J’ai 41 ans et mon partenaire en a 50. Nous avons 800 000 $ d’épargne-retraite et gagnons 250 000 $. Nous voulons prendre notre retraite le plus tôt possible, mais nous savons que notre argent ne durera pas. Que pouvons-nous faire ?

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J'ai 41 ans et mon partenaire en a 50. Nous avons 800 000 $ d'épargne-retraite et gagnons 250 000 $. Nous voulons prendre notre retraite le plus tôt possible, mais nous savons que notre argent ne durera pas. Que pouvons-nous faire ?

J’adore lire vos réponses aux questions de chacun sur la retraite, mais je me suis rendu compte que je n’en ai pas vu une qui corresponde de près à ce que j’espère faire.

J’ai 41 ans et mon partenaire en a 50. Nous sommes tous deux employés et gagnons environ 250 000 $ par an. Nous vivons dans une région où le coût de la vie est élevé et nous n’avons pas l’intention de déménager, mais nous vivons assez simplement.

Nous disposons actuellement d’environ 800 000 dollars sur nos comptes de retraite, et nous maximisons presque nos deux 401(k)s chaque année. Les principaux investissements sont dans des fonds à date cible (visant à âge 65).

En outre, nous disposons d’environ 400 000 $ d’épargne et d’investissements non liés à la retraite que nous pouvons utiliser pour les frais de subsistance si nécessaire, et nous contribuons continuellement environ 5 000 à 6 000 $ par mois aux investissements. Notre stratégie consiste principalement en un mélange de fonds indiciels, de fonds de valeur et de fonds de croissance, avec une très faible exposition aux actions individuelles.

Nous n’avons pas d’hypothèque ou de paiement de voiture, et nos dépenses mensuelles sont généreusement estimées à environ 3 000 $ (généralement moins). Cela comprend les factures courantes et les dépenses discrétionnaires, plus les taxes foncières estimées réparties sur 12 mois.

Nous aimerions tous les deux arrêter de travailler maintenant ou bientôt, mais nous reconnaissons que nos finances ne s’étendent pas assez loin (si nous estimons juste à 90 ans). Mais j’ai du mal à déterminer à quel moment nous pouvons raisonnablement espérer, en particulier si nous continuons à épargner comme nous le faisons actuellement et si nous échelonnons notre retraite de manière à ce que l’un continue à travailler quelques années après l’autre.

Merci !

Voir : Nous sommes à la fin de la cinquantaine et nous avons pris notre retraite avec moins d’un million de dollars.

Cher lecteur,

C’est une question difficile pour à peu près tout le monde. Vous êtes certainement loin d’être le seul à vouloir prendre votre retraite le plus tôt possible, mais à ne pas savoir quand cela serait approprié, ni combien d’argent est suffisant.

Ce que vous avez de positif, cependant, c’est la façon dont vous épargnez tous les deux – vous avez l’air de préparer l’avenir avec diligence, et vos revenus et vos habitudes de consommation vous aident certainement.

Vous avez raison de dire que si vous deviez prendre votre retraite maintenant, vous pourriez rencontrer quelques difficultés. Ne vous méprenez pas : 800 000 $ dans des comptes de retraite plus les 400 000 $ d’actifs non liés à la retraite, c’est beaucoup d’argent, mais pas si vous avez besoin de cet argent pour durer toute votre vie. Si vous estimez que vous vivrez au moins jusqu’à 90 ans, cela représente 50 ans de plus pour vous et 40 ans pour votre conjoint.

La réponse malheureuse est qu’il n’y a pas de “bon” moment pour prendre sa retraite. Je sais que ce n’est pas tout à fait la réponse que vous espériez. Il y a cependant des questions que vous pouvez vous poser et des exercices qui vous permettront d’y voir un peu plus clair dans votre situation personnelle. Il se peut également que vous souhaitiez faire preuve de souplesse en ce qui concerne ce calendrier, après avoir fait le tour des chiffres et examiné les possibilités.

Demandez-vous ce que vous voulez faire exactement à la retraite, ou pourquoi vous voulez prendre votre retraite maintenant. Vous détestez tous les deux votre travail, ou vous voulez parcourir le monde et pensez que cela prendra beaucoup de temps ? Certaines personnes sont impatientes de prendre leur retraite et économisent autant d’argent que possible pour prendre leur retraite à 50 ans ou avant, puis se retrouvent complètement ennuyées, avec un manque de but et un désir de responsabilités. D’autres, bien sûr, recherchent l'”indépendance financière”, c’est-à-dire qu’ils sont capables de prendre leur retraite à tout moment mais continuent à travailler d’une manière ou d’une autre, même si ce n’est pas au poste qu’ils occupaient au début de leur parcours d’épargne.

Pour trouver le bon moment, il faut arriver à un point où l’on est à l’aise avec tout ce que la vie nous réserve. Se retrouver au début de la retraite, puis être frappé par une urgence inattendue peut mettre beaucoup de pression sur vos actifs de retraite. Dans notre rubrique “Aidez-moi à prendre ma retraite”, une lectrice nous a écrit pour nous dire qu’elle avait fait cela et qu’elle n’avait pas pu garder un emploi après avoir essayé de reprendre le travail.

Vous voulez d’autres conseils pratiques pour votre parcours d’épargne-retraite ? Lisez l’article de MarketWatch “Conseils pour la retraite” de MarketWatch rubrique

Il est important de noter que l’argent que vous avez dans vos plans 401(k) peut également être immobilisé jusqu’à ce que vous ayez 59½ ans (ou 55 ans s’il s’agit de votre plan actuel et que vous êtes séparé du service). Les distributions non qualifiées sont non seulement imposées, mais elles sont également assorties de pénalités.

Demandez-vous également comment vos vies pourraient changer à la retraite, et ce que cela vous coûtera. En supposant que vos employeurs, ou au moins l’un d’entre eux, offrent des prestations de santé, si vous deviez tous deux prendre votre retraite dès maintenant, auriez-vous besoin de trouver vos propres régimes d’assurance-maladie, et combien cela coûterait-il ? Si l’un d’entre vous prenait sa retraite maintenant et que l’autre travaillait quelques années de plus, celui qui travaille encore aurait-il accès à des soins de santé qui pourraient vous faire vivre tous les deux ? L’assurance maladie privée peut être assez coûteuse de manière indépendante, et vous devrez supporter ce coût jusqu’à ce que vous ayez droit à Medicare à 65 ans.

Vous avez une très bonne situation en ce moment. Votre trésorerie est extra-positive, et vous semblez être sur la même longueur d’onde en matière de dépenses et d’épargne, ce qui est formidable. Le fait que vous n’ayez pas d’hypothèque ou de paiement de voiture est un autre avantage, bien sûr. Si vous ne détestez pas vos emplois, vous voudrez peut-être y rester un peu plus longtemps pour profiter des avantages qu’ils offrent – pas seulement le salaire, mais tous les autres, comme le plan 401(k) et l’assurance maladie, s’ils sont fournis. Et si l’un d’entre vous devait conserver son emploi lorsque l’autre prend sa retraite, il est important de se rappeler la valeur de ces avantages et combien ils peuvent vous aider à préserver la solidité de vos finances.

Pensez également aux conséquences non immédiates. Quitter complètement le marché du travail pourrait nuire à vos prestations de sécurité sociale, surtout si vous êtes si loin de l’année de retraite traditionnelle. Vous pourriez envisager un travail à temps partiel pour cette raison, même si vous gagnez beaucoup moins qu’avant.

Je sais que vous voulez savoir quel est le bon moment, mais c’est quelque chose que seuls vous et un conseiller financier pouvez vraiment déterminer. Pour avoir une idée générale, essayez d’estimer ce que vous dépenserez à la retraite et le montant que vous devrez prélever sur vos comptes de retraite.

À ne pas manquer : J’ai 33 ans et je veux prendre ma retraite à 40 ans, mais j’ai des besoins médicaux coûteux – comment puis-je atteindre l’indépendance financière ?

Il n’existe pas d’approche unique pour déterminer le bon taux de retrait (la règle des 4 % a été contestée à maintes reprises), mais disons que vous avez un taux de retrait annuel de 3 %. Faisons quelques calculs très approximatifs. Si vous ne comptez que sur vos 800 000 $ d’épargne-retraite à l’heure actuelle, cela vous donne un retrait annuel de 24 000 $. Supposons maintenant que vous ayez besoin de 5 000 $ par mois à la retraite, soit 60 000 $ par an, ce qui signifie que vous avez besoin d’un solde de 2 millions de dollars pour obtenir une distribution annuelle de 60 000 $ à un taux de retrait de 3 %.

Gardez à l’esprit que ces chiffres sont extrêmement généraux et ne tiennent pas compte des impôts, des changements dans votre style de vie, de l’inflation croissante, des prestations de sécurité sociale que vous pourriez recevoir et qui réduiraient le montant que vous devez retirer, etc. Vous devez également considérer ce chiffre par couches ; il se peut que vous viviez plus longtemps que votre partenaire, en particulier compte tenu de la différence d’âge de neuf ans, ce qui signifie que vous aurez besoin d’argent après le décès de votre partenaire pour tenir jusqu’à la fin de votre vie.

Ce ne sont là que quelques points à prendre en considération pour déterminer le “bon” moment pour prendre sa retraite, ou pour échelonner sa retraite. Je vous suggère fortement de trouver un conseiller financier, même pour un simple “check-up financier”, qui sera en mesure de calculer des chiffres plus spécifiques et plus appropriés pour vous, d’envisager des scénarios de simulation et de vous donner une idée du moment où cela sera “suffisant”.

Voir aussi : Je suis financièrement indépendant à 33 ans – et maintenant ?

Si vous n’avez pas encore entendu parler de FIRE (abréviation de ” financial independence, retire early “), je vous encourage à vous renseigner, d’autant plus que vous et votre partenaire semblez vous en sortir si bien en vivant en dessous de vos moyens. MarketWatch y consacre une section entière. La plupart des personnes qui cherchent à atteindre l’indépendance financière sont des “super-épargnants”, c’est-à-dire qu’elles mènent un style de vie frugal et visent à atteindre un certain chiffre, par exemple 25 fois leurs dépenses annuelles, avant de quitter leur emploi.

Il n’y a pas d’approche standard du FIRE, cependant. Certains essaient d’épargner plus que cela, ce qu’on appelle parfois le “fat FIRE”, tandis que d’autres sont d’accord pour épargner moins, ce qu’on appelle le “lean FIRE”. Les personnes avec lesquelles j’ai discuté venaient d’horizons et de types d’emploi différents, ainsi que de situations distinctes, comme marié ou célibataire et avec ou sans enfants. Même s’ils ont quitté leur emploi, beaucoup d’entre eux continuent à gagner de l’argent en travaillant à côté ou en gérant des biens locatifs. C’est une autre façon de se retrouver en préretraite.

Lecteurs : Avez-vous des suggestions pour ce lecteur ? Ajoutez-les dans les commentaires ci-dessous.

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