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FinanceGagner de l'argentOù dois-je investir mes économies de fonds de retraite ?

Où dois-je investir mes économies de fonds de retraite ?

Les fonds peuvent être réinvestis dans un placement liquide, le revenu requis déterminant la stratégie à suivre.

Par Elke Brink

7 mars 2023 00:20

J’ai R1 580 370 dans mon fonds de retraite. Notre entreprise est en pleine restructuration et nous ne savons pas qui va partir et qui va rester. J’aimerais savoir où investir mon argent et combien j’obtiendrai si j’investis le montant total.


Cher lecteur,

Je ne suis pas sûr de votre âge à ce stade, ce qui peut modifier les recommandations. Je suppose également que vous n’avez pas effectué de retraits en espèces de vos fonds de retraite précédents.

Je pense que le principe de retranchement est quelque chose de très important à aborder car les conséquences fiscales ne sont souvent pas discutées.

Il y a d’abord (normalement) une indemnité de départ qui fait partie de la réduction des effectifs à la suite d’une restructuration. Cette indemnité (ainsi que toute somme forfaitaire en espèces prélevée sur votre fonds de retraite) est imposée en appliquant le tableau d’imposition des retraites (révisé après le dernier discours du budget). Cela signifie que les premiers R550 000 de votre indemnité de licenciement seront exonérés d’impôt. Malheureusement, cette indemnité porte sur la partie non imposable de toute somme forfaitaire prélevée sur votre fonds de retraite. Cela devient critique lorsque vous planifiez la manière de réinvestir/accéder à certains de ces fonds de retraite – en particulier si un revenu mensuel est nécessaire jusqu’à ce que vous trouviez un nouvel emploi.

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Il est également impératif de garder cela à l’esprit lorsque vous atteindrez un jour la retraite effective, car vous ne disposerez plus de cette composante non imposable (ou du moins pas en totalité, en fonction de la valeur de l’indemnité de départ et de toute somme forfaitaire que vous déciderez de prélever sur votre fonds de retraite).

Si vous n’avez pas besoin d’un revenu de ces fonds, je vous recommande de les réinvestir dans un fonds de préservation.

Cette option offre plusieurs possibilités. Tout d’abord, le réinvestissement des fonds dans le fonds de préservation n’aura aucune incidence fiscale. Vous conservez toutefois la possibilité d’effectuer un retrait partiel ou total avant la retraite (qui sera imposé selon le barème de l’impôt sur les retraits). Cette option n’est pas recommandée si elle n’est pas nécessaire, mais c’est une bonne option à avoir si vous mettez plus de temps que prévu à trouver un emploi et si vous avez des besoins de revenus.

En réinvestissant les fonds dans un portefeuille bien diversifié, on peut raisonnablement s’attendre à un rendement de CPI+6%/CPI+7% sur une longue période.

Cela dépendra bien sûr de la stratégie d’investissement suivie.

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Si vous avez besoin d’un revenu immédiat de ces fonds, il y a quelques options que vous pouvez suivre. Je ne conseillerais pas de retirer la totalité de l’investissement, car les conséquences fiscales seraient assez graves. Vous avez la possibilité d’effectuer un retrait partiel et de conserver le reste dans un fonds de préservation. Cela peut créer un scénario « meilleur des deux » – maintenir l’implication fiscale aussi faible que possible et vous fournir des liquidités pour vous assurer un revenu jusqu’à ce que vous trouviez un nouvel emploi.

Ces fonds peuvent ensuite être réinvestis dans un investissement plus liquide, ce qui vous permet de percevoir un revenu mensuel. Le revenu requis déterminera la stratégie suivie avec les fonds. Pour un plan à court terme, il s’agirait toutefois d’une approche plus conservatrice, probablement composée de liquidités et d’obligations. Un rendement attendu de l’IPC+1% à -2% peut alors être planifié.

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