Il était une fois, les banques récompensaient les clients qui ouvraient des comptes d’épargne avec des lions en peluche, des sacs en toile – et des intérêts. Beaucoup d’intérêts. Ces jours sont révolus. Le taux d’intérêt annuel moyen des comptes d’épargne est maintenant d’environ 0,45 %, selon la FDIC. Les taux restent obstinément bas pour les épargnants, même si les banques facturent des taux de plus en plus élevés aux emprunteurs : le taux de prêt de référence – l’intérêt que les banques facturent à leurs clients les plus solvables – est de 8,5 %, son niveau le plus élevé depuis deux décennies. En règle générale, les taux d’intérêt des comptes d’épargne augmentent ou diminuent avec le taux de référence. Plus les banques gagnent avec les emprunteurs, plus elles peuvent se permettre de récompenser les déposants. Lorsque la Réserve fédérale augmente les taux, les banques ont tendance à réagir en versant plus d’intérêts sur leurs comptes d’épargne à “rendement élevé”. Mais ce système s’est effondré au cours des 18 derniers mois. La Fed a augmenté le taux d’intérêt de référence des fonds fédéraux de pratiquement zéro à plus de 5 %, son plus haut niveau depuis deux décennies. Les banques n’ont pas suivi. “Les banques n’ont pas suivi”, a déclaré Jeff Farrar, planificateur financier agréé et directeur général de Procyon Partners dans le Connecticut. Pourquoi ne pas essayer d’attirer de nouveaux clients et leur argent ? Autrefois, les banques récompensaient les clients qui ouvraient des comptes d’épargne avec des lions en peluche, des sacs en toile – et des intérêts. Beaucoup d’intérêts. Ces jours sont révolus car les grandes banques sont pleines de dépôts. Cela est en partie dû à la pandémie et à la campagne de relance fédérale, qui a encouragé la population à épargner. Et cela est en partie dû à l’inertie des consommateurs. Les clients bancaires font confiance aux grandes marques et ont tendance à rester fidèles. Les clients ne changent pas de compte d’épargne. “Nous avons constaté qu’en moyenne, les Américains ont le même compte chèque depuis 17 ans”, a déclaré Ted Rossman, analyste principal de l’industrie chez Bankrate. “Et les banques le savent bien. C’est une activité très ‘accrocheuse’.” Les grandes banques, comme Capital One, Bank of America et Citibank, “ne se disputent pas sur les taux”, selon Rossman. “Ils se disputent sur les campagnes de publicité nationales. Ils mettent leur nom sur les stades.” Dans une enquête de 2023 auprès de 3 674 adultes, Bankrate a découvert que seul un épargnant sur cinq bénéficiait d’un taux d’intérêt de 3 % ou plus, a-t-il déclaré. “Et 3 %, c’est un seuil assez bas”. Les épargnants peuvent faire mieux, a-t-il dit. Le marché actuel offre plusieurs façons aux personnes de placer leur argent et de gagner 4% voire 5% d’intérêt. C’est 400 ou 500 dollars supplémentaires par an sur un dépôt de 10 000 dollars. Certaines options permettent aux investisseurs de retirer les fonds à tout moment, comme un compte courant ordinaire. D’autres exigent de laisser les fonds intacts pendant quelques mois ou un an. “Nous parlons des meilleurs taux d’épargne que nous ayons vu depuis longtemps”, a déclaré Rossman. “Beaucoup de gens pourraient faire beaucoup mieux”. Le président du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale Jerome Powell témoigne lors d’une audience devant la Commission des services financiers de la Chambre des représentants sur le rapport de politique monétaire semestriel de la Réserve fédérale, au Capitole à Washington, DC, le 21 juin 2023. La Réserve fédérale américaine prévoit de continuer à relever les taux d’intérêt, mais de ralentir le rythme des hausses, a déclaré le président de la Fed, Jerome Powell, devant une commission du Congrès mercredi. Les Américains plus âgés se souviennent d’une époque où les banques se disputaient leurs économies, offrant des avantages, des privilèges et des intérêts importants. Dans les années 80 de Reagan, les taux des comptes d’épargne ordinaires ont atteint 8%, lorsque le taux de base a atteint des chiffres à deux chiffres. Depuis la Grande Récession, en revanche, les comptes d’épargne ont rapporté moins de 1 % par an en moyenne. Ces taux étaient similaires au taux des fonds fédéraux, qui était pratiquement nul pendant la plus grande partie des 15 dernières années. Les répercussions de la crise bancaire de l’SVB : Les banques pourraient augmenter les taux d’épargne pour fidéliser les clients. Ce fait explique en partie pourquoi de nombreuses personnes n’épargnent pas beaucoup dans les banques. Selon les données les plus récentes de l’enquête fédérale sur les finances des consommateurs, la famille américaine médiane ne détenait que 5300 dollars sur un compte courant, d’épargne et d’épargne du marché monétaire en 2019. Voici donc la bonne nouvelle : des taux d’intérêt plus élevés ne sont qu’à quelques clics. Regardez les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement. Une recherche rapide en ligne donne des dizaines d’offres de comptes d’épargne bancaire qui offrent des intérêts annuels dans la fourchette de 4 % à 5 %. Motley Fool Ascent et WalletHub, entre autres, proposent régulièrement des mises à jour. De nombreuses offres proviennent de banques qui ne sont pas tout à fait connues du grand public : UFB, Valley Direct, Bask. “La plupart des gens n’ont pas entendu parler de ces banques”, dit Rossman. “Mais ce n’est pas un problème, car elles sont toutes assurées par la FDIC.” Les autorités fédérales couvrent jusqu’à 250 000 dollars par déposant, par banque. Tant que la banque en question a la garantie de la FDIC, disent les experts, elle devrait être un endroit sûr pour votre argent. De nombreux comptes à haut rendement se trouvent dans des banques accessibles uniquement en ligne. Il n’y a aucun moyen de se rendre dans une succursale et de rencontrer un guichetier. Si vous n’aimez pas le changement, pensez à garder ce compte courant que vous avez depuis 17 ans et à ouvrir un nouveau compte d’épargne à haut rendement. “Vous pouvez ouvrir un de ces comptes, sérieusement, en quelques minutes seulement en ligne”, dit Rossman. D’autres options abondent. Les comptes du marché monétaire en sont une. Ils sont proposés par des banques et des coopératives de crédit avec la garantie de la FDIC ou de l’Administration nationale de crédit à la consommation. Ils ne sont généralement pas aussi flexibles que les comptes d’épargne : vous pourriez ne pas être en mesure de déplacer votre argent aussi facilement. Les comptes du marché monétaire étaient moribonds pendant les années de faible taux d’intérêt, mais pas aujourd’hui. Les taux compétitifs atteignent la fourchette de 4 % à 5 %. “Ils sont un peu plus performants qu’un compte d’épargne”, déclare Ed Snyder, un conseiller financier à Carmel, en Indiana. “Ils sont toujours très liquides”, ce qui signifie que les fonds peuvent facilement être convertis en espèces. Consultez les meilleurs taux de CD. Les épargnants qui ne prévoient pas de retirer leur argent dans un avenir proche pourraient envisager des certificats de dépôt. Les banques proposent des CD à des taux comparativement attractifs, avec la garantie de la FDIC. En retour, le déposant accepte de laisser l’argent à la banque pendant une période déterminée : quelques mois, un an, ou 10. Par le passé, les banques récompensaient généralement les clients avec des taux plus élevés pour les CD à long terme. En 2023, cependant, les taux favorisent les investisseurs à court terme. Les taux à court terme sont élevés car les investisseurs s’attendent à une baisse des taux à long terme. Ce qui rend toutes ces options si attrayantes, disent les experts, c’est qu’elles ne comportent presque aucun risque. “Ne vous souciez pas des étiquettes”, a déclaré Papadimitriou. “Que ce soit appelé CD, compte courant, compte d’épargne ou compte du marché monétaire, placez votre argent là où vous pouvez obtenir le taux d’intérêt le plus élevé.” Cet article est initialement paru dans USA TODAY : Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé n’est pas hors de portée : ce qu’il faut savoir.
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