FinanceGagner de l'argentNous ne sommes pas sûrs d'être bien préparés pour la retraite -...

Nous ne sommes pas sûrs d’être bien préparés pour la retraite – nous avons 60 et 61 ans, et ne savons pas combien de temps nous pourrons encore travailler. Nous avons 360 000 $ d’épargne-retraite et une pension.

Je suis une enseignante de 61 ans du Missouri et je prévois de travailler encore 3 ou 4 ans avant de prendre ma retraite. Selon l’option que mon mari et moi choisissons dans le système de retraite des écoles publiques, nous devrions toucher entre 5 200 et 6 000 dollars par mois jusqu’à la fin de nos jours. Mon mari a 60 ans et dispose de 250 000 dollars dans une combinaison d’un Roth IRA, d’un IRA traditionnel et d’une pension, tandis que j’ai 80 000 dollars dans des IRA (j’ai travaillé dans le secteur privé avant d’enseigner), 30 000 dollars dans deux comptes 403(b), 18 000 dollars dans un compte d’investissement et 65 000 dollars en espèces. Mon mari recevra une sécurité sociale allant jusqu’à 1 800 $ par mois s’il attend d’avoir 70 ans pour la prendre. Je recevrai environ 1 200 dollars par mois en fonction de mon travail dans le secteur privé et en tenant compte de la loi sur les dispositions relatives aux effets d’aubaine qui réduit la sécurité sociale des enseignants qui perçoivent une pension publique.

Nous avons l’impression que nos comptes sont désorganisés et, par conséquent, nous ne sommes pas sûrs de la façon dont ils seront utilisés.w preNous sommes prêts pour la retraite.

Il nous reste trois ans pour rembourser notre maison qui vaut probablement environ 275 000 $. Nos voitures sont payées, mais nous allons probablement en acheter une plus récente dans les deux prochaines années et vendre deux des trois que nous avons actuellement. Nous devons également tenir compte du fait que mon mari ne pourra peut-être plus occuper son emploi actuel très longtemps en raison de problèmes de santé (il doit soulever des patients lourds). Il devra très probablement prendre sa retraite avant 65 ans. Nous essayons d’épargner et de mettre davantage dans nos Roth IRAs maintenant. Il verse 15 % de sa pension ; le SRFP prélève 14,5 % de mon salaire pour ma pension. Nous estimons que nous aurons besoin d’environ 45 000 à 50 000 $ par année pour la retraite. Nous ne vivons pas de façon extravagante, mais nous voulons laisser un héritage à notre fille si nous le pouvons (nous avons trois polices d’assurance vie entière fixes et une assurance temporaire jusqu’à 65 et 70 ans). La mère de mon mari a plus de 90 ans et nous avons vu comment la longévité peut nécessiter une épargne importante pour les dépenses courantes.

Qu’en pensez-vous ? Suggérez-vous des changements à l’approche de la retraite ? Merci pour votre temps.

Voir : J’ai 41 ans et mon partenaire en a 50. Nous avons 800 000 $ d’épargne-retraite et gagnons 250 000 $. Nous voulons prendre notre retraite le plus tôt possible, mais nous savons que notre argent ne durera pas. Que pouvons-nous faire ?

Cher lecteur,

Je peux comprendre que vous vous inquiétiez de la sécurité de votre retraite à mesure que vous vous en approchez, mais vous disposez d’un outil secret que tant d’Américains souhaiteraient avoir : une pension en dehors de la sécurité sociale.

“Dans leur cas, ils ont des sources de revenus”, a déclaré Kevin Gahagan, planificateur financier agréé et directeur de Private Ocean Wealth Management. “Avoir une pension est extrêmement puissant. La sécurité sociale est extrêmement puissante. Ils ont des avantages significatifs car une grande partie de leurs ressources de retraite sont liées à la pension, qu’il s’agisse de la sécurité sociale ou d’une véritable pension.”

Vous semblez être sur la bonne voie, a déclaré Robert Gilliland, directeur général et conseiller principal en patrimoine chez Concenture Wealth Management, mais les deux à quatre prochaines années seront très importantes, a-t-il ajouté.

Trois facteurs influencent grandement la sécurité de la retraite d’une personne : la longévité, car plus vous vivez longtemps, plus vous avez besoin que votre argent dure longtemps ; le taux de rendement de vos investissements ; et vos dépenses, a déclaré M. Gahagan. Vous ne pouvez pas vraiment contrôler les deux premiers, mais vous pouvez prendre en charge le dernier, et il sera une indication énorme si vous pouvez vivre confortablement à la retraite.

Pour cette raison, assurez-vous d’avoir revu vos dépenses et vos estimations de dépenses encore et encore avant de partir. Dressez la liste de tous les coûts que vous pensez avoir à la retraite et passez en revue vos dépenses actuelles, en analysant par exemple vos derniers relevés de carte de crédit. Vous avez mentionné le montant dont vous pensez avoir besoin annuellement à la retraite, mais cela inclut-il les impôts ? Ou les soins de santé, dont le coût ne fait qu’augmenter avec l’âge ? Si vous avez vraiment besoin de 45 000 $ à 50 000 $ par an, c’est très bien, mais soyez-en sûr avant de prendre votre retraite pour ne pas passer trop de temps à vous inquiéter du paiement de vos factures.

À ne pas manquer : Vous envisagez de prendre votre retraite ? Voici une liste d’au moins 14 éléments à prendre en compte en premier lieu.

Vous pouvez également réserver une partie de votre épargne aux urgences, car elles ont tendance à se produire, que vous soyez à la retraite ou non. Au cours des prochaines années, avant que vous ne preniez tous deux votre retraite, envisagez de cotiser à vos comptes de retraite ainsi qu’à un fonds d’urgence, et conservez ce dernier dans des actifs liquides afin qu’il soit facilement accessible.

L’inflation est un sujet brûlant ces jours-ci, et vous devrez en tenir compte dans les décennies à venir. La sécurité sociale prévoit un ajustement du coût de la vie, bien que tout le monde ne soit pas d’accord pour dire qu’il est aussi bien aligné sur l’inflation des biens et services pour lesquels les Américains âgés dépensent leur argent, mais cela compte quand même pour quelque chose. Vérifiez si votre pension est ajustée en fonction de l’inflation, et si ce n’est pas le cas, tenez-en compte dans vos besoins de dépenses lorsque vous estimez vos dépenses pour la retraite chaque année. Un conseiller financier peut vous aider à cet égard. Tout le monde ne souhaite pas travailler sur une base mensuelle ou annuelle avec un conseiller financier, mais de nombreux professionnels proposent leurs services pour un bilan financier ponctuel ou occasionnel, et ils peuvent passer en revue toutes ces préoccupations avec vous.

Il n’y a pas une seule bonne réponse pour savoir quand demander la sécurité sociale, mais je voulais m’assurer que vous avez considéré toutes vos options. Vous avez mentionné que votre mari prévoit d’attendre jusqu’à 70 ans, ce qui est un objectif fantastique, mais si cela devait être un peu plus tôt, ce serait également acceptable. La longévité joue un rôle important dans les stratégies de demande de sécurité sociale – les personnes qui ne vivent pas beaucoup plus longtemps que 70 ans ne peuvent pas profiter des prestations auxquelles elles ont cotisé pendant tout ce temps. D’autres utilisent la sécurité sociale comme un moyen d’éviter de puiser dans leur épargne-retraite, afin que l’argent puisse continuer à fructifier dans un portefeuille d’investissement. Les Américains reçoivent l’intégralité des prestations qui leur sont dues à l’âge de 70 ans. Âge de la retraite à taux pleinet de nombreux couples discutent des stratégies à adopter pour maximiser leurs avantages en fonction de leur situation personnelle.

En ce qui concerne les comptes Roth, il est préférable que votre tranche d’imposition soit moins élevée aujourd’hui que celle dans laquelle vous prévoyez d’être à la retraite, afin de ne pas payer plus d’impôts que nécessaire pour votre épargne-retraite. Les IRA traditionnels, comme vous le savez probablement, sont imposés au moment du retrait, alors que les comptes Roth sont avant impôts. Ne vous méprenez pas, c’est une bonne idée de se concentrer sur les comptes Roth – pour commencer, “nous ne savons pas quels seront les taux d’imposition à l’avenir”, a déclaré M. Gahagan, et si vous ne bénéficiez pas d’une déduction fiscale pour les cotisations à un IRA en raison de vos régimes d’employeur, un compte Roth a du sens, a déclaré M. Gilliland.

Essayez tout de même d’estimer ce que sera votre situation fiscale à la retraite par rapport à aujourd’hui afin de prendre les meilleures décisions pour vous-même. Comprenez le revenu imposable que vous aurez à partir de vos sources de revenu de retraite, ce qui vous aidera à décider si un Roth est judicieux dès maintenant. De plus, ne placez pas d’argent dans un Roth si vous prévoyez de le retirer dans un laps de temps relativement court, a déclaré M. Gahagan – vous voulez que ces investissements aient le temps de croître.

Vous voulez d’autres conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite ? Lisez l’article de MarketWatch “Conseils pour la retraite” de MarketWatch rubrique

Les polices d’assurance vie entière sont un excellent moyen de laisser un héritage à ses proches. Je ne sais pas quelles sont les primes que vous payez ou quelle est la valeur de vos polices, mais si vous êtes satisfait du montant qu’un bénéficiaire recevrait de vos polices d’assurance vie entière, alors il n’y a plus rien à faire, a dit M. Gilliland. Assurez-vous que votre fille figure sur la liste des principaux bénéficiaires des polices d’assurance vie entière.

Vous avez mentionné que la longévité est une caractéristique de la famille, et c’est une bénédiction, alors planifiez-la dès maintenant. Tout d’abord, les aspects financiers sont cruciaux – les maisons de soins infirmiers, les établissements d’aide à la vie autonome ou les aides à domicile peuvent facilement vider un compte bancaire. Les polices d’assurance de soins de longue durée ne sont peut-être pas intéressantes pour vous à l’heure actuelle, mais il existe des polices hybrides qui associent l’assurance de soins de longue durée à l’assurance-vie, et dans ce cas, c’est une autre façon de laisser un héritage à votre fille.

Mais pensez aussi aux aspects physiques et émotionnels de la planification successorale pour vous et votre famille. Mettez en place des documents juridiques importants, comme un testament, une procuration de soins de santé et une procuration, et discutez ouvertement avec votre fille de ce que vous attendez tous les deux, et de ce qu’elle attend également en matière de soins. Ce sont des discussions difficiles à avoir, sans aucun doute, mais le fait de les avoir résolues sera un soulagement pour vous et vos proches le moment venu.

Lecteurs : Avez-vous des suggestions pour ce lecteur ? Ajoutez-les dans les commentaires ci-dessous.

Vous avez une question sur votre propre épargne-retraite ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]

Retour à l’accueil Worldnet

Abonnez-vous à la newsletter (gratuit)

Rejoindre la newsletter gratuitement

OBTENEZ UN ACCÈS COMPLET EXCLUSIF AU CONTENU PREMIUM

SOUTENIR LE JOURNALISME À BUT NON LUCRATIF

ANALYSE D'EXPERTS ET TENDANCES ÉMERGENTES EN MATIÈRE DE PROTECTION DE L'ENFANCE ET DE JUSTICE JUVÉNILE

WEBINAIRES VIDÉO THÉMATIQUES

Obtenez un accès illimité à notre contenu EXCLUSIF et à nos archives d'histoires d'abonnés.

Contenu exclusif

Article récents

Plus d'articles

%d blogueurs aiment cette page :