Comment trouver un bon conseiller financier ?

Le processus de planification financière est complexe et doit être réalisé de manière approfondie. Compte tenu de toutes les complexités en jeu, il faut un niveau élevé de compétences, d’expérience et d’études substantielles pour établir un plan financier détaillé et s’engager sur le long chemin d’un « partenariat d’orientation financière » entre un planificateur et un client. Les conseillers financiers devraient offrir bien plus que la simple rédaction d’un plan financier…

Il faut également faire la différence entre un planificateur/conseiller financier professionnel et un vendeur de produits (qui existe malheureusement toujours).

Étant donné la complexité de la planification financière, de la planification de la retraite, de la planification des investissements, de la planification successorale, de la fiscalité et de toutes les sous-catégories qui accompagnent chacun de ces services principaux, il est devenu normal que les conseillers financiers se spécialisent dans l’une des catégories principales.

Les cabinets de conseil (du moins les professionnels) ont évolué pour devenir des centres de planification financière professionnelle où une équipe de personnes offre des services spécialisés dans chacune des catégories. Les cabinets de planification financière professionnelle ont également commencé à se perfectionner pour offrir des services « soft touch » tels que le coaching financier, le coaching de vie, le conseil en cas de décès et de divorce, et les services de family office où toutes les affaires financières d’une famille complète sont traitées pour les personnes fortunées.

Pour devenir un planificateur financier professionnel avec une accréditation CFP®, il faut obtenir un diplôme de troisième cycle en planification financière et acquérir deux ans d’expérience avant d’obtenir le statut CFP®. De nombreux professionnels CFP® poursuivent leurs études en obtenant des diplômes de troisième cycle en planification financière. Cela signifie que les professionnels CFP® ont entre quatre et six ans et plus de qualifications aux niveaux NQF8 et plus. Il s’agit du niveau d’études équivalent à celui de comptables agréés, d’avocats spécialisés, d’ingénieurs diplômés et de médecins très respectés.

Pourquoi est-ce que je m’attarde sur ces services et ces compétences ? Les conseillers financiers travaillent et vivent dans un environnement terni par de nombreuses années de mauvais conseils et de vente forcée. Les blagues sur les « vendeurs d’assurance » abondent toujours et, malheureusement, les planificateurs/conseillers financiers professionnels ou les gestionnaires de patrimoine sont encore trop souvent comparés à des vendeurs d’assurance.

Malheureusement, il y a encore beaucoup trop de personnes qui se disent conseillers financiers mais qui sont en fait des vendeurs de produits pour les grandes compagnies d’assurance. Ce n’est pas leur faute, c’est le système créé par les assureurs depuis de nombreuses années, dans lequel des objectifs de production sont imposés aux nouveaux arrivants. Si ces objectifs ne sont pas atteints, leurs contrats sont résiliés. Ces produits sont aussi généralement assortis de commissions élevées. Une commission qu’il est difficile d’ignorer lorsqu’on élabore un plan financier… Il est également regrettable que le niveau d’entrée dans le secteur des services financiers ne soit pas fixé très haut par certaines compagnies d’assurance. Le système ne fonctionne pas et les personnes qui ont besoin de conseils financiers, sous quelque forme que ce soit, doivent faire preuve de prudence.

Assurez-vous d’être conseillé et non vendu…

Comment choisir un planificateur/conseiller financier/gestionnaire de patrimoine approprié ?

• Tout d’abord, si vous souhaitez faire appel aux services d’un planificateur financier professionnel, vous devez vous attendre à payer des honoraires professionnels. Vous obtenez ce pour quoi vous payez. Je ne peux pas comprendre que les gens soient prêts à payer 150 000 rands plus la commission sur la vente d’une maison de 3 millions de dollars, mais qu’ils soient réticents à payer 25 000 rands pour des services de planification financière professionnelle et des conseils lorsque des montants plus importants sont applicables ! Dans un cas, votre patrimoine est réduit par une seule transaction, dans l’autre, vous êtes prêt à acquérir une liberté financière sur plusieurs années grâce à une association avec quelqu’un qui vous guidera pendant de nombreuses années. Ce n’est pas le moment de faire la chasse aux frais de planification les plus bas. Bonne chance si vous pensez que vous obtiendrez le même service et le même résultat en payant les honoraires les moins chers…
• Il n’existe pas de service gratuit. Lorsque le processus de planification n’est pas assorti de frais, soyez assuré qu’un produit y sera associé.
• Si vous avez une idée claire de ce dont vous avez besoin, il est possible de faire votre propre planification et de sélectionner vos propres produits ou solutions. Il existe suffisamment d’offres en ligne qui vous permettent de choisir votre propre solution sans l’aide d’un conseiller si vous avez établi un plan clair et réalisable. Nous avons des clients qui nous paient des frais de planification et qui font leur propre mise en œuvre. Nous les consultons chaque année et nous sommes payés comme n’importe quel autre professionnel tel qu’un médecin, un avocat ou un comptable.
• Consultez le site Web du FPI (Financial Planning Institute) pour trouver les noms des conseillers enregistrés auprès de cet organisme. Ces conseillers sont liés par un code d’éthique et un code de conduite qu’ils doivent respecter. Le FPI est également l’organisation en Afrique du Sud qui accrédite le CFP®.
• Si vous souhaitez faire appel aux services d’un conseiller, posez les questions suivantes :
  • Quels services offrent-ils ?
  • Quel est le coût de chaque service ?
  • Consultez leur site web et les médias sociaux suivants.
  • Sont-ils indépendants ou liés à une autre organisation ?
  • Avec quelles entreprises ont-ils des contrats ?
  • Quelles sont les qualifications et les titres de compétences des personnes avec lesquelles vous travaillerez ?
  • Quel est leur niveau d’expérience ?
  • Sont-ils enregistrés auprès de la Financial Services Conduct Authority ? Demandez le numéro d’enregistrement.
  • Combien de clients ont-ils ? (Je ne pense pas qu’un conseiller doive avoir plus de 100 clients).
  • Demandez des noms de clients comme références.

Après avoir fait tout ce qui précède, rencontrez le conseiller et voyez s’il s’agit d’une personne avec laquelle vous pouvez avoir une relation sur plusieurs décennies et avec laquelle vous serez à l’aise pour partager des informations très personnelles. Après tout, le conseil et la planification financière sont avant tout une question d’interaction et de relations humaines.