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Est-il encore possible de prendre sa retraite après un divorce coûteux à l’âge de 61 ans ?

Anne se demande si le fait de se déclarer en faillite pourrait l’aider à prendre sa retraite. Voici ce que disent les experts

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Les divorces surviennent à un âge de plus en plus avancé, les baby-boomers étant la génération la plus susceptible de se séparer. Taux de divorce pour les personnes de moins de 49 ans a diminué au cours des 30 dernières années, selon Statistique Canada, mais il a augmenté pour les personnes de 50 ans et plus. En 2022, plus de 430 000 Canadiens âgés de 60 à 64 ans étaient divorcés, ce qui est plus élevé que pour tout autre groupe d’âge.

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Anne est en train de finaliser un divorce coûteux qui a duré des années et de se préparer à un nouveau départ. Cette femme de 61 ans vit avec ses deux jeunes enfants adultes à Edmonton et réfléchit aux moyens de mettre à profit son expérience d’entrepreneure pour l’aider à éliminer ses dettes et lui permettre de poursuivre une carrière d’écrivaine.

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En attendant, elle gagne environ 110 000 dollars par an en travaillant à temps plein dans le secteur de la santé, un emploi qu’elle a commencé en 2017 après avoir vendu son entreprise. Pour aider à payer les factures, elle a récemment commencé à faire des heures supplémentaires.

« Je n’ai aucune idée de la façon dont la retraite est même une possibilité pour moi », a-t-elle déclaré.

Les frais juridiques passés d’Anne ont coûté près de 800 000 dollars, ce qui a réduit ses économies à néant. Elle a réussi à rembourser la totalité de ses dettes, à l’exception de 65 000 dollars, et a conservé sa cote de crédit en choisissant de ne pas déclarer faillite.

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« La banque a cru en moi et m’a montré qu’elle avait la plus grande confiance en ma capacité à surmonter la situation », a-t-elle déclaré. « Ils ont misé sur ma victoire. Je leur en suis éternellement reconnaissante ».

Aujourd’hui, alors que ses pairs se préparent à une retraite qu’elle n’envisage pas pour elle-même, elle se demande si elle ne devrait pas reconsidérer sa décision.

« Se déclarer en faillite serait-il la chose la plus sage à faire ?

Anne envisage de vendre sa maison actuelle, évaluée à 425 000 $ et grevée d’une hypothèque de 275 000 $, et d’acheter une propriété offrant un certain potentiel de revenus. Elle dispose de 100 000 $ de pertes en capital inutilisées provenant de la vente de son entreprise.

En fin de compte, elle aimerait travailler à temps partiel dans le secteur de la santé et consacrer plus de temps à l’écriture. Elle a déjà commencé à accepter des projets d’écriture en freelance. Elle aimerait aussi avoir assez d’argent pour partir en vacances une semaine ou deux par an et avoir une sorte d’héritage à laisser aux enfants.

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« J’aimerais me débarrasser de mes dettes et rembourser ma maison le plus rapidement possible », dit Anne. « Sur quoi dois-je me concentrer en premier ? Maximiser les cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour obtenir un rendement fiscal maximal chaque année, rembourser les dettes ou rembourser l’hypothèque ? »

Elle veut aussi savoir s’il est avantageux d’acheter une propriété qui peut simultanément servir de maison et de revenu en louant une suite au sous-sol, un garage détaché, un terrain de camping, Airbnb, l’entreposage d’un VR, etc.) Ou serait-il avantageux de démarrer une petite entreprise et d’utiliser les pertes en capital ?

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Anne aimerait également savoir quand elle devrait commencer à toucher des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Sachant qu’elle continuera à travailler, elle pense qu’il serait plus logique de commencer à toucher les prestations du RPC le plus tôt possible.

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Ce que disent les experts

Oui, Anne peut prendre sa retraite ou au moins une semi-retraite, mais les dix prochaines années seront cruciales, et elle doit donc commencer à épargner dès maintenant, a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, une société d’Ottawa.

« La retraite est une question de deux choses : les besoins de revenus et les flux de trésorerie », a-t-il déclaré. « C’est vraiment la même chose que pendant les années de travail, sauf qu’à la retraite, les liquidités sont passives, et c’est là qu’elle devrait se concentrer maintenant : construire et maximiser les liquidités passives potentielles pour son avenir.

Cela dit, compte tenu du taux d’intérêt de 12 % qu’elle paie sur sa carte de crédit, M. Einarson estime qu’Anne devrait d’abord refinancer et rembourser cette dette, puis se concentrer sur l’augmentation de son REER et de son compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

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Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, est d’accord et souligne qu’il n’est pas nécessaire qu’Anne se déclare en faillite parce qu’elle a suffisamment de fonds propres pour obtenir une ligne de crédit non garantie de 65 000 dollars, qui devrait couvrir ses dettes de cartes de crédit.

Une ligne de crédit à 7,45 % représente aujourd’hui 600 dollars par mois au lieu des 1 000 dollars qu’Anne paie actuellement, soit une économie de 400 dollars par mois. Ce montant, ajouté aux liquidités dont elle dispose déjà, devrait lui permettre d’épargner 1 000 dollars de plus par mois.

« Lorsque l’hypothèque arrivera à échéance, elle pourra intégrer la ligne de crédit non garantie à son hypothèque », explique M. Rempel. « Cela lui permettra probablement d’économiser environ 100 dollars de plus par mois.

Il recommande à Anne d’épargner tout ce qu’elle peut dans un REER.

« Le REER est le plus efficace, car Anne se situe actuellement dans une tranche d’imposition marginale de 30 % – légèrement dans la tranche de 36 % – et prévoit de prendre sa retraite dans la tranche d’imposition la plus basse de 25 % », a-t-il déclaré. « En cotisant 1 000 $ par mois à un REER, elle devrait obtenir un remboursement d’impôt de 3 500 $, qu’elle pourra également verser à son REER chaque année.

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Pour prendre sa retraite à 70 ans, Anne doit cotiser 2 000 $ par mois à son REER, plus son remboursement d’impôt d’environ 7 000 $ par an. Une entreprise secondaire qui lui rapporte 1 000 $ par mois l’aidera à atteindre cet objectif.

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« Elle devra avoir épargné 725 000 $ dans des fonds équilibrés rapportant cinq pour cent par an, ou 575 000 $ dans des actions rapportant huit pour cent par an. « Cette somme, ajoutée à sa pension, lui permettra de générer 72 000 dollars par an pour maintenir son niveau de vie actuel et de disposer de 2 500 dollars par an pour voyager.

Les deux experts s’accordent à dire que la création d’une entreprise et/ou l’achat d’un bien immobilier pouvant générer un revenu est une bonne idée si le prix est correct et si le potentiel de revenu est suffisant.

« La transition vers une entreprise d’écriture et un immeuble à revenus est un moyen pour Anne de se préparer à un futur revenu passif, surtout si elle peut continuer son travail actuel pendant quelques années », a déclaré Mme Einarson. « L’avantage est qu’il s’agit d’une transition vers quelque chose qu’elle aime.

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Il recommande également à Anne de reporter la pension à prestations définies de son employeur, le RPC et la SV jusqu’à l’âge de 70 ans afin de maximiser ces prestations et de disposer d’un revenu de base plus important, sûr et entièrement indexé.

Rempel est d’accord avec cette stratégie si Anne investit dans des fonds équilibrés.

« Si elle est une investisseuse en actions, elle devrait commencer à cotiser au RPC dès maintenant et investir la totalité de ses fonds dans son REER », a-t-il déclaré. « Ses investissements à haut rendement devraient lui procurer un revenu de retraite plus élevé que le report du RPC.

*Les noms ont été modifiés pour protéger la vie privée.

Note de l’éditeur : Vous craignez de ne pas avoir assez d’argent pour votre retraite ? Vous vous demandez comment joindre les deux bouts aujourd’hui ? Vous avez besoin d’ajuster votre portefeuille ? Envoyez-nous un message à l’adresse [email protected] avec vos coordonnées et les grandes lignes de votre problème et nous essaierons de trouver des experts pour vous aider tout en écrivant un article sur le sujet (nous ne mentionnerons pas votre nom, bien sûr).

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