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FinanceGagner de l'argentDes fonds communs de placement Vanguard performants pour votre Roth IRA

Des fonds communs de placement Vanguard performants pour votre Roth IRA

The Vanguard Group Inc, connu sous le nom de Vanguard, est l’une des plus grandes sociétés de gestion d’investissements et de services de conseil au monde. Il s’agit principalement d’une société de gestion de fonds communs de placement et de FNB, dont les actifs sous gestion s’élevaient à environ 8,1 billions de dollars au 31 janvier 2022. Fondée en 1975, la société offre un total de 422 fonds, dont 215 sont disponibles aux États-Unis. Vanguard est un courtier de plein exercice, offrant des investissements à faible coût pour les investisseurs à long terme et les épargnants pour la retraite.

Les investisseurs américains ont accès à plusieurs plans d’épargne fiscalement avantageux, notamment les 401(k)s, les comptes de retraite individuels (IRA) et les Roth IRA. La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est que le premier est financé par des dollars après impôt. Cela signifie que les contributions aux Roth IRA ne sont pas déductibles des impôts, comme c’est le cas pour les IRA traditionnels. Mais contrairement à l’IRA traditionnel, où les fonds retirés sont imposés, l’IRA Roth permet aux investisseurs de retirer des fonds en franchise d’impôt. Les chiffres des fonds sont ceux du deuxième trimestre (Q2) de 2022, sauf mention contraire.

Principaux points à retenir

  • Vanguard a été fondée en 1975 et compte environ 215 fonds disponibles aux États-Unis, ainsi que 8 000 milliards de dollars d’actifs sous gestion.
  • Lors de la création d’un compte de retraite, un fonds d’actions et un fonds d’obligations larges constituent une bonne base, soit comme base complète d’investissement, soit comme base pour des investissements plus complexes.
  • Les Roth IRAs vous permettent d’éviter de payer des impôts sur le rendement des investissements en investissant des revenus après impôts.
  • Il s’agit notamment des fonds obligataires et des fonds REIT.
  • VTI et BND peuvent servir de bons points de départ lorsque vous recherchez des investissements Roth IRA de Vanguard.

Les meilleurs types de fonds pour un Roth IRA

Un Roth IRA est un type de compte de retraite qualifié qui est financé avec des dollars après impôt et qui peut ensuite croître en franchise d’impôt sur le revenu. Il s’oppose à l’IRA traditionnel (ou plan 401(k)) qui utilise des fonds avant impôt et offre ainsi une déduction fiscale pour une année de cotisation donnée. Les IRA traditionnels se développent ensuite en report d’impôt, alors que l’impôt sur le revenu doit être payé sur les cotisations et les gains au moment du retrait dans le futur.

Étant donné qu’un Roth IRA n’a pas cette obligation fiscale différée, il est préférable d’utiliser ce type de compte pour bénéficier de l’exonération fiscale. Cela signifie qu’il faut identifier les investissements à haut rendement qui versent un flux élevé et régulier de revenus sous forme d’intérêts, de dividendes ou d’autres distributions. Les obligations versent des intérêts réguliers et sont donc un candidat évident pour un compte Roth. Les fonds d’investissement immobilier (REIT), qui doivent distribuer au moins 90 % de leurs revenus d’exploitation sous forme de dividendes, en sont d’autres. Les actions privilégiées, elles aussi, versent des dividendes relativement élevés et réguliers. Ce sont les types d’actifs qui bénéficieraient le plus d’un Roth comme abri fiscal.

Notez toutefois qu’un Roth IRA est soumis à une limite de cotisation annuelle (6 000 dollars en 2022 et 6 500 dollars en 2023) et qu’il est également soumis à des limitations de revenu. Vous ne pourrez pas cotiser pleinement à un Roth IRA si votre revenu brut ajusté (MAGI) en 2022 est supérieur à 129 000 dollars en tant que déclarant célibataire (ajusté à 132 000 dollars pour 2023) et vous ne pourrez pas cotiser du tout si vous gagnez 144 000 dollars ou plus (ajusté à 153 000 dollars pour 2023). Pour les couples mariés déclarant ensemble, les limites pour 2022 sont de 204 000 $ et 214 000 $, respectivement (218 000 $ et 228 000 $ pour 2023).

Le placement stratégique d’actifs de retraite à haut rendement dans un compte Roth et d’autres actifs à faible revenu ou sans revenu dans un compte traditionnel est connu sous le nom de localisation des actifs et constitue un moyen clé de minimiser votre exposition à l’impôt au moment de la retraite.

Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

  • Ratio des frais : 0,03% (à partir du 1er trimestre 2023)
  • Actifs sous gestion: 1,2 trillion de dollars
  • Rendement sur 12 mois (TTM) : 4.40%
  • Rendement total sur 1 an: -8.23%
  • Date de création: 24 mai 2001

Le FNB Vanguard Total Stock Market vise à reproduire la performance de l’indice CRSP US Total Market. En tant que fonds négocié en bourse (FNB), le VTI offre aux investisseurs un accès à un large portefeuille d’actions, et les actions du VTI peuvent être négociées tout au long de la journée comme une action.VTI est géré passivement, en utilisant une stratégie d’échantillonnage de l’indice qui permet de maintenir les dépenses des investisseurs à un niveau bas.

Le portefeuille de VTI est composé de 3 969 actions, les 10 premières représentant un peu moins d’un quart de l’actif total investi. Les positions du fonds comprennent des actions de grandes, moyennes et petites capitalisations dans les styles croissance et valeur. La capitalisation boursière médiane des positions de VTI est de 117,7 milliards de dollars. La quasi-totalité des positions sont des sociétés américaines ; seulement 0,2 % sont étrangères.

Les investisseurs qui veulent créer de la richesse par l’appréciation des cours devraient envisager un fonds d’actions à large assise comme VTI. Bien que les actions soient plus volatiles que les obligations, elles ont la réputation de rapporter davantage sur une longue période. Si les investisseurs ont une faible tolérance au risque ou s’ils approchent de la retraite, ils peuvent envisager un portefeuille davantage axé sur le revenu.

VTI est l’équivalent en ETF du Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX).

Vanguard Total Bond Market ETF (BND)

  • Eratio des dépenses: 0,03% (à partir du 1er trimestre 2023)
  • Actifs sous gestion : 289,3 milliards de dollars
  • Rendement sur 12 mois (TTM) : 0.56%
  • Rendement total sur 1 an : -9.73%
  • Date de création: 3 avril 2007

Le FNB Vanguard Total Bond Market suit l’indice Bloomberg U.S. Aggregate Float Adjusted, un indice large pondéré en fonction du marché. Ce FNB offre aux investisseurs une large exposition au marché des obligations américaines imposables de première qualité libellées en dollars. Le fonds exclut les obligations protégées contre l’inflation et les obligations exonérées d’impôt.

Le BND détient 10 164 obligations. La durée moyenne d’une obligation de la BND est de 6,8 ans, et l’échéance effective moyenne est de 8,9 ans. Un peu plus des deux tiers des obligations sont des obligations du gouvernement américain. Alors que le tiers restant est constitué de dettes de qualité, environ 14,10 % du total est constitué d’obligations BBB, qui sont parmi les moins bien notées sur l’échelle de qualité des investissements.

Le BND est destiné à servir de placement obligataire de base pour les investisseurs. Les obligations ont généralement une faible volatilité et fournissent des paiements d’intérêts réguliers à l’investisseur. Les impôts sur les paiements d’intérêts sont reportés dans un compte Roth IRA, ce qui en fait un endroit idéal pour détenir ce type d’investissements. Un fonds d’obligations à large base est généralement un véhicule d’investissement à faible rendement et à faible risque qu’un fonds d’actions. Par conséquent, les obligations peuvent être utiles à la fois pour les investisseurs peu enclins au risque et pour la diversification du portefeuille.

BND est l’équivalent ETF de The Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX).

Le FNB Vanguard REIT Index (VNQ)

  • Ratio de dépenses : 0,12% (à partir du 1er trimestre 2023)
  • Actifs sous gestion : 69,7 milliards de dollars
  • Rendement sur 12 mois (TTM) : 3.95%
  • Rendement total sur 1 an : -13.25%
  • Date de création : 23 sept. 2004

Le Vanguard REIT Index fund ETF investit dans des actions émises par des sociétés de placement immobilier (REIT), des sociétés qui achètent et gèrent des immeubles de bureaux, des hôtels et d’autres biens immobiliers, et il suit l’indice MSCI US Investable Market Real Estate 25/50. Cet indice est principalement un indice d’actions de FPI, et le VNQ détient des actions de FPI dans 167 sociétés différentes.

Comme les FPI doivent verser 90 % ou plus de leurs revenus d’exploitation sous forme de dividendes aux actionnaires, les fonds FPI ont tendance à avoir des rendements relativement élevés. Cela peut entraîner une série d’événements imposables qui sont reportés dans un IRA traditionnel, mais qui sont exonérés dans un Roth IRA. Par conséquent, un Roth IRA est un bon endroit pour détenir des REIT. Notez toutefois que les fonds REIT sont très sensibles aux taux d’intérêt, et que le prix des actions peut chuter brutalement lorsque les taux augmentent. Cela s’explique par le fait que le coût du financement des propriétés (par exemple, les prêts hypothécaires) augmente également avec la hausse des taux d’intérêt.

VNQ est l’équivalent ETF de The Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Quel est le coût d’ouverture d’un Vanguard Roth IRA ?

Dans certains cas, l’investissement minimum nécessaire pour ouvrir un Roth IRA Vanguard peut être aussi bas que 1 000 $. Pour la plupart des fonds Vanguard, l’investissement minimum nécessaire est de 3 000 $, et ce minimum est plus élevé pour certains fonds. L’ouverture du compte est gratuite.

Vanguard propose-t-il des IRAs traditionnels et Roth ?

Oui. Vanguard offre à la fois des IRAs Roth et traditionnels.

Combien coûte l’ouverture d’un Roth IRA Vanguard ?

Vanguard facture des frais de service annuels de 20 $ par compte Roth IRA si le total des actifs des fonds communs de placement et des FNB Vanguard sur le compte est d’au moins 1 million de dollars. Toutefois, il est possible de renoncer à ces frais en s’inscrivant au service de livraison électronique de la société ou en conservant au moins 1 million de dollars d’actifs éligibles. Les investisseurs ne doivent pas oublier qu’ils paient également les ratios de dépenses des fonds individuels.

Peut-on faire du Day Trade avec un Roth IRA ?

Comme d’autres comptes de retraite, un Roth IRA ne permet pas de marge, ce qui peut limiter les activités de day trading, y compris la vente à découvert. Vous pouvez toutefois continuer à négocier activement dans votre Roth IRA. Étant donné qu’un Roth est exonéré d’impôt, toute plus-value à court terme sera également exonérée, ce qui est un avantage. Toutefois, vous risquez d’accumuler des frais de transaction.

Quel fonds indiciel devrais-je investir dans mon Roth IRA ?

De nombreux experts conseillent d’utiliser des fonds indiciels d’achat et de conservation pour investir dans un compte de retraite. Étant donné qu’un Roth IRA est exonéré d’impôt, le meilleur type de fonds indiciel serait un fonds qui verse beaucoup de dividendes ou d’autres distributions. Les fonds indiciels à rechercher sont donc ceux qui offrent un rendement élevé, comme les fonds obligataires (en particulier les obligations à haut rendement), les fonds immobiliers (en particulier les FPI) et les indices d’actions privilégiées. Vous devriez placer les fonds indiciels à faible rendement dans un compte à imposition différée tel que l’IRA traditionnel ou le 401(k).

La ligne de fond

Le Roth IRAS peut être un outil efficace pour épargner en vue de la retraite, et les fonds d’obligations et d’actions diversifiés offrent des bases variées et peu coûteuses. Les investisseurs peuvent souhaiter aller plus loin, selon le temps, l’énergie et la tolérance au risque dont ils disposent pour investir. Pour de nombreux investisseurs qui manquent de temps, il est pratique de choisir quelques fonds d’obligations et d’actions importants et diversifiés et de continuer à investir dans ces fonds. Certains investisseurs choisiront une autre voie, en optant pour l’ajout d’investissements dans des sociétés individuelles, y compris des actions à petite capitalisation plus risquées, et par le biais d’investissements sectoriels ciblés et d’analyses boursières.

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