Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les propriétaires et les acheteurs potentiels envisagent souvent de fixer le taux d’intérêt de leur obligation afin d’éviter de futures augmentations de prix. Bien que les économistes s’attendent à ce que le taux des prises en pension reste stable ce mois-ci, les inquiétudes concernant l’inflation et l’augmentation du coût de la vie poussent les propriétaires à s’inquiéter de l’accessibilité financière.
Cela signifie que la possibilité de savoir ce que vous paierez chaque mois sur votre obligation, quelle que soit l’évolution du cycle des taux repo, est à nouveau un sujet de discussion.
Malheureusement, il n’y a pas de réponse simple lorsqu’il s’agit d’évaluer les avantages d’un taux d’intérêt fixe ou d’un taux d’intérêt variable qui fluctue en fonction du taux repo.
Lorsque vous demandez un prêt au logement, c’est par défaut sur la base d’un taux d’intérêt variable. Ce n’est qu’après l’enregistrement de votre obligation que vous pouvez demander un taux d’intérêt fixe et il existe un délai strict avant que l’offre ne devienne caduque.
Les facteurs suivants vous aideront à choisir les options de taux d’intérêt les plus adaptées à vos besoins spécifiques.
Comprendre le taux repo et le taux de prêt préférentiel
Le taux repo est fixé par la Reserve Bank et indique le taux auquel elle prête aux banques commerciales.
Ce taux n’est pas le même que le taux de prêt préférentiel, qui est le taux auquel les banques prêtent aux consommateurs. Les banques ont des frais de fonctionnement et d’autres dépenses qui, ajoutés au risque de prêt, donnent le taux d’intérêt préférentiel. Le taux d’intérêt proposé par les banques dépend de votre profil de crédit – notamment de la régularité de vos paiements – et de votre capacité financière.
Actuellement, le taux préférentiel est de 10,75 %. La prochaine réunion du Comité de politique monétaire de la Reserve Bank, qui pourrait entraîner une modification du taux repo, aura lieu le 30 mars.
Durée du prêt
Les taux d’intérêt fixes sont fixés pour une durée maximale de cinq ans, ce qui signifie que pour un prêt de 20 ans, vous devrez renégocier les conditions, qui pourraient être moins favorables qu’elles ne l’étaient auparavant.
En général, un taux d’intérêt fixe est plus élevé qu’un taux variable, car il représente un risque plus important pour la banque. Il n’est négocié qu’au moment de l’enregistrement de l’obligation et le taux offert dépend du taux en vigueur à ce moment précis.
Période de remboursement du prêt
Plus la période de remboursement ou d’amortissement du prêt est longue, plus l’influence d’une variation du taux d’intérêt sur vos remboursements sera importante.
Les avantages tarifaires
N’oubliez pas non plus que les initiateurs d’obligations peuvent s’adresser à plusieurs banques en votre nom pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, ou une concession de taux. En s’adressant à plusieurs banques, l’initiateur de l’obligation est en mesure de négocier un meilleur taux d’intérêt, car les banques se font concurrence pour offrir la meilleure offre en fonction du profil de risque de l’acheteur. Les banques déterminent ce risque différemment, ce qui influe sur la concession de taux offerte par chacune d’entre elles.
Si les conditions du marché sont utiles, il est encore plus important de se rappeler que les tendances passées ne sont pas toujours de bons indicateurs des performances futures. Le facteur déterminant lorsqu’il s’agit de décider de fixer le taux d’intérêt de votre obligation doit être l’accessibilité financière.
Carl Coetzee est le PDG de BetterBond.
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