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Comment puis-je maximiser 2,5 millions de Rands tout en protégeant le capital ?

Cher lecteur,

D’après votre question, nous pouvons déterminer que vos trois principales considérations pour votre argent disponible sont l’accès (la liquidité), le revenu et la protection du capital. Selon votre besoin d’accéder aux fonds, vous pensez déjà aux bons choix tels que le marché monétaire, le dépôt à terme ou les obligations. Cependant, il est important de comprendre les différences subtiles entre ces trois options.

Marché monétaire

Typiquement, les comptes du marché monétaire sont très liquides, permettant souvent des retraits le jour même, et offrent un revenu d’intérêt raisonnable tout en étant aussi proches que possible de la garantie du capital. Cependant, les taux d’intérêt ne permettent généralement d’obtenir qu’une performance proche de l’inflation une fois les impôts sur les intérêts pris en compte.

Lire: Différence entre les fonds et les comptes du marché monétaire

Dépôt à terme

En fonction de la durée du dépôt à terme, les taux d’intérêt varient, allant légèrement au-dessus du marché monétaire jusqu’à bien au-dessus si la durée est plus longue. Encore une fois, votre capital est essentiellement garanti, et votre seul risque réel de perte serait si l’institution financière venait à s’effondrer pendant la durée du dépôt. La liquidité serait donc le vrai défi ici, car il pourrait y avoir un accès limité voire aucun accès aux fonds pendant la durée fixée, à moins que vous ne puissiez supporter une pénalité ou des frais pour un accès anticipé aux fonds.

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Obligations

Lorsque vous investissez dans des obligations, vous devez généralement utiliser un fonds unitisé, tel qu’un fonds commun de placement sur le revenu ou sur les obligations, qui investirait votre argent dans des obligations ou autres instruments à revenu fixe selon le mandat du fonds. Avec le temps, vous pouvez vous attendre à un rendement plus élevé de tels fonds par rapport au marché monétaire ou aux dépôts à terme, tandis que les fonds unitaires discrétionnaires sont entièrement liquides. Cependant, il y a généralement une période de règlement d’environ trois à sept jours ouvrables, selon la plateforme d’investissement, pour que les retraits soient reversés à l’investisseur.

Lire: Où puis-je acheter des obligations gouvernementales ou autres ?

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Régler les dettes en suspens

Vous mentionnez également que vous pourriez envisager de régler les dettes en suspens sur vos biens locatifs. Étant donné que les taux d’intérêt sont élevés, cela pourrait certainement être une option intéressante. Cependant, cela contredirait l’un de vos objectifs, à savoir la liquidité. Si vous réglez l’une de ces obligations, vous engageriez alors votre argent dans la propriété physique, et votre flux de trésorerie serait limité au rendement locatif mensuel.

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Vous pourriez bien sûr demander un nouveau prêt hypothécaire sur la propriété à l’avenir pour avoir accès à des liquidités ; cependant, cela entraînerait des coûts supplémentaires. Idéalement, vous pourriez « placer » l’argent dans ces obligations sans les rembourser entièrement afin de économiser sur les intérêts des remboursements jusqu’à ce que vous ayez éventuellement besoin des fonds dans le futur. Cependant, cette option repose sur le fait que ce sont des prêts avec possibilité de retrait anticipé, ce qui vous permettrait de déplacer les fonds dans et hors de la facilité.

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Implications fiscales

Enfin, soyez conscient des implications fiscales de vos décisions d’investissement. Si nous supposons que vous avez moins de 65 ans, alors l’exemption annuelle des revenus d’intérêts de 23 800 R équivaut à un rendement d’intérêt inférieur à 1% pour l’année fiscale sur un solde de 2,5 millions R. Par conséquent, les revenus d’intérêts supérieurs à ce montant, ou supérieurs à 34 500 R si vous avez plus de 65 ans, seraient inclus dans votre revenu imposable et seraient soumis à l’impôt selon votre taux marginal.

Lire: Impôts sur les investissements : Réponses aux questions fréquemment posées

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