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FinanceGagner de l'argentL'inflation fait payer un lourd tribut aux plans de retraite américains.

L’inflation fait payer un lourd tribut aux plans de retraite américains.

Mais la disparition de ces programmes s’accompagne d’une Ce coussin d’épargne – et avec lui, près des deux tiers des Américains déclarent vivre de salaire en salaire en décembre 2022. Le nombre d’adultes américains qui déclarent ne plus avoir d’argent à la fin du mois de décembre est presque revenu aux niveaux d’avant la pandémie.

L’inflation se calme peut-être, mais cela ne signifie pas que les prix des biens de consommation courante baissent soudainement. Au contraire, le lourd tribut payé au coût de la vie actuel continue de gruger les budgets mensuels des Américains – et il a également forcé beaucoup d’entre eux à puiser dans leurs tirelires métaphoriques, y compris leurs comptes de retraite.

Le taux de cotisation moyen d’un participant à un plan 401(k) est passé de 6,6 % de son revenu en 2021 à 6,4 % en décembre 2022, selon les données de Bank of America. Pulse des participants aux régimes 401(k) rapport publié mercredi. C’est un signe que les Américains sont plus préoccupés par les besoins financiers à court terme en ce moment, selon l’analyse de la banque.

Les Américains retirent également de l’argent de leurs comptes de retraite par le biais de prêts et de retraits. Près de 61.000 des plus de 3 millions de participants au plan suivis par Bank of America ont emprunté de leur 401(k) l’année dernière, tandis qu’environ 12.350 ont effectué des retraits.

Les Millennials et la Génération X empruntent massivement dans leurs 401(k).

Les jeunes de la génération du millénaire et de la génération X sont à l’origine des emprunts sur les fonds de retraite : Les 30-49 ans sont à l’origine de plus de la moitié des emprunts effectués sur les soldes des plans 401(k) l’année dernière., la banque constate. Ce a du sens si l’on considère que ces années les Américains ont tendance à payer leur maison et les coûts associés à l’éducation d’une famille, comme la garde des enfants et l’éducation.

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Les règles relatives aux prêts 401(k) varient selon les employeurs et les fournisseurs de plans. Mais si un employeur l’autorise, le montant maximum que les Américains peuvent généralement emprunter est de 50 000 $ ou de 50 % du solde du compte de libre passage d’un travailleur, le montant le plus faible étant retenu. Si le solde total des droits acquis est inférieur à 10 000 $, un travailleur admissible peut emprunter jusqu’à un solde de 10 000 $.

Les travailleurs qui contractent un prêt n’ont généralement pas à payer de pénalités de retrait ou d’impôts.mais il s’agit d’un prêt et ils doivent donc rembourser le montant. Cela peut poser un problème si un travailleur quitte son emploi pendant qu’il rembourse un prêt car, selon les règles du régime, le montant total doit généralement être remboursé immédiatement, faute de quoi la personne risque de se voir imposer des pénalités et des impôts.

Bien que le montant des fonds provenant des comptes de retraite puisse ralentir, le remboursement de ces fonds n’est pas plus facile. Parmi les 3 millions de participants au plan analysés par Bank of America, environ 450 millions de dollars de prêts 401(k) – soit environ 15,9 % – étaient en défaut en décembre 2022. C’est une légère augmentation par rapport au troisième trimestre, où 15,7 % des prêts étaient en défaut. Si l’on regarde les générations, la génération X (43 à 58 ans) a le plus grand nombre de prêts en défaut.

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Les Américains continuent de puiser dans leurs 401(k)s, mais pas autant qu’avant.

Il y a généralement une pénalité de 10% sur tous les fonds retirés d’un plan 401(k) traditionnel avant l’âge de 59½ ans. Mais de récents changements de règles ont rendu plus facile d’éviter cette pénalité (la plupart des fournisseurs de régimes retiennent généralement environ 20 % du montant du retrait pour les impôts). Les Américains peuvent éviter la pénalité de 10 %, par exemple, s’ils remplissent les conditions requises pour un retrait difficile en raison de factures médicales ou pour éviter une saisie ou une expulsion. Mais la pénalité est également supprimée pour les nouveaux parents qui souhaitent retirer jusqu’à 5 000 dollars, ou pour ceux qui achètent une maison ou paient des frais d’études supérieures.

Mais le flux constant d’argent provenant des comptes de retraite semble se ralentir. Le nombre de participants à des plans 401(k) retirant de l’argent de leur épargne-retraite a diminué au cours des trois derniers mois de 2022. Le nombre d’Américains ayant contracté des prêts 401(k) a diminué de 12 % entre le troisième et le quatrième trimestre de 2022 – et le prêt moyen était de 7 500 $, la moyenne la plus basse enregistrée l’année dernière, selon l’analyse de Bank of America.

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En ce qui concerne les retraits, le montant moyen au quatrième trimestre était de 4 700 dollars, soit environ 8 % de moins qu’au troisième trimestre, selon le rapport. Le refroidissement de l’inflation est presque certainement un facteur, mais le ralentissement du marché immobilier joue probablement un rôle. Même avant la pandémie, Plus de la moitié des Américains puisent dans leurs fonds de retraite. pour verser un acompte sur leur maison.

Du côté positif, Bank of America a constaté que les milléniaux – malgré les nombreux défis financiers auxquels cette génération est confrontée – sont en tête des taux d’épargne. Près de la moitié de cette génération (âgée de 27 à 42 ans) verse 7 % ou plus de ses revenus dans son plan d’épargne retraite. C’est le pourcentage le plus élevé de toutes les autres générations, selon le rapport de la banque.

L’environnement économique actuel affecte la santé financière et la planification à long terme des consommateurs, a déclaré Lorna Sabbia, responsable de la division des solutions de retraite et de patrimoine personnel de Bank of America, dans un communiqué. “La planification de la retraite à long terme est une mesure essentielle lorsqu’on considère le bien-être financier d’un individu, ainsi que l’économie dans son ensemble.”

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