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FinanceGagner de l'argentJ'ai 68 ans, mon mari est en phase terminale et sa succession...

J’ai 68 ans, mon mari est en phase terminale et sa succession de 3 millions de dollars ira à son fils. Je veux passer le reste de mes jours à voyager – aurai-je assez d’argent ?

Aidez-moi, s’il vous plaît. Je suis une femme de 68 ans mariée depuis 17 ans à l’amour de ma vie. Nos finances ont toujours été séparées, et j’ai signé un contrat prénuptial reconnaissant que son fils héritera de ses biens détenus dans une fiducie vivante (environ 3 millions de dollars). J’obtiens notre maison, et il me laisse 350 000 $ dans son testament.

Le mari a pris un versement forfaitaire de la sécurité sociale avant notre rencontre. Nous avons toujours vécu sans dettes, et je possède un beau véhicule de 2020. Bien que je mène un style de vie modeste, sa santé nous a empêchés de profiter de vacances pendant huit ans. Je suis impatiente de voyager davantage à l’avenir. Mon mari est en phase terminale et ne vivra probablement plus qu’un an ou deux. Ses factures médicales ne sont pas à ma charge.

En 2019, nous avons construit une nouvelle maison. Bien que sa valeur exacte soit inconnue, je dégagerai probablement environ 800 000 $ pour ce bien, en prévoyant l’achat d’une maison plus petite à son décès.

Je bénéficie de la sécurité sociale et d’une pension, et je perçois actuellement un total d’environ 20 000 $ par an. J’ai été un épargnant ambitieux et j’ai maintenant atteint environ 350 000 $ en gagnant beaucoup d’argent avec mes fonds communs de placement. D’autres actions valent environ 20 000 $, et j’ai un compte 457 qui vaut 65 000 $. J’ai actuellement 60 000 $ en épargne et 20 000 $ en chèque.

Je n’ai jamais retiré un centime de mes investissements, et je doute que beaucoup de choses changent qui nécessiteraient cela jusqu’à ce que je sois seule. Mon mari paie nos frais de subsistance maintenant. Mon objectif est de profiter du reste de ma vie, en laissant le plus d’argent possible à mes quatre frères et sœurs.

Cela me semble plutôt bien, mais j’ai pris des risques en plaçant mes économies en actions pour obtenir un rendement annuel réalisé de plus de 15 % au cours de la dernière décennie. Et je n’ai pas d’assurance soins de longue durée.

Puis-je espérer vivre toute ma vie en bonne santé financière ?

Cher lecteur,

Je suis vraiment désolée d’apprendre la maladie de votre mari. C’est une expérience tellement difficile à vivre. Je suis heureuse de voir que vous planifiez vos finances après son décès – cela vous évitera bien des maux de tête en plus du chagrin d’amour, et vous donnera stabilité et sécurité dans votre vieillesse.

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Pour obtenir votre réponse, vous allez devoir analyser sérieusement vos dépenses actuelles et futures. Gardez à l’esprit, cependant, que tout peut changer en quelques années, ou même en un an, alors soyez flexible lorsque vous planifiez vos finances pour l’avenir.

Tout d’abord, élaborez un plan (certains pourraient l’appeler un budget), a déclaré Robert Gilliland, directeur général et conseiller principal en patrimoine chez Concenture Wealth Management. Prenez en compte toutes les dépenses possibles que vous prévoyez après le décès de votre mari, ainsi que l’inflation. Vous pouvez répartir ces dépenses en trois catégories : le court terme (de un à cinq ans), le moyen terme (de six à dix ans) et le long terme (plus de dix ans). Incluez vos dépenses de logement prévues, et prévoyez peut-être de rester dans votre maison actuelle ou de trouver quelque chose de plus petit. Pensez également aux soins de santé, qui constituent une dépense potentielle importante dans le budget de tout retraité, aux services publics, aux dépenses d’urgence, aux repas ou aux divertissements occasionnels, etc.

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Après avoir effectué cette analyse, examinez quelles sont vos sources de revenus prévues. Vous avez mentionné la sécurité sociale et une pension, et vous pouvez prendre des retraits réguliers de vos investissements. Comparez vos revenus à vos dépenses. Une fois que vous avez ce chiffre, vous pouvez déterminer quel est le taux de retrait « raisonnable » sur les actifs pour déterminer les fonds excédentaires disponibles pour le voyage », a déclaré Gilliland.

Une remarque sur vos investissements : Les conseillers utilisent cette approche par seau avec les investissements, auquel cas il est courant de voir les besoins à moyen et long terme investis avec plus de risque. Vous mentionnez que vos économies prennent beaucoup de risques en ce moment, cependant, et vous devriez envisager de parler avec un conseiller financier – même celui où votre argent est logé – pour voir si c’est la bonne répartition d’actifs pour vous. Si vous devez vivre d’un revenu fixe, vous ne pouvez pas vous permettre de perdre trop d’argent dans votre portefeuille. La diversification et la bonne répartition seront les clés de votre réussite. « En fin de compte, le plus important est de pouvoir garantir que des fonds seront disponibles pour répondre à ses besoins », a déclaré Mme Gilliland.

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De plus, contactez le bureau de l’administration de la sécurité sociale pour commencer à planifier les autres prestations potentielles auxquelles vous pourriez avoir droit, comme la prestation de veuve, a déclaré Jude Boudreaux, planificateur financier certifié et partenaire du Planning Center. Vous pourriez même recevoir plus d’argent chaque mois, selon que votre prestation de survivant est plus élevée que votre prestation personnelle, et il n’y a pas de mal à commencer à donner un sens aux avantages ou aux chiffres dès maintenant. Il se peut que vous soyez en attente pendant des heures auprès de la Social Security Administration, mais cela en vaut la peine. (Voici plus d’informations sur les prestations de survivant de la SSA).

Consultez la chronique de MarketWatch Conseils pour la retraite pour obtenir des conseils pratiques pour votre propre parcours d’épargne-retraite.

Vous avez mentionné que vous n’aviez pas d’assurance soins de longue durée. Cela peut être très coûteux, d’autant plus que vous êtes un peu plus âgé que le candidat  » idéal  » typique (les conseillers suggèrent souvent aux gens de commencer à s’intéresser à l’assurance soins de longue durée dans la cinquantaine). Mais sachez qu’il existe aussi d’autres options pour vous, comme les polices hybrides qui peuvent vous offrir des soins de longue durée et un éventuel capital décès pour vos frères et sœurs. Certaines rentes ont des avenants pour les soins de longue durée, mais vous devriez examiner ces produits de près avant de vous lancer. (Voici un guide complet sur l’assurance soins de longue durée que vous pouvez consulter).

Ce n’est pas un conseil financier, mais c’est quand même important : restez actif et prenez votre santé au sérieux. Faites de longues promenades, essayez d’avoir une alimentation saine et restez en contact avec vos proches – maintenant et après le décès de votre mari. Ces activités quotidiennes font toute la différence pour les personnes âgées.

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Voir aussi : Les millions que vous économisez pour votre retraite ne valent pas grand-chose si vous n’êtes pas en assez bonne santé pour en profiter.

Voici quelques autres suggestions. M. Gilliland dit qu’il recommande toujours de prendre un an avant de décider de déménager ou non après la perte d’un conjoint, car cette période est très émotive et les gens peuvent prendre des décisions qu’ils finissent par regretter.

Vous devriez commencer à faire des calculs dès maintenant et demander l’avis de votre mari. Vous avez mentionné un contrat prénuptial, mais celui-ci n’empêche pas une personne de faire des dons à son conjoint pendant le mariage. Si la fiducie à laquelle vous faites référence est une fiducie entre vifs, ou révocable, votre mari pourrait vous faire don d’une somme d’argent maintenant sans conséquences fiscales de son vivant. Bien sûr, cette situation peut sembler délicate et cette suggestion ne vise en aucun cas à provoquer un drame entre vous, votre mari et son fils, mais il n’y a pas de mal à demander à votre mari ce qu’il en pense, dit Mme Boudreaux. « Cela vaut la peine d’être exploré ».

En fin de compte, vous semblez être très consciencieuse au sujet de vos finances, et cela vous aidera certainement plus tard. Essayez simplement de penser à toutes les choses possibles dont vous aurez besoin, sur le plan monétaire et autre, afin de ne pas être prise au dépourvu lorsque votre mari décédera. Veillez à ce que vous ayez de nombreuses conversations avec lui sur ce qu’il pense que vous devriez savoir après son décès, qu’il s’agisse des mots de passe des comptes bancaires ou des petites tâches dont il se charge habituellement à la maison.

Je vous souhaite le meilleur.

Lecteurs : Avez-vous des suggestions pour ce lecteur ? Ajoutez-les dans les commentaires ci-dessous.

Vous avez une question sur votre propre épargne-retraite ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]

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