Je suis un père divorcé de 43 ans et j’ai 315 000 $ dans un IRA, 90 000 $ dans un Roth et d’autres comptes. Puis-je prendre ma retraite à 57 ans ?

Je suis un père divorcé de 43 ans. J’ai 315 000 $ sur un compte de retraite individuel traditionnel (IRA), 90 000 $ sur un Roth IRA, 22 000 $ sur un compte d’épargne santé (HSA), 8 000 $ sur un compte d’épargne universitaire 529, 30 000 $ sur un 401k traditionnel, 25 000 $ sur des i-bonds américains, 40 000 $ sur des fonds négociés en bourse (ETF) et 20 000 $ en espèces. Chaque année, j’utilise au maximum le 401(k) de mon employeur et le HSA familial. À l’âge de 57 ans, j’aimerais mettre fin à la plupart de mes emplois à temps plein et commencer à transférer de l’argent de mon IRA traditionnel vers mon Roth IRA, jusqu’à concurrence de la déduction standard chaque année. J’essaierais de vivre de revenus non imposables pendant cette période jusqu’à l’âge de 62 ans au moins. J’aimerais ensuite continuer à vivre de mes comptes Roth jusqu’à l’âge de 67 ans, âge auquel je toucherais la sécurité sociale, qui s’élèverait à environ 3 500 $ par mois, ce qui est assez proche de mes dépenses mensuelles réelles. Est-ce que j’exagère ?

-Jacob

Tout d’abord, je voudrais vous féliciter pour l’épargne que vous avez déjà accumulée et pour la réflexion que vous avez menée sur ce plan. Grâce à tout ce travail, vous êtes dans une position idéale pour prendre votre retraite selon vos propres conditions.

Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite à 57 ans ? Et en faites-vous trop ? Voyons cela de plus près. (Et si vous cherchez de l’aide pour répondre à votre propre question financière, cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels..)

Mathématiques du fond de l’enveloppe

Pour un examen rapide de votre situation en matière d’investissement et d’épargne, vous pouvez utiliser la règle des 4 %. et faites des hypothèses sur le rendement de vos investissements afin de vérifier si vous êtes sur la bonne voie.

La règle des 4 % stipule qu’au moment de la retraite, vous pouvez retirer chaque année 4 % de votre épargne-retraite totale, en tenant compte de l’inflation, avec un risque minime de manquer d’argent. Vous ne voudrez peut-être pas miser tout votre plan financier sur cette règle, mais elle est étayée par de nombreuses recherches. L’application de la règle des 4 % est un bon moyen de vérifier si vous êtes sur la bonne voie.

Si vous commencez à l’âge de 43 ans avec 522 000 $ en d’épargne-retraite (j’exclus vos liquidités et votre compte d’épargne 529 car ils sont destinés à d’autres fins), et en supposant un taux de rendement annuel de 4 % corrigé de l’inflation avec des cotisations annuelles de 29 700 $, vous atteignez l’âge de 57 ans avec 1 468 936 $ répartis sur vos différents comptes d’investissement.

L’histoire continue

En appliquant la règle des 4 % à ce solde de 1 468 936 $, vous pourriez retirer 58 757 $ par an, ce qui semble suffisant pour couvrir vos dépenses.

Bien entendu, il s’agit d’un calcul simplifié qui ne tient pas compte de la sécurité sociale ni des impôts. (Vous avez besoin d’aide pour répondre à une question d’ordre financier ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels..)

Utiliser la calculatrice de retraite de SmartAsset

Pour un résultat plus robuste, j’ai utilisé Le calculateur de retraite de SmartAsset et j’ai entré tous les détails que vous avez fournis dans votre question. J’ai estimé vos dépenses annuelles à 60 000 $.

Selon ce calculateur, vous auriez besoin de 1 342 034 dollars pour prendre votre retraite à 57 ans et vous êtes en bonne voie pour obtenir 1 516 049 dollars. Il semble donc que vous soyez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. (Vous avez besoin d’aide pour répondre à une question d’ordre financier ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels..)

Autres considérations

Bien que tout ce qui précède indique que vous êtes en très bonne santé, il existe certaines variables que nous n’avons pas prises en compte ci-dessus.

L’une des principales variables est le coût de l’université. Il existe un large éventail de possibilités, allant de ne rien payer à dépenser 70 000 dollars ou plus par an pour une université privée. Et même si vous disposez d’une épargne consacrée à l’enseignement supérieur, une dépense importante pour l’enseignement supérieur pourrait vous obliger à puiser dans votre épargne-retraite, ce qui pourrait vous obliger à travailler plus longtemps ou à réduire vos dépenses de retraite.

De nombreux éléments de votre situation peuvent également changer au fil des ans, qu’il s’agisse de votre emploi, de votre état de santé, du rendement de vos placements ou de vos objectifs personnels. Aucun plan financier, aussi bon soit-il, n’est jamais un produit fini et il est important de le réévaluer régulièrement pour s’assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie.

En ce qui concerne votre plan de retraits, en particulier dans les premières années de la retraite, je ferais également attention à ne pas faire de la minimisation des impôts une priorité trop importante. (Vous cherchez de l’aide pour répondre à une question financière ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels..)

Vous ne voulez certainement pas payer plus qu’il n’est nécessaire, et vous avez raison d’être attentif à l’impôt. Mais il peut être judicieux de disposer d’un revenu imposable au cours des premières années pour remplir les tranches d’imposition inférieures, ce qui peut vous permettre d’éviter les tranches d’imposition supérieures et de payer moins d’impôts sur le long terme.

J’envisagerais également la possibilité que le fait de vivre de liquidités et d’obligations pendant les premières années de votre retraite puisse rendre votre allocation d’actifs globale plus conservatrice qu’elle ne devrait l’être pour atteindre vos objectifs et vos objectifs de retraite. tolérance au risque. Il peut être judicieux de conserver d’importantes réserves de liquidités afin d’être moins sensible aux fluctuations à court terme du marché. Mais en étant trop conservateur, vous risquez de sacrifier la croissance et la sécurité à long terme. Et n’oubliez pas que le fait de payer des impôts signifie simplement que votre argent a fructifié, ce qui est une bonne chose.

Bien entendu, il est également important de reconnaître que je ne connais pas tous les détails de votre situation et que je ne suis donc pas en mesure de vous donner des conseils spécifiques sur les stratégies de retrait et d’imposition. Il s’agit simplement d’éléments à prendre en compte lorsque vous continuez à affiner votre plan.

Prochaines étapes

Vous semblez être sur la bonne voie pour atteindre vos principaux objectifs, avec une certaine marge de manœuvre pour faire face aux imprévus, ce qui est tout à fait dans vos cordes. Tant que vous continuez à revoir vos objectifs, à épargner et à faire des ajustements en cours de route, vous devriez être en bonne santé.

Conseils en matière d’investissement et de planification de la retraite

• Si vous avez des questions spécifiques à votre situation en matière d’investissement et de retraite, un conseiller en investissement peut vous aider. conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n’est pas forcément difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers approuvés qui travaillent dans votre région, et vous pouvez interviewer gratuitement les conseillers qui vous ont été attribués pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Lorsque vous planifiez votre retraite, gardez un œil sur la sécurité sociale. Utiliser Le calculateur de sécurité sociale de SmartAsset pour vous faire une idée de ce que pourraient être vos prestations à la retraite.

Matt Becker, CFP®, est chroniqueur en planification financière chez SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyez un courriel à [email protected] et votre question pourrait faire l’objet d’une réponse dans une prochaine chronique.

Veuillez noter que Matt ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu’il a été rémunéré pour cet article.

Crédit photo : ©iStock.com/Claudiad, ©iStock.com/PeopleImages

The post Demandez à un conseiller : Je suis un père divorcé de 43 ans et j’ai 315 000 $ dans un IRA, 90 000 $ dans un Roth et d’autres comptes. Puis-je prendre ma retraite à 57 ans ? appeared first on SmartAsset Blog.