Un nombre alarmant d’Américains actifs retirent des fonds de leur compte de retraite lorsqu’ils changent d’emploi. L’essence même d’un nid d’œufs de retraite réside dans le concept de croissance patiente et de la capitalisation des investissements au fil du temps. Son but est d’offrir une réserve abondante de fonds lorsqu’on quitte la main-d’œuvre, assurant une retraite confortable. Cependant, une tendance inquiétante est apparue, car une part importante des travailleurs plus jeunes succombe à la tentation de briser prématurément leur nid d’œufs.
Le résultat est une facture fiscale, des amendes pour les retraits anticipés, des contributions perdues et un solde de compte diminué – ou disparu – susceptible de ne pas être suffisant au moment de la retraite. Nous discuterons des détails.
Un conseiller financier peut vous aider à organiser vos économies de retraite et vous assurer que vous êtes préparé pour atteindre vos objectifs financiers.
Les travailleurs retirent leur compte 401 (k) lorsqu’ils quittent leur emploi
Selon une étude de l’UBC Sauder School of Business, plus de 41 % des travailleurs qui quittaient leur emploi retiraient des plans de retraite 401(k) parrainés par l’employeur. Cela représente une augmentation par rapport au niveau pré-pandémique, où environ un travailleur sur trois qui quittait son entreprise retirait de l’argent ou vidait complètement son compte.
Il y a plusieurs problèmes financiers avec une telle décision. L’un d’eux est que les contributions sont différées fiscalement, les retraits étant traités comme un revenu ordinaire, soumis au taux d’imposition marginal du travailleur.
De plus, le service de l’Internal Revenue (IRS) prend une deuxième coupe, ajoutant une pénalité de 10 % pour les retraits effectués avant l’âge de 59,5 ans (bien qu’il existe une exception disponible pour les travailleurs de 55 ans et plus).
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Autres conséquences financières
Les travailleurs peuvent également sacrifier une partie de la correspondance de leur employeur dans leur compte 401(k) si leur compte n’est pas entièrement acquis, ce qui peut prendre jusqu’à quatre ans. En outre, le travailleur perd la valeur de la capitalisation à long terme pour tout cet argent non taxé.
Et les travailleurs qui prennent des prêts contre leurs soldes 401(k) doivent rembourser l’intégralité du solde avant la prochaine date limite de déclaration de revenus fédérale. Si les travailleurs ne remboursent pas le solde avant cette date, le solde restant du prêt est traité comme une distribution et est considéré comme un revenu imposable.
En fonction du solde, les employeurs peuvent choisir de fermer votre compte lorsque vous quittez le travail
Il y a également des situations où les employeurs peuvent choisir de fermer votre compte lorsque vous quittez le travail, en fonction du solde :
Moins de 1 000 $ de solde de compte
L’employeur peut vous émettre un chèque. Mais il ne sera pas pour le montant total. L’IRS exige que l’employeur retienne 20 % pour couvrir les impôts sur le revenu.
Entre 1 000 $ et 5 000 $ de solde de prêt
Les comptes peuvent être transférés de façon involontaire vers un compte individuel de retraite (IRA) à votre nom. Cet IRA est au moins différé fiscalement, vous n’aurez donc pas à payer d’impôts supplémentaires. Les mauvaises nouvelles sont que les IRA forcés peuvent vous facturer de gros frais qui peuvent épuiser votre compte sur plusieurs années.
Plus de 5000 $ de solde
L’employeur ne peut pas vous forcer à sortir du plan. Vous êtes libre de laisser l’argent là où il est.
Dans tous les cas, dès que vous savez que vous quittez votre emploi, votre meilleure option est de contacter votre service des avantages sociaux pour obtenir des instructions sur le transfert de votre argent dans un IRA auprès d’une institution de votre choix. N’importe quelle institution financière proposant des IRAs peut gérer le transfert pour vous.
Vous pouvez également être en mesure de transférer votre argent directement dans le plan 401(k) de votre nouvel employeur, s’il est autorisé. Si vous avez reçu un chèque, vous avez 60 jours pour déposer cet argent dans un IRA ainsi que suffisamment d’argent pour couvrir les 20 % du solde qui ont été retenus.
En conclusion, les travailleurs qui retirent leur solde 401(k) lorsqu’ils quittent un emploi seront touchés par des impôts et des frais immédiatement. De plus, cela pourrait ne pas couvrir leurs besoins de retraite à long terme.
Conseils pour bien vous préparer à la retraite
La planification de la retraite est complexe et peut être stressante. Si vous n’êtes pas sûr de votre vision, envisagez de parler à un conseiller financier. Trouver un conseiller financier qualifié n’a pas besoin d’être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en correspondance avec jusqu’à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos correspondances d’conseiller sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
La sécurité sociale est une autre source de revenus que vous pouvez attendre pendant vos années de retraite. Bien que vous ne devriez pas vous en contenter, cela peut aider à couvrir les dépenses plus petites pendant la retraite. Découvrez le montant que vous recevrez avec notre calculatrice de sécurité sociale gratuite.
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