuels de rente, c’est une bonne idée d’investir une partie de cet argent dans un portefeuille bien diversifié de fonds communs de créances et d’actions, en mettant l’accent sur les fonds indiciels, dit Matheson. « Restez à l’écart des transactions commerciales individuelles pour des choses comme les franchises ou les petites entreprises ou le capital-risque jusqu’à ce que vous sachiez ce que vous faites », dit-il.
• Établissez un plan de succession. Enfin, réfléchissez bien à la manière dont les gains seront traités à votre décès. « Ayez un testament très clair et explicite avec une planification successorale appropriée », dit Matheson.