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L’argent mobile au Ghana n’est pas tout bon…

Les fintechs, notamment l’argent mobile, ont transformé la banque et la finance dans les économies en développement et émergentes en Afrique et au-delà. La technologie financière (mieux connue sous le nom de fintech) est utilisée pour décrire les nouvelles technologies qui cherchent à améliorer et à automatiser la fourniture et l’utilisation des services financiers.

L’argent mobile en Afrique a été lancé par le M-Pesa du Kenya en 2007. Le MTN MoMo du Ghana a suivi en 2009. L’argent mobile est un moyen de paiement numérique à la consommation et de réserve de valeur utilisant des comptes d’argent mobile et un téléphone portable.

Au Ghana, le volume des transactions d’argent mobile a augmenté de 2,85 milliards en 2020 à 4,26 milliards en 2021, soit une croissance de 48,6 pour cent. De même, la valeur totale des transactions est passée à 978,32 milliards GH¢ (87 milliards de dollars) en 2021, contre 571,80 milliards GH¢ (50 milliards de dollars) en 2020 selon la banque centrale.

Au cours des dix dernières années, l’argent mobile est allé au-delà de l’envoi et de la réception d’argent pour offrir plusieurs autres services, y compris l’accès au microcrédit. Les comptes d’argent mobile sont maintenant liés de manière transparente aux comptes bancaires.

L’explosion des fintechs a apporté des avantages évidents à un certain nombre de pays africains, en particulier dans la promotion de l’inclusion financière. Mais il n’y a pas eu suffisamment de conversations critiques sur les bénéficiaires réels de la croissance de la finance numérique.

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Quelle est exactement l’économie politique de l’inclusion financière basée sur la fintech au Ghana et en Afrique ? Comment s’est-elle manifestée dans l’industrie de l’argent mobile au Ghana ? Et dans quelle mesure les résultats au Ghana reflètent-ils les conversations mondiales sur le capitalisme financier ?

Je suis un chercheur associé et doctorant au cluster Africa Multiple, où j’étudie actuellement l’économie politique de l’argent et de la finance au Ghana. Dans un article récemment publié basé sur mes recherches, j’examine si l’accès accru aux services financiers grâce à la fourniture de services d’argent mobile a aidé les personnes pauvres. Mes résultats soulèvent de sérieuses préoccupations quant à l’état actuel de la finance numérique au Ghana.

En particulier, j’ai constaté qu’ils étaient accompagnés d’un endettement accru des clients sur les microcrédits numériques, de frais de transaction élevés et multiples, d’une imposition excessive due à une taxe récemment introduite et d’une prévalence de comptes dormants.

Mes recherches montrent qu’au lieu de mettre fin à la pauvreté, l’inclusion financière a ouvert de nouvelles frontières d’exploitation. Cela est particulièrement vrai pour les Ghanéens pauvres et issus de la classe ouvrière. Beaucoup des problèmes identifiés dans mes recherches ont été soulevés par des Ghanéens utilisant des services bancaires d’argent mobile. Mais leurs plaintes ont été ignorées. Il est temps que cela change et que leurs préoccupations soient prises au sérieux.

Résultats

Mes études se sont appuyées sur deux sources de données. L’une était les données du système de paiement de la banque centrale (2012-2021). J’ai également mené 42 entretiens avec 32 clients d’argent mobile et 10 agents d’argent mobile dans sept régions du pays.

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Mes recherches ont révélé plusieurs problèmes.

Tout d’abord, les prêts numériques, par exemple, sont généralement de petits montants. Ils sont donc incapables de soutenir l’entrepreneuriat social. Pourtant, ils attirent des taux d’intérêt importants (en moyenne 6,9 %) sur une période de remboursement de 30 jours. Le résultat est que les emprunteurs s’endettent en jonglant entre les emprunts à un abonné pour rembourser les autres et simplement gagner du temps. Bien sûr, la plupart des emprunteurs sont incapables de “gagner suffisamment de temps” avant de faire défaut et de tomber dans un piège de la dette qui peut entraîner d’autres problèmes. Comme l’a dit une personne :

Je leur dois depuis tant de mois. Mon frère, je suis diplômé mais comme vous le savez, il n’y a pas d’opportunités. La seule chose que je peux faire, c’est de parier, peut-être je gagnerai gros pour pouvoir les rembourser.

Deuxièmement, les transactions sont coûteuses. Cela est dû aux frais multiples pour les transferts et les retraits, allant de 1% à 5%.

Troisièmement, une taxe récemment introduite a encore augmenté les coûts. Le gouvernement a mis en place une taxe sur les transactions électroniques en 2022.

La façon dont fonctionne la taxe est que plus le montant de la transaction augmente, les abonnés peuvent finir par payer deux fois ou plus des frais de transaction initiaux.

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Les utilisateurs sont très mécontents.

Comme l’a dit quelqu’un :

Comment pouvez-vous taxer plusieurs fois le même argent ? Je travaille, et à la fin du mois je reçois un salaire, sur lequel j’ai déjà payé des impôts, et lorsque j’envoie une partie de cet argent à ma mère dans le village, vous le taxez à nouveau. Imaginez qu’elle veuille en envoyer une partie à un autre membre de la famille, et vous le taxez à nouveau.

Problèmes plus larges

Les problèmes identifiés par les utilisateurs des services d’argent mobile ne sont pas les seuls défis auxquels le secteur est confronté.

Les principaux problèmes comprennent :

  • Réglementation : il n’y a pas suffisamment de réglementation sur la tarification des services financiers numériques. Les exigences juridiques existantes au Ghana n’imposent pas de limites aux frais de transaction numériques. Ces réglementations doivent être élargies pour limiter les frais que les fintechs peuvent facturer pour les transferts d’argent et les retraits, ainsi que les intérêts sur les micro-prêts.
  • Les plaintes des clients concernant les frais de transaction multiples sont ignorées par le gouvernement.
  • Environ 50 % des comptes d’argent mobile enregistrés restent inactifs alors que les abonnés recourent à des modes alternatifs de transfert d’argent dans leur tentative d’éviter les frais de transaction et la dette. Cela a augmenté le fardeau financier tant pour les entreprises que pour le gouvernement, qui peinent à récupérer les impôts et les prêts dus par ces comptes. Retour à l’accueil Worldnet

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