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Les avantages de l’investissement au nom des enfants

Nous avons tous entendu la phrase suivante : “Il ne s’agit pas de chronométrer le marché, mais d’y rester”. L’une des leçons les plus importantes que les parents peuvent enseigner à leurs enfants est la valeur de l’argent – comment vraiment comprendre la dynamique autour de l’investissement et comment faire travailler l’argent pour eux. Cela permet de s’assurer que les enfants apprennent la liberté financière dès leur plus jeune âge, afin qu’ils puissent consacrer leur temps précieux à faire ce qu’ils aiment et ce dont ils ont besoin, plutôt que de faire des choses pour gagner de l’argent.

Ce n’est pas une tâche facile, car nous vivons dans une société où tout semble avoir un prix, être instantané et jetable, et où l’argent n’est pas nécessairement valorisé.

Il existe deux véhicules d’investissement populaires pour épargner pour l’avenir de vos enfants, à savoir les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) – et les rentes de retraite (RR).

Comme vous pouvez le constater dans le tableau ci-dessous, ces deux produits présentent des avantages différents et sont donc adaptés à la réalisation d’objectifs différents.

Rente de retraite Compte d’épargne libre d’impôt
L’impôt est-il payable au sein du portefeuille ? x x
Les contributions sont-elles déductibles des impôts ? a x
Les investisseurs ont-ils accès aux fonds à tout moment ? x a
L’investissement doit-il être conforme au règlement 28 de la loi sur les fonds de pension ? a x
Les options d’investissement sous-jacentes sont-elles limitées ? x a
Les contributions sont-elles limitées pendant la durée de vie du produit ? x a
Le produit est-il soumis à l’article 37C de la loi sur les fonds de pension ? a x
Les bénéficiaires peuvent-ils être nommés ? a x
Le produit est-il soumis aux droits de succession au décès de l’investisseur ? x* a
Le produit est-il soumis à des frais d’exécuteur testamentaire au décès de l’investisseur ? x* a
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*Pourvu qu’un bénéficiaire ait été désigné

Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)

Vous pouvez cotiser à un CELI sur une base mensuelle et également effectuer des paiements ponctuels de temps à autre. Grâce à la souplesse qu’il offre, ce produit est souvent utilisé comme moyen d’épargne pour contribuer aux études supérieures d’un enfant. Cependant, vous devez savoir que, bien que toute personne (y compris les enfants mineurs) puisse investir dans ce produit (et même avoir plus d’un CELI), le plafond annuel qu’un individu peut cotiser à un CELI par année fiscale est de R36 000. Il existe également un plafond de cotisation à vie de 500 000 R par personne. Une fois que vous avez atteint les cotisations maximales autorisées, vous pouvez toutefois continuer à cotiser à un autre instrument d’épargne, comme un placement volontaire.

Rentes de retraite (RA)

La puissance des intérêts composés et de la croissance vous permet de contribuer de manière significative à la liberté financière d’un enfant mineur lorsqu’il atteint l’âge de la retraite. Par exemple, en tant que parent, vous pourriez verser des cotisations à une rente de retraite à son nom. Il n’y a pas de déduction fiscale à laquelle vous pouvez avoir recours dans un tel scénario, mais l’un des avantages d’investir dans une RA est qu’elle encourage les parents (et leurs enfants) à maintenir une discipline d’épargne.

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Lorsque votre enfant commence à gagner son propre revenu et peut reprendre les cotisations, les règles normales des fonds de retraite s’appliquent en termes de déductibilité des cotisations et d’accès aux fonds de retraite.

L’ouverture d’un investissement au nom d’un enfant contribuera à l’éduquer sur la planification de la retraite, et il n’y a pas de meilleur moyen de le faire que de le voir voir fructifier son propre investissement. Lorsqu’ils sont un peu plus âgés, vous pouvez les encourager à verser une partie de leur argent de poche ou de leur cadeau d’anniversaire dans leur investissement. De cette façon, non seulement vous enseignez à votre enfant la planification financière, mais vous lui donnez aussi une longueur d’avance !

Voici ce que disent les chiffres : Si vous investissez 500 R par mois, avec une progression de 6 % par an pendant 18 ans (et en supposant un taux de croissance de 10 %), le solde sera de 427 819 R après 18 ans.

Si vous arrêtez de cotiser lorsque votre enfant atteint l’âge de 18 ans et que vous laissez ces fonds fructifier, lorsqu’il atteindra l’âge de 55 ans, ces fonds devraient être équivalents à R14 547 515.

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Toutefois, si votre enfant décide de continuer à cotiser à ce RA lorsqu’il atteint l’âge de 18 ans (en supposant un montant de cotisation de R1 500, progressant de 6 % par an, et un taux de croissance de 10 % par an), la valeur sera d’environ R26 581 386 lorsqu’il atteindra 55 ans. En termes d’aujourd’hui, cela représente un peu plus de R3 000 000. C’est l’avantage d’utiliser au mieux les produits mis à votre disposition.

Avoir une stratégie d’épargne en place, aide à la prise de décision. Lorsque la famille et les amis veulent gâter les enfants avec des cadeaux pour les anniversaires et Noël, pourquoi ne pas suggérer qu’une petite partie de ce qu’ils allaient dépenser soit investie… les chiffres diront le reste de l’histoire !

Une chose est certaine, vous ne regretterez jamais d’avoir planifié votre retraite et d’avoir eu le privilège de prendre une retraite confortable, et vos enfants vous en seront incroyablement reconnaissants. Espérons qu’ils feront de même avec leurs enfants et que, lentement mais sûrement, nous changerons notre nation en une nation ayant une meilleure culture de l’épargne.

Robyn Laubscher est spécialiste des conseils et des produits chez PSG Wealth..

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