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Les taux hypothécaires viennent de grimper à 7,3 %. Comment les acheteurs de logement peuvent-ils magasiner pour obtenir le taux le plus bas ?

Mardi, le taux hypothécaire fixe moyen à 30 ans est remonté à 7,34 %. Cette situation, conjuguée à la hausse spectaculaire des prix de l’immobilier pendant la pandémie et, sur certains marchés, à la poursuite de cette hausse, a entraîné une détérioration de l’accessibilité. Les acheteurs sont exclus du marché, alors que l’offre est déjà limitée, les vendeurs potentiels s’accrochant à leurs faibles taux d’intérêt. Quelque chose doit changer, mais d’ici là, il peut être utile de faire le tour des taux hypothécaires.

La recherche de taux hypothécaires n’est plus aussi simple qu’avant, explique John Downs, conseiller hypothécaire certifié et premier vice-président de Vellum Mortgage. Fortune. Beaucoup de gens appellent les prêteurs pour leur dire qu’ils veulent acheter une maison et qu’ils veulent savoir quel est le taux hypothécaire du prêteur pour un prêt à taux fixe sur 30 ans. La réponse n’est pas si simple, explique M. Downs, car elle dépend de la cote de crédit de la personne, de son acompte, du type de propriété, de ses revenus et du fait qu’il s’agit ou non d’un premier achat.

Pour acheter aujourd’hui, il faut avoir une conversation sérieuse ou quelqu’un qui connaisse tous ces points de données pour les communiquer à un prêteur, comme « Bonjour, je suis un primo-accédant, je gagne moins de 100 000 dollars par an, ma cote de crédit est de 780, j’achète un appartement à Washington… », il faut que ce soit presque aussi précis », explique M. Downs.

Tous ces facteurs peuvent varier en fonction du type de prêt. Si vous appelez un prêteur au sujet d’un prêt FHA et le taux du jour, ils seront probablement en mesure de vous donner une réponse assez rapidement, dit M. Downs. En revanche, avec les prêts conventionnels, pratiquement tout le monde obtient le même taux si vous versez un acompte de 40 %, explique M. Downs.

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« Si vous disposez d’un acompte important et massif, tout le monde obtient le même taux d’intérêt », explique M. Downs. « Mais à chaque fois que vous versez 5 % de moins, et en fonction de votre cote de crédit, le taux d’intérêt change considérablement.

Tout dépend en fait de votre cote de crédit et de votre mise de fonds. Si vous cherchez à comparer les taux d’intérêt pour votre prêt hypothécaire, vous devez connaître ces chiffres. À partir de là, M. Downs conseille de commencer par téléphoner à un prêteur local expérimenté. Il tiendra compte de toutes les nuances qui permettent d’obtenir le meilleur taux, ce que les calculateurs en ligne ou un prêteur situé à plusieurs kilomètres ne peuvent pas faire, selon M. Downs. L’une des plus grandes erreurs qu’il constate est que les gens préfèrent la disponibilité à l’expérience et à la connaissance.

« Tout le monde est disponible en ce moment, à l’exception des personnes les plus compétentes, parce qu’il n’y a pas d’affaires en cours, mais les personnes les plus compétentes sont toujours réservées », explique M. Downs. « Cette personne n’est peut-être pas celle qui peut décrocher le téléphone en cinq minutes si vous l’appelez, mais il faut absolument attendre et avoir cette conversation avec elle parce que c’est le genre de marché où l’expérience seule peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt, simplement parce que cet agent de crédit sait comment exploiter les petites choses dans la tarification, et que beaucoup d’autres personnes ne le savent pas.

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Une fois que vous aurez suivi le processus avec ce premier prêteur, dont vous apprendrez les tenants et les aboutissants, vous pourrez commencer à faire le tour des prêteurs, essentiellement en discutant avec d’autres prêteurs pour voir ce qu’ils peuvent vous offrir. Une fois qu’un prêteur a consulté votre dossier de crédit, des tonnes d’autres sociétés de crédit hypothécaire vous contacteront et vous pourrez faire votre choix. Toutefois, au lieu de sauter immédiatement sur le taux le plus bas que vous trouvez, M. Down conseille de retourner voir le premier prêteur (si vous avez eu une bonne expérience et s’il est digne de confiance), de lui montrer le taux le plus bas qui vous a été accordé et de lui demander ce qu’il peut faire pour vous ramener à ce taux – ce que beaucoup d’acheteurs ne font pas.

« S’il y a eu un lien personnel, il est toujours bon d’y retourner parce que je pense que ce lien personnel portera ses fruits à l’avenir, car cette personne s’occupera de vous et de la gestion du refinancement à l’avenir », explique M. Downs.

Lorsque vous cherchez votre taux hypothécaire, il est important de le faire le même jour, car les taux changent quotidiennement (et parfois dans la même journée). En outre, M. Downs suggère de faire le tour du marché pendant que vous êtes dans le processus de pré-approbation. C’est à ce moment-là que vous devez réduire vos options, en vous concentrant sur celles qui sont réactives. Au cours de la phase de pré-approbation, M. Downs indique que de nombreux prêteurs prennent le temps d’évaluer les besoins de leurs clients. taux actuel du marché et le soustrait d’un quart de pour cent, ce qui donne l’impression d’offrir le taux le plus bas. Dans son cas, en raison de la volatilité du marché, Downs donne aux acheteurs potentiels une fourchette – un quart de pour cent en dessous et au-dessus du taux actuel du marché.

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Une fois que vous avez trouvé votre maison et que vous en êtes au stade du contrat, c’est à ce moment-là que vous devez demander à deux ou trois prêteurs un devis actualisé qui, à ce moment-là, sera probablement une estimation plus précise (et plus réelle) qu’au stade de la pré-approbation. C’est à ce moment-là que vous déciderez du prêteur et du taux hypothécaire que vous choisirez. Pour bloquer ce taux, vous avez besoin d’une adresse, d’un numéro de sécurité sociale et d’une date de clôture. Une fois que vous avez tout cela, c’est à vous et au prêteur de décider quand vous voulez bloquer le taux.

« Je pense qu’il est plus important que jamais que les gens fassent des recherches », déclare M. Downs. « J’ai vu dans certains cas une différence d’un demi pour cent entre un prêteur et l’autre… il y a de grands bouleversements sur le marché aujourd’hui ».

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