Les CFP estiment que c’est le bon moment pour rencontrer un conseiller

Il est important de savoir qu’il n’est pas nécessaire d’avoir une fortune astronomique pour travailler avec un planificateur financier. Que vous soyez en train de bâtir un empire ou un modeste fonds d’urgence, un planificateur financier peut vous aider à fixer des objectifs et à élaborer un plan pour atteindre ces objectifs selon l’échéancier de votre choix.

« Qu’il s’agisse d’un licenciement, d’une réduction de salaire ou d’une facture d’hôpital, de nombreuses situations financières peuvent vous amener à réfléchir à vos finances et à organiser votre argent », explique Diane Bourdo, planificatrice financière agréée et présidente du Humphreys Group. « Une étape intelligente vers la préparation financière consiste à travailler avec un conseiller financier ».

Que fait exactement un conseiller financier ?

Le travail d’un planificateur financier consiste à créer une feuille de route pour son client afin de l’aider à établir des bases plus stables à court terme qui, à leur tour, soutiendront ses objectifs à long terme. Remarque : tous les conseillers financiers ne sont pas des planificateurs financiers agréés.

Pour devenir planificateur financier agréé, vous devez remplir les conditions suivantes :

• Expérience requise : Effectuer soit 6 000 heures d’expérience professionnelle en rapport avec le processus de planification financière, soit 4 000 heures d’expérience en apprentissage.
• Formation requise : Rencontrer certaines exigences en matière d’éducation qui comprennent l’achèvement de cours sur la planification financière dans le cadre d’un programme agréé par le CFP Board et la détention d’une licence ou d’un diplôme supérieur (dans n’importe quelle discipline) délivré par un établissement d’enseignement supérieur accrédité.
• Exigence de l’examen : Vous devez ensuite passer l’examen CFP® proprement dit, qui comporte 170 questions et dure 6 heures, réparties en deux sections.
• Exigence en matière d’éthique : Enfin, vous devez vous engager auprès du CFP Board à agir en tant que fiduciaire, ce qui signifie que vous devez agir dans le meilleur intérêt du client à tout moment lorsque vous fournissez des conseils financiers. Vous devez également vous engager à respecter d’autres normes éthiques et de conduite rigoureuses et devrez fournir des informations sur vos antécédents ; le CFP Board procédera à une vérification détaillée de vos antécédents.

Un planificateur financier certifié peut vous aider à mettre de l’ordre dans vos finances :

• Planification et gestion des revenus
• Planification des investissements
• Gestion des risques et planification des assurances
• Planification fiscale
• Planification de la retraite
• Planification successorale

Quand est-il judicieux de rencontrer un planificateur financier ?

Rencontrer régulièrement un planificateur financier peut vous aider à établir des habitudes financières saines et à vous responsabiliser par rapport à vos objectifs. Toutefois, certains événements majeurs de la vie peuvent vous inciter à consulter un planificateur financier certifié pour obtenir des conseils sur la façon d’aller de l’avant. Ces événements de la vie peuvent être les suivants :

• Une perte d’emploi, une promotion ou une transition de carrière importante
• Des fiançailles, un mariage ou un divorce récent
• Recevoir un héritage
• Agrandir sa famille
• Créer sa propre entreprise
• Entrer dans la retraite

Néanmoins, de nombreux planificateurs recommandent aux particuliers de commencer à travailler avec un planificateur financier dès le début de leurs années de revenus. Si vous n’avez pas encore fait appel à un planificateur financier, vous n’avez pas besoin d’attendre un événement majeur de la vie pour le faire.

« Malheureusement, la plupart des gens ne commencent à travailler avec un planificateur financier agréé qu’à l’occasion d’un « événement » dans leur vie, comme le mariage, la naissance d’un enfant, le divorce, un changement d’emploi, l’achat d’une maison et bien d’autres choses encore », déclare Carol Petrov, planificatrice financière agréée, CPWA®, et vice-présidente chez Kendall Capital Management à Washington, DC. « Il est préférable de commencer le plus tôt possible. Les planificateurs financiers agréés sont formés pour aider les gens, en particulier ceux qui sont de bons épargnants, à élaborer des stratégies pour atteindre plusieurs objectifs financiers. En commençant tôt, vous disposerez d’une stratégie à suivre au fur et à mesure que vos revenus et vos actifs se développeront.

Combien coûte un planificateur financier et comment en trouver un ?

Le montant que vous pouvez vous attendre à payer pour travailler avec un planificateur financier certifié ou un conseiller financier varie considérablement en fonction des services fournis, de la fréquence de ces services, du mode de facturation du planificateur, etc.

« Les conseillers qui vendent des produits financiers perçoivent une commission sur chaque transaction. Les fiduciaires qui vendent des conseils reçoivent un pourcentage, généralement de 1 % à 1,5 % de la valeur du portefeuille d’un client », explique M. Petrov. « Il existe également des planificateurs financiers qui facturent des honoraires uniquement pour le plan financier ou des honoraires horaires si vous avez besoin de conseils sur un objectif particulier ou pour mettre à jour un plan existant. Ces honoraires peuvent aller de quelques centaines de dollars par heure à des milliers de dollars pour un plan complet unique. »

Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il existe plusieurs façons de passer du temps en tête-à-tête avec un conseiller financier à moindre coût (voire, dans certains cas, sans frais).

• Vérifiez votre régime d’avantages sociaux au travail : Votre employeur peut vous proposer des services de planification financière dans le cadre de votre régime d’avantages sociaux.
• Voyez si vous pouvez bénéficier de services pro-bono : Des organisations comme le Association des planificateurs financiers (FPA) et la Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) offrent gratuitement des conseils personnalisés en matière de planification financière à des milliers de consommateurs admissibles dans tout le pays.
• Commencez par une consultation gratuite : Certains planificateurs financiers proposent une première consultation gratuite pour jeter les bases de votre plan financier à long terme. Cette consultation ne couvrira pas tout ce dont vous aurez besoin pour mettre en œuvre tous vos objectifs, mais elle peut répondre à certaines de vos questions et vous donner une idée de la pertinence de ce planificateur pour vous.

Ce qu’il faut retenir

Votre plan financier comprendra probablement un certain nombre de pièces mobiles. À mesure que vous gagnez de l’argent, que vous vous constituez un patrimoine, que vous accumulez ou remboursez des dettes et que vous êtes confronté à de nouvelles circonstances qui remettent en question votre plan financier, la collaboration avec un planificateur financier de confiance peut vous aider à rester centré et sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.