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Nous sommes au milieu de la cinquantaine et avons 2 millions de dollars dans nos 401(k). Devrions-nous passer aux cotisations Roth ?

Demandez à un conseiller : Nous sommes au milieu de la cinquantaine et avons 2 millions de dollars dans nos 401(k). Devrions-nous passer aux cotisations Roth ?

Nous sommes un couple à double revenu dans la cinquantaine avec plus de 2 millions de dollars dans nos 401(k). Devrions-nous “sacrifier” l’avantage avant impôt et passer à des cotisations Roth au travail ?

-Wendy

Comme pour la plupart des questions fiscales, la réponse est “ça dépend”. En fonction de votre situation, le transfert des cotisations à un Roth 401(k) pourrait être judicieux pour quelques raisons essentielles, notamment la diversité fiscale et la croissance en franchise d’impôt. Cependant, il peut y avoir d’autres facteurs qui rendent plus souhaitable le maintien d’un 401(k) traditionnel et l’ouverture d’un Roth IRA à côté. Vous devrez également prendre en compte l’impact fiscal de votre choix (payer maintenant ou payer plus tard). Beaucoup de facteurs et d’hypothèses (comme les taux d’imposition futurs) entrent dans ces calculs, mais il vaut la peine d’essayer de déterminer quelle voie vous permettra d’économiser le plus d’impôts au cours de votre vie.

Il n’existe pas de réponse unique à cette question, c’est pourquoi il est plus judicieux d’en discuter avec un conseiller financier ou un fiscaliste. Ils disposent de programmes de modélisation avancés qui peuvent vous aider à voir les différentes implications fiscales du maintien d’un 401(k) traditionnel ou du passage à un compte Roth. (Et si vous souhaitez travailler avec un conseiller financier, cet outil peut vous aider à en trouver un.)

Qu’est-ce qu’un Roth 401(k) ?

Plus que jamais, les employeurs proposent des plans Roth 401(k) dans le cadre de leurs avantages sociaux. Ces comptes hybrides combinent les caractéristiques des des plans 401(k) traditionnels et Roth IRAsqui vous offrent une option de retraite sur le lieu de travail avec des caractéristiques spéciales de croissance en franchise d’impôt. Toutefois, ces plans n’ont pas encore été adoptés. La majeure partie de l’argent des comptes de retraite des salariés se trouve dans les plans 401(k) traditionnels, principalement parce que les gens préfèrent généralement le modèle “payer moins d’impôts tout de suite”.

Contrairement à un 401(k) classique, les cotisations à un Roth 401(k) ne réduiront pas votre facture fiscale actuelle. Ces cotisations sont effectuées avec des dollars après impôts, vous payez donc des impôts à l’avance en échange d’un énorme avantage à l’avenir. La contrepartie est une croissance libre d’impôt, ce qui signifie que si vous suivez toutes les règles, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les gains du compte lorsque vous les retirerez.

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Le transfert de la totalité ou d’une partie de vos cotisations vers un Roth 401(k) vous offre une plus grande diversité fiscale. Si vous optez pour une approche hybride, une partie de votre argent sera imposable lorsque vous le retirerez (traditionnel), tandis qu’une autre sera exonérée d’impôt (Roth). Cela vous donne plus de flexibilité pour la planification fiscale future, un autre avantage clé. (A conseiller financier peut vous aider à déterminer si un Roth 401(k) vous convient).

Avantages et inconvénients d’un Roth 401(k)

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Les Roth 401(k) présentent des avantages et des inconvénients, tout comme n’importe quel autre type de plan d’épargne retraite. retraite …]. Pour la plupart des gens, les avantages sont plus nombreux que les inconvénients. Mais l’inconvénient le plus important – une facture fiscale plus élevée aujourd’hui – pourrait l’emporter sur ces avantages.

Examinons tout d’abord les avantages des plans 401(k) Roth :

  • Croissance des gains en franchise d’impôt (dans la plupart des cas)

  • Non distributions minimales requises (RMD) des Roth 401(k) pour les personnes ayant 73 ans après le 31 décembre 2023, grâce à la loi SECURE 2.0.

  • Aucune restriction de revenu pour contribuer à un Roth 401(k)

  • Distributions non imposables sur l’argent que vous retirez correctement de votre Roth 401(k)

  • Plus bas revenu brut ajusté (AGI) à l’avenir, ce qui peut augmenter votre éligibilité à des choses telles que des prestations de sécurité sociale exonérées d’impôts.

Passons maintenant aux inconvénients :

Voici une caractéristique délicate qui pourrait aller dans un sens ou dans l’autre : Les contributions de contrepartie pour les Roth 401(k) ont historiquement été faites sur une base avant impôt. Dans ce cas, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu actuel sur l’abondement, mais vous serez imposé sur cet argent et tous les gains lorsque vous le retirerez à l’avenir. Cependant, Loi SECURE 2.0 donne aux employeurs une nouvelle option pour placer ces contributions de contrepartie dans le compte Roth 401(k), ce qui simplifie les finances pour leurs employés. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir comment il gère les abondements sur le compte Roth 401(k). (Et si vous avez besoin d’aide pour planifier votre retraite, cet outil peut vous aider à faire correspondre vos cotisations à un plan d’épargne-retraite. conseiller financier.)

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Roth 401(k) vs. Traditional 401(k)

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Maintenant que vous comprenez les avantages et les inconvénients des Roth 401(k), regardons comment ils se comparent aux comptes 401(k) traditionnels.

La principale différence entre les deux est le calendrier fiscal. Dans le cadre d’un plan 401(k) traditionnel, vous cotisez avant impôt, de sorte que l’argent que vous versez n’est pas considéré comme un revenu imposable dans l’immédiat. Vous paierez des impôts sur le revenu lorsque vous retirerez l’argent. Avec un Roth 401(k), vous cotisez des dollars après impôts et l’argent que vous versez est considéré comme un revenu imposable actuel. Lorsque vous retirez ces cotisations et leurs gains, ils ne sont pas inclus dans votre revenu et vous ne payez pas d’impôt (si l’argent est retiré correctement).

Les retraits anticipés sont également traités différemment. Avec un 401(k) traditionnel, les distributions effectuées avant l’âge de 59 ans peuvent déclencher une taxe de 10 %. pénalités de retrait anticipé sur le montant total. Avec un Roth 401(k), les retraits sont calculés au prorata des cotisations et des gains, et la pénalité de 10 % ne s’applique qu’à la partie des gains.

Autre différence importante : Les RMD. Les deux types de fonds exigent des remboursements pour le moment, mais cela est sur le point de changer. Vous devez prendre des RMDs des comptes 401(k) traditionnels lorsque vous atteignez l’âge de 73 ans. Mais à partir de 2024, les personnes qui auront 73 ans après le 31 décembre 2023 n’auront pas à prélever de RMD sur les Roth 401(k). (Et si vous avez besoin d’aide pour planifier les RMD, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)

Roth 401(k) vs Roth IRA

Bien qu’ils présentent d’importantes similitudes, les Roth IRA et les Roth 401(k) ont des différences tout aussi importantes.

Les Roth IRA sont soumis à des limites de revenus strictes, ce qui empêche de nombreuses personnes d’y contribuer. Pour 2023, les personnes qui gagnent plus de 153 000 $ ou les couples qui gagnent plus de 228 000 $ ne peuvent pas contribuer aux Roth IRA. Tout le monde peut cotiser à un Roth 401(k), quel que soit son revenu.

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Les Roth IRA ont également des plafonds de cotisation beaucoup plus bas. Les cotisation maximale pour 2023 est de 6 500 $ ou de 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Les cotisation maximale pour un Roth 401(k) est de 22 500 $ ou de 30 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. De plus, les Roth 401(k) ont la possibilité d’être jumelés par l’employeur, ce qui n’est pas le cas pour les Roth IRA. (Et si vous avez besoin d’aide pour choisir entre plusieurs comptes de retraite, envisagez de consulter un conseiller financier.)

Prochaines étapes

Il y a beaucoup de choses à prendre en compte lorsque l’on choisit entre les comptes 401(k) traditionnels et Roth. Pour prendre la meilleure décision possible en fonction de votre situation financière unique, consultez votre conseiller financier ou votre fiscaliste.

Conseils pour trouver un conseiller financier

  • Si vous avez des questions concernant votre don et votre situation fiscale, un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier conseiller financier n’a pas besoin d’être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers approuvés qui travaillent dans votre région, et vous pouvez interviewer gratuitement les conseillers qui vous ont été attribués pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

  • Envisagez plusieurs conseillers avant d’en choisir un. Il est important de trouver une personne de confiance pour gérer votre argent. Lorsque vous examinez vos options, il est important que vous trouviez une personne de confiance pour gérer votre argent, voici les questions que vous devriez poser à un conseiller pour être sûr de faire le bon choix.

Michele Cagan, CPAMichele Cagan, CPA, est chroniqueuse en planification financière chez SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyez un courriel à [email protected] et votre question pourrait faire l’objet d’une réponse dans une prochaine chronique.

Veuillez noter que Michele ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu’elle a été rémunérée pour cet article.

Crédit photo : ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/designer491

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