Le retour de l’inflation galopante n’est pas bon pour le portefeuille mais peut être bon pour votre remboursement d’impôts.
Le taux d’inflation aux États-Unis a atteint 8,5 % en mars au cours des 12 derniers mois – la plus forte augmentation sur 12 mois depuis décembre 1981, lorsque « Falcon Crest » a débuté le vendredi soir sur CBS juste après « Dallas ».
À lui seul, le prix de l’essence a augmenté de 48 % en mars, ce qui contribue au sentiment d’instabilité qu’éprouvent les consommateurs quant à leur richesse et à la santé de l’économie américaine.
Curieusement, l’IRS dispose d’un formulaire relatif à un jeu de l’inflation pour l’épargne que certains déclarants tardifs ont encore le temps d’envisager.
Nous nous rapprochons de la date limite du 18 avril pour le dépôt des déclarations de revenus fédérales.pour le Michigan, la ville de Détroit et d’autres communautés..
Bien que de nombreuses personnes n’aient jamais entendu parler de cette astuce fiscale, les contribuables peuvent remplir le formulaire 8888 et utiliser au moins une partie de leur remboursement d’impôt fédéral sur le revenu pour acheter directement des obligations d’épargne indexées sur l’inflation lorsqu’ils remplissent leur déclaration d’impôt fédéral.
C’est vrai, jusqu’à ce que l’inflation commence à chauffer, beaucoup de gens ont entendu parler du bitcoin plus que moi des obligations.
Aujourd’hui, cependant, les I Bonds rapportent les taux ajustés de l’inflation les plus élevés depuis leur introduction en septembre 1998, ce qui est logique puisque les prix à la consommation n’ont pas connu une telle flambée depuis environ 40 ans.
Les épargnants ont commencé à s’interroger sérieusement en novembre lorsque le taux annualisé des nouvelles obligations d’épargne indexées sur l’inflation a atteint 7,12 % pour une période de six mois.
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Comment se présente une obligation I à côté d’un CD ?
Les taux des obligations I sont bien plus élevés que les taux que les épargnants obtiennent sur les dépôts bancaires.
Le rendement moyen d’un certificat de dépôt à un an est actuellement de 0,22 %, en légère hausse par rapport au taux de 0,18 % d’il y a un an, selon Bankrate.com.
Les épargnants qui font le tour du marché peuvent trouver des CD à haut rendement à 1,25 % maintenant, selon Bankrate.com, contre 0,67 % il y a un an.
Les taux obligataires ne sont malheureusement pas simples à comprendre.
Ce taux annualisé de 7,12 % sur les obligations I s’applique aux six premiers mois suivant l’achat des obligations I du 1er novembre 2021 au 30 avril 2022.
Le taux élevé s’applique également aux obligations I achetées avant le 1er novembre 2021. Le moment où le taux élevé annualisé de 7,12 % commence à s’appliquer varie selon le mois où vous avez acheté l’obligation. Encore une fois, il s’applique à une fenêtre de six mois.
Les ventes d’obligations I ont battu des records. Les achats d’obligations I ont atteint 1,31 milliard de dollars en novembre, 3,04 milliards de dollars en décembre, 3,538 milliards de dollars en janvier, 1,246 milliard de dollars en février et 1,378 milliard de dollars en mars, selon l’état mensuel de la dette publique du gouvernement.
En revanche, au début de l’année dernière, les épargnants n’ont acheté que 249 millions de dollars d’obligations I en janvier 2021.
Les obligations I ont dépassé les obligations d’épargne de la série EE au cours des cinq derniers mois de 100 $ pour 1 $, selon Pederson. (Le taux de la série EE n’est que de 0,1 % pour les obligations achetées entre novembre et le 30 avril ; les obligations, cependant, sont garanties de doubler de valeur si elles sont conservées pendant 20 ans, de sorte que les épargnants à plus long terme gagneraient un taux considérablement plus élevé).
Et les taux sont susceptibles d’augmenter – créant encore plus de frénésie pour l’histoire de l’obligation I.
Les dernières données sur l’inflation permettent d’estimer la direction que prendront les taux des obligations I à l’avenir.
Le taux annualisé, qui sera annoncé le 1er mai, devrait se situer aux alentours de 9,6 % pour une période de six mois, selon Daniel Pederson, expert en obligations d’épargne basé à Monroe, Michigan, et fondateur de www.BondHelper.com.
Encore une fois, le nouveau taux des obligations I s’appliquera pendant six mois pour les achats débutant le 1er mai. Ne vous inquiétez pas si vous avez acheté des obligations I auparavant, car vous bénéficiez également du nouveau taux plus élevé pour une période de six mois.
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Comment mélanger les obligations et les remboursements d’impôts ?
Croyez-le ou non, les contribuables peuvent affecter l’argent de leur remboursement d’impôt à des obligations I Bonds s’ils utilisent le formulaire 8888. Les instructions précisent que vous pouvez utiliser au moins une partie de votre remboursement pour acheter jusqu’à 5 000 $ d’obligations I sur papier ou électronique. (Vous ne pouvez pas utiliser le formulaire 8888 si vous essayez de demander un remboursement d’impôt par le biais d’une » allocation de conjoint blessé « ).
Si vous avez un remboursement de 6 000 $, par exemple, vous ne pourrez acheter que 5 000 $ en obligations I et vous pourrez déposer directement le reste ailleurs.
Le même formulaire vous permet également de déposer directement un remboursement ou une partie de celui-ci sur deux ou trois comptes dans une banque ou une autre institution financière, y compris un fonds commun de placement ou un compte de courtage.
Lorsque Pederson a rempli électroniquement sa déclaration d’impôts en mars, il a inclus le formulaire 8888 pour utiliser une partie de son remboursement pour acheter des obligations I Bonds.
« Je n’ai toujours pas reçu les obligations papier », a déclaré Pederson.
Lorsqu’il les recevra, il fera très attention à la date d’émission pour voir quel taux entrera en vigueur en premier. Il maintient que, compte tenu de la date à laquelle il a rempli sa déclaration, il devrait obtenir le taux avant que le nouveau taux n’entre en vigueur le 1er mai.
Il n’est pas surprenant que son fiscaliste n’ait pas constaté un afflux de contribuables utilisant le formulaire 8888 pour acheter des I Bonds.
Quelle date d’émission obtiendriez-vous ?
L’Internal Revenue Service indique que les obligations I ne seront pas émises tant que l’agence n’aura pas fini de traiter votre déclaration de revenus.
Le traitement de la déclaration doit être terminé, dit l’IRS, au cas où il y aurait des changements dans le montant réel du remboursement.
Les instructions du formulaire 8888 précisent que les I Bonds ne seront pas émis, par exemple, si votre remboursement est diminué en raison d’une erreur de calcul. Et les I Bonds ne seront pas émises si votre remboursement d’impôt fédéral sur le revenu est compensé pour une raison quelconque afin de couvrir une dette impayée envers des agences fédérales ou d’État et que le remboursement vous est envoyé sous forme de chèque.
Le montant que vous achetez en obligations I via votre remboursement d’impôts doit être un multiple de 50 $ ou la demande sera rejetée. Une demande d’obligations de 438 $ sera rejetée. Dans cet exemple, vous devriez demander 400 $ en obligations I et prendre les 38 $ restants par dépôt direct ailleurs.
Quel est le problème d’acheter des obligations avec un remboursement d’impôt ?
Des limites en dollars existent pour les achats d’obligations I chaque année. La voie du remboursement d’impôt vous permet d’acheter jusqu’à 5 000 $ d’obligations I en plus des autres limites.
La limite annuelle est de 10 000 $ en obligations I Bonds qui peuvent être achetées chaque année civile par personne. Vous achetez des obligations d’épargne sur www.TreasuryDirect.gov et les conservez sur un compte en ligne.
Vous ne pouvez plus acheter d’obligations d’épargne en personne dans les banques.
Les obligations I papier ne sont disponibles que si vous affectez tout ou partie de votre remboursement d’impôt sur le revenu aux obligations I sur le formulaire 8888 lorsque vous remplissez votre déclaration d’impôt.
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Qu’en est-il des anciennes obligations I ?
La dernière chose à faire est d’encaisser des obligations I Bonds achetées il y a environ 15 ans pour acheter des obligations plus récentes.
La raison ? Certaines obligations plus anciennes rapportent encore beaucoup plus que les nouvelles.
Les obligations I achetées avant le 1er novembre 2001, par exemple, sont les meilleures du lot et ont un taux fixe de 3 % ou plus. Le taux fixe le plus élevé était de 3,6 % pour les obligations I émises de mai 2000 à octobre 2000.
Les épargnants détenant des obligations I plus anciennes avec un taux fixe de 3 % ou plus verraient un taux annualisé d’environ 12,6 % ou plus une fois que le taux estimé du 1er mai entrera en vigueur.
Les épargnants qui ont acheté dans les années à venir ont vu ce taux fixe chuter légèrement à environ 2 % ou plus pour les obligations I achetées après la fin 2001 mais avant le 1er novembre 2002. Tout ajustement à l’inflation est ajouté à ce taux fixe.
En novembre 2002, le taux fixe était de 1 % ou plus pour les obligations I achetées avant le 1er mai 2008.
Les obligations I achetées après le 1er mai 2008 ont des taux fixes beaucoup plus bas. Selon la date d’achat de l’obligation, les taux fixes plus faibles varient. Le taux fixe des obligations I a toujours été de 0 % pour les obligations achetées à partir de mai 2020.
Si l’inflation se ralentit au cours de l’année ou des deux années suivantes, le taux ajusté à l’inflation sera plus faible mais s’ajoutera toujours à ce taux fixe de 0 %.
Achetez maintenant si vous le pouvez ou plus tard
Une stratégie axée sur l’inflation suggère d’acheter des obligations I avant le 30 avril pour bénéficier d’un taux exceptionnellement élevé sur un an.
Le taux annualisé de 7,12 % pour les six premiers mois commencerait en avril et s’étendrait sur six mois jusqu’en septembre pour les obligations achetées avant le 30 avril.
Ensuite, les mêmes obligations paieraient un taux annualisé estimé à 9,6 % d’octobre à mars.
Selon M. Pederson, en suivant cette stratégie, le taux moyen serait finalement de 8,36 % sur 12 mois.
Il est important de savoir que vous ne pouvez pas encaisser les I Bonds avant de les avoir détenus pendant au moins 12 mois. Et vous perdrez les trois derniers mois d’intérêts si vous encaissez les I Bonds au cours des cinq premières années.
Même si vous deviez vendre les obligations I un peu plus d’un an après les avoir achetées, a dit M. Pederson, vous gagneriez près de 5,96 % après la pénalité si vous achetez avant le changement de taux le 1er mai. (Comme le 30 avril est un samedi, vous voudriez acheter les I Bonds quelques jours avant pour être sûr d’obtenir le taux d’avril).
L’inflation pourrait rester stable dans les mois à venir, compte tenu de la guerre de la Russie contre l’Ukraine et des perturbations de la chaîne d’approvisionnement. Mais l’inflation pourrait aussi se calmer quelque peu, la Réserve fédérale s’apprêtant à relever ses taux et Washington prenant des mesures pour faire baisser le prix du gaz.
Ce que l’on connaît maintenant, c’est le taux qui est valable jusqu’au 30 avril et nous avons une estimation décente de la fourchette de six mois après cela.
Les obligations I Bonds sont intéressantes pour les épargnants qui souhaitent obtenir des taux nettement plus élevés que s’ils plaçaient leur argent dans un certificat de dépôt d’un an.
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Cet article a été initialement publié sur Detroit Free Press : Comment acheter des obligations I avec les remboursements d’impôts et plus encore alors que l’inflation atteint 8,5 %.
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