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Jusqu’à quel niveau les taux d’intérêt des CD atteindront-ils cette année ?

Cette année a déjà été lucrative pour ceux qui ont des économies en banque, car les taux d’intérêt sur tous les types de comptes de dépôt ont atteint des niveaux record au cours des 15 derniers mois. Il est désormais facile de gagner plus de 5,00 % grâce à des dizaines de comptes d’épargne, de marchés monétaires et de certificats de dépôt (CD) figurant dans nos différents classements des meilleurs taux nationaux.

Tout cela grâce à la Réserve fédérale et à la lutte agressive qu’elle mène contre l’inflation post-pandémique qui, à un moment donné, a atteint son niveau le plus élevé depuis 40 ans. Depuis mars 2022, la Fed a rapidement relevé le taux des fonds fédéraux, ce qui a entraîné une augmentation des rendements que les banques et les coopératives de crédit sont prêtes à vous offrir pour vos dépôts en espèces.

Mais même si les choses sont déjà roses, le sentiment actuel de la Fed suggère que les taux d’intérêt ont encore une marge de manœuvre. Jusqu’où peuvent-ils aller ? Bien qu’il n’y ait jamais de boule de cristal, voici ce que nous savons.

Principaux enseignements

  • Les taux des comptes d’épargne, du marché monétaire et des CD sont à leur plus haut niveau depuis au moins 2007, poussés par la campagne actuelle de hausse des taux de la Réserve fédérale qui a commencé en mars 2022.
  • La Fed n’ayant pas encore atteint son objectif de lutte contre l’inflation, elle a indiqué qu’elle relèverait probablement encore son taux de référence cette année.
  • Toute nouvelle hausse des taux par la Fed entraînera presque certainement une augmentation des taux d’intérêt des certificats de dépôt.
  • Il semble peu probable que le taux des fonds fédéraux soit réduit en 2023.
  • Les prédictions sur l’évolution des taux de la Fed sont à prendre avec des pincettes, car la Fed prend chaque décision en fonction des dernières données économiques et de l’actualité financière.

Les CD d’aujourd’hui offrent déjà des taux record

La ligne de tendance des taux des certificats de dépôt (CD) est directement influencée par le taux des fonds fédéraux. Lorsque la Fed augmente son taux de référence, la plupart des banques et des coopératives de crédit augmentent à leur tour leurs taux de dépôt (mais pas nécessairement dans les mêmes proportions). L’inverse est vrai lorsque la banque centrale diminue le taux des fonds fédéraux.

Nous nous trouvons aujourd’hui dans une période historique de hausse des taux, qui a débuté en mars 2022 lorsque la Fed a commencé à augmenter sérieusement le taux des fonds fédéraux. Déclenchée par une inflation alimentée par une pandémie, la Fed a rapidement relevé les taux au cours des 14 mois suivants, avec un taux cumulé de 5,00 %, soit le rythme d’augmentation le plus rapide en 40 ans.

En conséquence, les taux des CD sont montés en flèche. Au début de l’année 2022, avant la première hausse de la Fed, les taux les plus élevés pour les CD d’une durée de 6 mois à 5 ans allaient de 0,80 % à 1,50 % par an. En revanche, les taux les plus élevés de notre classement quotidien des meilleurs CD à l’échelle nationale se situent aujourd’hui entre 0,80 % et 1,50 % APY. trois à six fois plusavec des taux supérieurs allant de 4,77% à 5,65% APY.

On estime que les taux des certificats de dépôt n’ont pas atteint des niveaux aussi élevés depuis au moins 2007, car c’est la dernière fois que le taux des fonds fédéraux a été aussi élevé qu’aujourd’hui. De juin 2006 à septembre 2007, le taux de référence de la Fed était supérieur d’un quart de point au taux actuel. Mais depuis lors, le pic le plus élevé a été inférieur à la moitié du taux actuel, tandis que pendant neuf des seize dernières années, le taux des fonds fédéraux était effectivement nul.

Les taux des CD vont-ils augmenter cette année ?

Personne ne connaît la réponse à cette question avec certitude, mais pour l’instant, tout porte à croire que oui. En effet, le dernier taux d’inflation était encore deux fois plus élevé que l’objectif de 2,00 % fixé par la Fed et, par conséquent, la Fed affirme qu’elle a encore du travail à faire pour ralentir l’économie et réduire la pression inflationniste.

Lorsque le comité de fixation des taux de la Fed s’est réuni la semaine dernière, il a choisi de maintenir les taux au même niveau pour l’instant, plutôt que de procéder à une onzième augmentation des taux en autant de réunions. Mais dans ses commentaires après la réunion, ainsi que dans son témoignage devant le Congrès cette semaine, le président de la Fed, Jerome Powell, a clairement indiqué qu’une ou plusieurs hausses de taux sont toujours dans les cartons pour 2023.

Plus précisément, le rapport post-réunion de la Fed indique que 12 des 18 membres du comité sont actuellement favorables à au moins deux hausses de taux avant la fin de l’année.

Si l’une ou plusieurs de ces hausses de taux se concrétisent, le taux des fonds fédéraux augmentera probablement de 0,25 % à 0,50 %, ce qui correspondrait ou dépasserait le taux maximum de la Fed en 2006-2007. En retour, il est presque certain que les taux des CD augmenteraient également.

Bien entendu, toute augmentation supplémentaire des taux de la Fed n’est pas garantie, car la Fed prend chaque décision concernant les taux en fonction des dernières données économiques et de l’actualité financière. Une surprise dans les données sur l’inflation ou l’emploi, ou un développement majeur dans le secteur bancaire, pourrait certainement faire basculer la décision de la Fed.

Note

Pour les liquidités que vous n’êtes pas prêt à engager dans un CD, les comptes d’épargne à haut rendement et les comptes du marché monétaire offrent également d’excellents rendements en ce moment, avec plusieurs options dans nos classements quotidiens des meilleurs comptes d’épargne et des meilleurs comptes du marché monétaire rémunérés à 5,00 % ou plus. Sachez toutefois que les taux de ces comptes sont variables, ce qui signifie qu’ils peuvent baisser à tout moment, contrairement au taux d’un CD qui est bloqué.

Les taux des CD pourraient-ils baisser cette année ?

Bien qu’il soit souvent vrai que ce qui monte doit finir par descendre, il semble peu probable à l’heure actuelle que la Réserve fédérale réduise ses taux au cours de l’année civile. En fait, le président de la Fed d’Atlanta, Raphael Bostic, a déclaré à la mi-mai qu’il ne voyait pas les taux baisser cette année.

Le “dot plot” de la Fed lors de sa réunion du 14 juin le corrobore. Le graphique montre où chaque membre du comité de la Fed estime que le taux des fonds fédéraux devrait se situer au cours de l’année en cours et des années à venir, et sur les 18 membres de la Fed, aucun n’a indiqué un taux des fonds fédéraux pour 2023 inférieur au taux actuel. En fait, la projection la plus prudente représentée dans le graphique en points ne concernait que deux membres qui voyaient le taux des fonds fédéraux se maintenir à son niveau actuel jusqu’à la fin de l’année.

Une fois de plus, il est important de noter que les décisions de la Fed ne peuvent pas être prédites de manière fiable, car l’économie peut évoluer entre les réunions. Mais à l’heure actuelle, il semble très probable que, quel que soit le niveau de taux que nous atteindrons cette année, nous le conserverons jusqu’en 2024.

L’essentiel pour les acheteurs de CD

Les taux ayant déjà atteint des sommets, il est difficile de se tromper en ouvrant un CD à haut rendement dès maintenant. Bien sûr, les taux pourraient augmenter légèrement au cours des prochains mois. Mais l’augmentation sera probablement mineure par rapport à l’ampleur de la hausse des taux des CD jusqu’à présent.

En outre, nous ne savons pas avec certitude si les augmentations de la Fed se concrétiseront. Si, au contraire, le taux des fonds fédéraux plafonne là où il se trouve actuellement, cela signifie que les taux des CD ont probablement déjà atteint leur sommet ultime.

Néanmoins, il est indéniable qu’à l’heure actuelle, les chances sont bonnes de voir les taux augmenter encore lors des réunions de la Fed en juillet ou en septembre, voire les deux à la fois. Il est donc tout à fait possible que le fait d’attendre pour acheter un CD maintenant puisse rapporter des dividendes en obtenant un rendement plus élevé plus tard dans l’année.

Divulgation de la méthodologie de collecte des taux

Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données relatives aux taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD à leurs clients dans tout le pays et établit un classement quotidien des certificats les mieux rémunérés pour chaque terme principal. Pour figurer sur nos listes, l’institution doit être assurée au niveau fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), et le dépôt initial minimum du CD ne doit pas dépasser 25 000 dollars.

Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États. Bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à une association caritative spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d’autres critères d’éligibilité (par exemple, si vous n’habitez pas dans une certaine région ou si vous n’occupez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont le don exigé est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la manière dont nous choisissons les meilleurs taux, lisez notre méthodologie complète.

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