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FinanceGagner de l'argentEst-ce qu'une pension fixe ou une pension variable est plus rentable?

Est-ce qu’une pension fixe ou une pension variable est plus rentable?

Cher lecteur,

Merci pour votre question.

À la retraite, la législation stipule que vous pouvez prendre un tiers des fonds restants de votre pension, votre provident ou votre rente de retraite sous la forme d’un versement forfaitaire en espèces, et les deux tiers doivent être utilisés pour obtenir une rente obligatoire (rente viagère, rente viagère réversible ou une combinaison des deux). Cette règle s’applique à chaque fonds de retraite, même si vous avez déjà effectué des retraits d’un fonds de retraite. Cependant, il est important de noter que si vous avez déjà utilisé la partie non imposable de 550 000 R avec votre retrait initial, elle peut ne pas être disponible pour les retraits ultérieurs.

De plus, si le solde de votre fonds est inférieur à 247 500 R à la retraite, vous pouvez choisir de prendre la totalité de la somme sous forme de versement forfaitaire en espèces.

Comprendre le concept d’avantages acquis et d’avantages non acquis à la retraite est crucial. Selon la législation, un avantage acquis fait référence au montant pouvant être retiré en espèces à la retraite pour les personnes qui faisaient partie d’un fonds providentiel avant le 1er mars 2021. En revanche, si vous êtes âgé de moins de 55 ans, toutes les cotisations versées aux fonds de pension après le 1er mars 2021 seront considérées comme des avantages non acquis et seront donc soumises aux règles de l’annuitisation lors de votre départ à la retraite.

Rente viagère/fixe

De nombreux clients ont besoin d’un revenu mensuel à vie pendant leurs années de retraite. Une rente viagère/fixe est un produit d’assurance qui garantit un flux de revenus régulier pendant toute la durée du contrat de rente. Cela signifie que les retraités peuvent compter sur un revenu stable et prévisible pendant leurs années de retraite, quelles que soient les conditions ou fluctuations du marché.

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Cependant, ce produit de retraite présente quelques inconvénients, qui expliquent pourquoi les conseillers pourraient ne pas recommander ce produit.

Vous ne pouvez pas désigner de bénéficiaire(s), donc lorsque vous décédez, vos proches ne recevront rien.

Cependant, ce produit de retraite offre une option garantie pour une période spécifique, telle que 10, 15 ou 20 ans. Pendant cette période, vous pouvez désigner des bénéficiaires qui recevront les paiements mensuels promis jusqu’à la fin de la période spécifiée, même en cas de décès. Les paiements mensuels sont soumis à l’impôt sur le revenu conformément aux barèmes fiscaux de SARS. Il convient de noter que choisir l’option garantie entraînera une réduction de vos paiements mensuels. De plus, ce produit de retraite ne fait pas partie de votre patrimoine.

Lorsque vous achetez une rente viagère, vous transférez le risque de vivre plus longtemps que vos économies à la compagnie d’assurance. En conséquence, celle-ci calculera les versements mensuels en fonction du montant total investi et des taux de paiement. En tant qu’annuitant, vous n’avez aucun contrôle sur le montant des paiements. De plus, l’impact de l’inflation sur les paiements mensuels promis n’est pas explicitement précisé, exposant ainsi l’annuitant au risque d’inflation.

Rente viagère réversible

Lorsque vous examinez votre situation où un revenu mensuel n’est pas nécessaire, nous vous suggérons d’investir dans une rente viagère réversible. Une rente viagère réversible est un type de produit de revenu de retraite qui offre aux particuliers une souplesse dans la gestion de leurs fonds de pension. Elle permet aux retraités de retirer un revenu régulier de leurs économies de retraite accumulées tout en conservant le solde des fonds investi dans divers actifs tels que des actions, des obligations, des biens immobiliers, des fonds de revenu et des fonds du marché monétaire.

Avec une rente viagère réversible, vous avez le contrôle sur la façon dont vos fonds sont investis et le montant du revenu que vous retirez chaque année, dans certaines limites de 2,5 % à 17,5 % par an.

Cette flexibilité vous permet d’ajuster votre revenu en fonction de vos besoins changeants et des conditions du marché. Cependant, si une personne retire un revenu supérieur au taux de retrait recommandé et plus que la croissance de son investissement, elle risque d’éroder son capital. De plus, chaque année à l’anniversaire de la rente viagère réversible, il est possible d’ajuster le revenu prélevé, offrant ainsi la possibilité de choisir un montant supérieur ou inférieur.

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Avec une rente viagère réversible, la croissance de vos investissements a un impact direct sur le revenu que vous recevez. Si vos investissements sont performants, votre revenu peut augmenter avec le temps. Ce potentiel de croissance peut être particulièrement avantageux pour les retraités ayant une longue espérance de vie et souhaitant que leurs fonds durent tout au long de leur retraite.

Dans une rente viagère réversible, vous pouvez choisir parmi une gamme de fonds d’investissement, tels que des actions, des obligations, des biens immobiliers, des fonds de revenu et des fonds du marché monétaire.

Ce contrôle sur les décisions d’investissement vous permet de potentiellement obtenir de meilleurs rendements, mais cela comporte également un risque d’investissement plus élevé.

En gérant activement vos investissements, vous avez la possibilité de faire croître vos économies de retraite.

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Les rentes viagères réversibles offrent la possibilité de laisser un héritage à vos bénéficiaires. Les fonds restants dans la rente après votre décès peuvent être transmis à vos bénéficiaires désignés, sous réserve de la fiscalité et des règles spécifiques de l’assureur de rentes. Cette fonctionnalité vous permet de préserver et de transférer votre patrimoine à vos proches.

Vous pouvez également envisager d’utiliser le revenu de la rente viagère réversible pour investir dans un fonds commun de placement. Investir dans un fonds commun de placement présente des avantages tels que la diversification, la possibilité d’acheter et de vendre des parts et l’accessibilité, car de nombreux fonds communs de placement n’exigent qu’un montant minimal d’investissement de 50 000 R ou un prélèvement automatique récurrent de 1 000 R. De plus, les fonds communs de placement sont supervisés par des gestionnaires de fonds compétents ayant l’expertise pour gérer ces investissements de manière efficace.

En conclusion, la meilleure option serait d’investir dans une rente viagère réversible, car elle offre une meilleure flexibilité et un meilleur contrôle, un plus grand potentiel de croissance, permet une planification successorale et comporte un risque plus élevé, ce qui pourrait entraîner des rendements plus élevés. Cependant, nous recommandons vivement de demander l’aide d’un conseiller financier qui pourra vous aider à structurer votre portefeuille en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

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