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Crise bancaire : Mon investissement à la banque est-il sûr ?

Cher lecteur,

Merci pour votre question.

À une époque marquée par les crises financières et les incertitudes économiques, la stabilité des banques est devenue une préoccupation majeure pour les clients, les actionnaires et les régulateurs. Au cours des derniers mois, nous avons assisté à des effondrements majeurs dans de grandes banques mondiales telles que la Silicon Valley Bank et le Crédit Suisse, et votre inquiétude est donc justifiée.

Pour entrer dans le détail de votre question, l’Afrique du Sud (malgré tous ses défauts) dispose d’un système bancaire de renommée mondiale, caractérisé par des rapports réglementaires stricts et des bilans solides. La First National Bank (FNB), l’une des principales institutions financières du pays, n’est pas différente et a construit des fondations solides pour éviter l’effondrement et assurer la résilience de la banque dans les périodes difficiles. En outre, la South African Reserve Bank (Sarb) a défini la FNB comme une banque d’importance systémique en Afrique du Sud. Cela signifie que la FNB fait l’objet d’une surveillance et d’une réglementation plus rigoureuses que la banque sud-africaine habituelle.

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Cela dit, tout investissement dans une institution financière comporte un certain degré de risque. Dans les années qui ont précédé la crise bancaire de 2008, personne n’aurait pensé qu’une banque de la taille de Lehman Brothers s’effondrerait, mais elle a fait d’énormes investissements en dehors de ses propres paramètres de risque et en a payé le prix. Ce qu’il faut retenir, c’est que l’argument du « trop gros pour faire faillite » ne tient pas la route et que même les bilans les plus importants et les mieux capitalisés de la planète comportent un certain degré de risque.

Toutefois, en Afrique du Sud, la protection des dépôts dans les banques est garantie jusqu’à un certain montant.

En 2022, la Sarb a adopté un système d’assurance des dépôts en vertu duquel chaque banque sud-africaine devra fournir une assurance d’une valeur de 100 000 rands par déposant. Cela garantit essentiellement qu’en cas de faillite d’une banque, les déposants recevront un paiement rapide de 100 000 rands sans avoir à attendre la procédure de liquidation.

Pour en revenir à votre question, si le risque de faillite d’une banque comme la FNB semble extrêmement faible à ce stade, il existe d’autres raisons pour lesquelles il n’est peut-être pas optimal de placer son argent sur un compte d’épargne en espèces.

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Tout d’abord, si l’on considère les taux du marché monétaire au cours de la dernière décennie, un investissement de 100 000 rands effectué il y a 10 ans vaudrait environ 175 000 rands aujourd’hui. Si vous aviez investi la même somme dans l’indice S&P 500, votre argent vaudrait 365 340 Rands. Cela montre que même si le rendement stable de 6 % (en moyenne) des liquidités semble être une option sûre, les actions ont tendance à surperformer considérablement les liquidités sur le long terme.

Deuxièmement, investir dans des liquidités peut être extrêmement inefficace sur le plan fiscal, en particulier si vous avez investi une somme importante. En effet, les intérêts de source sud-africaine perçus par une personne physique sont exonérés d’impôt jusqu’à un montant de 23 800 Rands par an. Si les intérêts perçus dépassent ce montant, vous devrez payer un impôt sur ces intérêts en fonction de votre taux marginal d’imposition.

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Supposons que vous ayez un revenu élevé et que vous vous situiez dans la tranche d’imposition de 45 %, et que vous investissiez 2 millions de rands dans un compte d’épargne liquide au taux actuel de 8,25 %. Cela signifie que vous gagnerez 165 000 R en intérêts. Vous paierez donc 165 000 R moins l’exclusion de 23 800 R = 141 200 R x 0,45 = 63 540 R en impôts. Cela signifie que votre rendement réel sur les 2 millions de rands investis est de 101 460 rands, ce qui représente un rendement sub-inflationniste d’un peu plus de 5 %.

J’espère avoir répondu à votre question. Comme toujours, je vous recommande de prendre contact avec un conseiller financier qualifié qui pourra vous aider en matière de liquidités, de rendement des investissements et de structuration fiscale efficace.

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