J’ai 67 ans, je suis célibataire et j’ai pris ma retraite à 66 ans. Après impôts, je reçois 3 100 $ par mois de ma pension. Après impôts et paiement de la partie B de Medicare, je reçois 2 100 $ par mois de la sécurité sociale. J’ai environ 100 000 $ en fonds communs de placement/comptes d’épargne et 500 000 $ sur mon compte 401(k).
Je suis en mesure de vivre confortablement avec les 5 200 $ que je reçois mensuellement de ma pension et de la sécurité sociale, sauf en cas de catastrophe. Ma pension et ma sécurité sociale répondent à mes besoins et à mes dépenses de base, je ne prévois donc pas de puiser dans mon compte 401(k) avant d’avoir 72 ans et d’être obligé de le faire. Il ne me reste pas grand-chose pour m’amuser, mais comme j’ai deux enfants adultes, un petit-enfant et un autre en route, l’argent supplémentaire a tendance à aller vers eux.
Ma question. Je suis propriétaire d’une maison qui vaut environ 275 000 $ et je paie un prêt hypothécaire mensuel de 800 $. Il me reste 57 000 $ sur l’hypothèque. J’ai un prêt hypothécaire de sept ans à 2,65 % que j’ai refinancé en 2020, il me reste donc cinq ans. Devrais-je rembourser ma maison avec les économies que j’ai ou continuer à payer une hypothèque jusqu’à ce que je doive finalement déménager dans une maison sans escalier.
Merci pour tout conseil que vous pourriez avoir.
Voir : Ma femme et moi avons la cinquantaine et disposons de 300 000 $ dans un fonds 401(k) et de 700 000 $ dans une pension. Aurons-nous assez d’argent pour « vivre une vie simple » à la retraite ?
Cher lecteur,
C’est une question vieille comme le monde et je suis heureux que vous l’ayez posée. De nombreux autres retraités se posent la même question que vous et se trouvent peut-être dans une situation financière similaire, c’est-à-dire qu’ils sont en mesure de payer les factures et ont de l’argent épargné sur leurs comptes de retraite.
La réponse dépend souvent de votre situation personnelle et de vos sentiments à l’égard des dettes. Si vous pouvez supporter le fait que vous devez cet argent sur votre hypothèque, alors ce n’est pas mauvais de l’avoir. Votre taux d’intérêt est fantastique, vous êtes capable de payer la mensualité avec votre pension et votre sécurité sociale sans puiser dans votre 401(k) et vous avez déjà remboursé une grande partie de votre maison – tout est gagnant. Tout le monde n’est pas à l’aise avec l’idée d’avoir des dettes à la retraite, même si cela correspond à ses rentrées d’argent, et ce sont ces personnes qui doivent vraiment évaluer leurs options.
En fin de compte, vous ne voulez vraiment pas vider vos comptes de retraite pour un prêt hypothécaire que vous êtes en mesure de payer.
Une autre façon de voir les choses – comparez votre taux d’intérêt fixe à ce que vous pouvez gagner sur votre portefeuille. Par exemple, vous avez 500 000 $ dans un 401(k), et selon la façon dont il est investi, il aura probablement un taux de rendement plus élevé que votre taux hypothécaire, ont déclaré les conseillers.
Vérifiez cependant la nature réelle de vos investissements. Certains retraités investissent de manière trop conservatrice parce qu’ils pensent qu’ils doivent éliminer tout risque de leurs portefeuilles afin de préserver cet argent pour la retraite – bien que vous ne souhaitiez peut-être pas prendre autant de risques qu’un jeune de 25 ans qui commence son 401(k) avec 40 ans à courir jusqu’à la retraite, vous voulez que vos actifs s’étendent jusqu’à la fin de votre vie, ce qui signifie qu’il faudra prendre un certain risque. Parlez à votre conseiller, et si vous n’en avez pas, contactez l’administrateur de votre 401(k) pour vous aider à comprendre ce qui se passe sur votre compte.
Vous voulez d’autres conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite ? Lisez l’article de MarketWatch « Conseils pour la retraite » de MarketWatch rubrique
N’oubliez pas non plus que vous devriez payer des impôts sur votre distribution de 401(k) pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous retirez plus de 57 000 $. Plus vous retirez d’argent, moins votre compte peut fructifier au fil du temps.
« Si elle est en mesure de couvrir le prêt hypothécaire et d’autres dépenses grâce au flux de trésorerie provenant des revenus de la pension et de la sécurité sociale, elle devrait éviter de prendre cette grande distribution imposable », a déclaré Byrke Sestok, un planificateur financier certifié de Rightirement.
Puisque vous n’avez pas encore 72 ans, vous pouvez également envisager des conversions vers un Roth IRA, a déclaré Sestok. Au fil du temps, le transfert d’une partie de l’argent d’un compte imposable à un compte non imposable pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars d’impôts à l’avenir. Comme vous payez l’impôt sur la distribution actuelle, vous devez rester dans un seuil qui vous évite de passer dans une tranche d’imposition plus élevée – un conseiller financier ou un comptable professionnel peut vous aider à y voir clair.
Comme je l’ai déjà dit, cette question comporte une composante émotionnelle qu’il ne faut pas négliger. Même si, d’un point de vue financier, il est logique de conserver votre hypothèque et de continuer à la payer telle quelle, vous devez être à l’aise, a déclaré Paul Winter, planificateur financier agréé et fondateur de Five Seasons Financial Planning. Si vous ne pouvez pas dormir la nuit parce que vous pensez à cette hypothèque qui vous pend au nez, ce n’est pas bon non plus. « La décision financière optimale pour un individu n’est pas toujours la bonne décision pour la personne », a déclaré Susan Mitcheltree, planificatrice financière certifiée et partenaire et directrice des communications chez Berman McAleer. « Nous sommes des humains, nous devons donc équilibrer à la fois les finances et nos émotions pour déterminer le meilleur plan d’action. »
Voir aussi : J’ai 60 ans, je suis chauffeur de bus scolaire et barman, j’ai 165 000 $ d’économies pour la retraite et j’ai une mentalité de dépensier : y a-t-il un espoir pour moi ?
Pourtant, vous êtes dans une bonne situation – et il est important de s’en souvenir.
« Si elle est à l’aise (financièrement et émotionnellement) pour effectuer le paiement du prêt hypothécaire avec son revenu, il n’y a pas beaucoup d’avantages économiques à le rembourser plus tôt », a déclaré Matt Stephens, un planificateur financier certifié et fondateur de AdvicePoint. « Il s’agit d’un taux d’intérêt très bas et ses paiements iront principalement au principal de toute façon puisqu’elle est à la fin du prêt. »
Vous ne savez pas non plus ce que l’avenir vous réserve. Vous pouvez avoir besoin de puiser dans votre 401(k) pour une autre raison, plus urgente, et encore une fois, vous voulez aussi que cet argent soit là pour vous dans vos vieux jours.
Et en ce qui concerne les flux de trésorerie, demandez-vous ce que vous feriez avec les 800 dollars supplémentaires que vous utilisez actuellement pour payer votre hypothèque chaque mois ? Cet argent » trouvé » servirait-il à des dépenses supplémentaires ou serait-il investi ?
« J’encourage mes clients à faire preuve de beaucoup d’intention quant à la façon de gérer l’argent qui n’est plus nécessaire pour les paiements hypothécaires « , a déclaré Jesse Sell, planificateur financier agréé et directeur général de Prevail Financial Partners. « Cela peut facilement entraîner une augmentation des dépenses liées au style de vie dans des situations telles que celle que vous avez décrite. »
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