Demander à un conseiller : j’ai 81 ans, j’ai une hypothèque de 118 000 $ et un IRA d’une valeur de 110 000 $. Devrais-je retirer de mon investissement pour rembourser mon hypothèque ? -Octavio
La meilleure option pour vous dépendra de l’état de vos finances et de vos objectifs ultimes. Quelle que soit la raison pour laquelle vous posez cette question, je pense que vous devez considérer dans quelle mesure cela pourrait affecter votre flux de trésorerie ainsi que votre flexibilité à absorber des dépenses imprévues. Posez-vous ces questions lorsque vous envisagez votre prochaine étape. (Vous cherchez de l’aide pour une question financière ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels.)
Quel est votre objectif avec cette décision ? Demandez à un conseiller : j’ai 81 ans, j’ai une hypothèque de 118 000 $ et un IRA d’une valeur de 110 000 $. Devrais-je retirer de mon investissement pour rembourser mon hypothèque ? Réfléchissez à ce qui vous a poussé à poser cette question en premier lieu. Le choix optimal pour vous dépend en partie de votre propre “pourquoi”.
Voulez-vous faire ce qui va rapporter le plus financièrement ? Dans ce cas, il s’agit davantage d’un problème mathématique. Comparer le taux d’intérêt de votre hypothèque avec le rendement que vous pouvez attendre de vos investissements – et les risques associés – sera un élément clé.
Voulez-vous simplifier les choses ? Si oui, et si vous pouvez vous débarrasser complètement de l’hypothèque, cela le ferait certainement. Vous supprimeriez deux comptes avec les paiements associés, les retraits et les conséquences fiscales de chaque compte. Je comprends – j’ai pris des décisions qui n’étaient pas strictement justifiables sur une feuille de calcul parce qu’elles réduiraient la complexité pour moi.
Avez-vous des préoccupations concernant vos héritiers ? J’ai eu des conversations avec des retraités qui ne voulaient pas laisser à leurs bénéficiaires une hypothèque impayée par crainte qu’ils ne puissent pas garder la maison. Si c’est ce qui vous pousse aussi, parlez-en à un conseiller et à un avocat pour planifier votre succession. Ils vous aideront à comprendre vos options et pourront vous guider.
Ce ne sont que quelques exemples de raisons courantes pour lesquelles vous pourriez y réfléchir. Mon point en les mentionnant est de suggérer que vous devriez d’abord clarifier pour vous-même pourquoi vous y réfléchissez et ce que vous espérez accomplir. C’est une étape nécessaire pour faire le bon choix. (Vous cherchez de l’aide pour une question financière ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels.)
Quel est l’impact immédiat sur votre budget et votre flux de trésorerie ? Demander à un conseiller : j’ai 81 ans, j’ai une hypothèque de 118 000 $ et un IRA d’une valeur de 110 000 $. Devrais-je retirer de mon investissement pour rembourser mon hypothèque ? Quelle que soit votre raison, assurez-vous de ne pas vous retrouver sans actifs liquides suffisants.
Est-ce que vous retirez régulièrement de l’argent de l’IRA et l’utilisez comme partie de votre budget habituel ? Si c’est le cas, comment le fait de réduire l’IRA affecterait-il votre flux de trésorerie ? Ces retraits couvrent-ils une partie importante de vos dépenses ?
Un élément qui ressort dans cette situation particulière est que le retrait de l’intégralité de l’IRA ne permettrait pas d’éliminer complètement l’hypothèque. Vous auriez toujours le paiement, mais sans l’IRA pour le payer. Supposons qu’il s’agit d’un IRA fiscal traditionnel différé, vous devriez donc tenir compte de cela. Mais même si nous ignorons l’impact fiscal, vous devriez encore 8 300 $ sur l’hypothèque. Seriez-vous en mesure de couvrir ce montant à partir d’autres économies pour le rembourser complètement ? Sinon, pouvez-vous couvrir confortablement le paiement jusqu’à ce qu’il soit remboursé sans pouvoir compter sur l’IRA ? Quoi qu’il en soit, assurez-vous de ne pas vous retrouver dans une situation financière difficile où vous auriez une maison presque entièrement remboursée, mais où vous auriez du mal à suivre.
Vous ne comptez peut-être pas du tout sur l’IRA. Si vous pouvez vivre confortablement avec votre sécurité sociale, vos pensions ou d’autres économies, c’est parfait. Il se peut que vous ne preniez que vos distributions minimales requises (DMR) parce que vous devez le faire à partir de l’IRA et que vous n’avez pas besoin de l’argent pour vivre. Si c’est le cas, bien sûr, ce n’est pas une préoccupation majeure.
Je vous suggère de prendre soigneusement en compte cette idée et de lui accorder un poids important dans votre décision finale. (Vous cherchez de l’aide pour une question financière ? Cet outil peut vous aider à trouver des conseillers potentiels.)
Étapes suivantes : tenez compte de ce qui vous pousse à poser cette question, ainsi que des conséquences de trésorerie et des répercussions fiscales de retirer de votre IRA. Ces considérations vous aideront à prendre votre décision finale.
Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur en planification financière chez SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur les finances personnelles et les sujets fiscaux. Vous avez une question que vous aimeriez voir répondue ? Envoyez un e-mail à [email protected] et votre question pourrait être traitée dans une prochaine chronique.
Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu’il a été rémunéré pour cet article.
Trouver un conseiller financier : si vous avez des questions spécifiques sur votre situation d’investissement et de retraite, un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec jusqu’à trois conseillers financiers vérifiés qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos correspondances de conseiller sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Planification de la retraite ? Utilisez la calculatrice de la sécurité sociale de SmartAsset pour avoir une idée de ce que pourraient être vos prestations à la retraite.
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