Cher lecteur,
Merci beaucoup pour votre question.
Les informations ci-dessus fournissent une quantité substantielle d’informations sur vos portefeuilles d’investissement existants mais contiennent très peu d’informations sur vos.. :
- Objectifs personnels/de placement, tolérance au risque et espérance de rendement par rapport à l’horizon temporel ;
- Plans de carrière et date de retraite ; et
- aspirations en matière de succession (bien que vous soyez actuellement célibataire, sans personne à charge ni dette).
Les conseils financiers, cependant, doivent porter sur les objectifs financiers personnels clairement définis du client. La structure de l’investissement et du portefeuille peut changer lorsque les objectifs/circonstances du client changent. En tant que tel, ma réponse ne va pas entrer dans le niveau de détail que vous souhaitez. Toutefois, je vous proposerai quelques observations que vous devriez garder à l’esprit lorsqu’il s’agit de la construction d’un portefeuille en général et du conseil financier en particulier.
L’une des questions auxquelles j’ai été confronté en lisant votre question initiale était la suivante : « Si les valeurs d’investissement selon votre question initiale étaient décuplées, comme ce sera le cas un jour, votre objectif serait-il toujours de faire des économies ou plutôt de gérer les risques/la tranquillité d’esprit ? ». Dans ma réponse, j’ai donc ajouté un zéro à tous les montants que vous avez fournis, pour que notre public plus large puisse en tenir compte. Ce que je veux faire comprendre, avec des montants d’investissement plus importants, c’est que les particuliers ont généralement besoin des conseils d’un spécialiste de confiance pour avoir l’esprit tranquille pendant la retraite.
Bien que l’on puisse trouver de nombreux conseils d’investissement « gratuits », ils ne sont (de par leur nature) proposés que de manière fragmentaire. Il s’agit d’un excellent moyen de s’informer, mais le danger est que les réponses qui ont beaucoup de sens individuellement n’aident pas l’investisseur à planifier de manière globale. Il faut un conseiller financier expérimenté pour assembler tous ces éléments pour ses clients… On peut comparer la construction d’un mur de qualité à celle d’une maison de qualité.
Ainsi, en vous concentrant uniquement sur la composante coût, vous risquez de vous rendre un mauvais service à long terme.
Des instituts réputés (dont l’Institut des fonds d’investissement du Canada) et d’autres comme Dalbar, Morgan Stanley, Vanguard et Coronation locally, ont conclu que des conseils financiers disciplinés et fondés sur des principes permettent à leurs clients d’obtenir des rendements excédentaires de 1,5 à 3 % par an (après frais). En bref, ne tombez pas dans le piège de penser qu’un investissement réussi consiste uniquement à économiser des coûts. Ce n’est pas le cas.
Cependant, je pense que votre savoir-faire financier vous place dans une position idéale pour identifier un conseiller qui peut apporter une valeur ajoutée par rapport à ses honoraires. Cela vous apportera l’assurance nécessaire pour que vous puissiez plutôt vous consacrer à devenir un expert dans votre domaine de compétence et vous concentrer sur vos objectifs de retraite pendant votre retraite.
Il est difficile d’exprimer un avis sur le portefeuille existant car aucun objectif financier correspondant n’est mentionné, hormis les coûts et la rationalisation des liquidités.
L’argent liquide, à mon avis, est un moyen de paiement et ne devrait être détenu que pour des obligations connues dans les 24 mois. Il ne s’agit donc pas d’un investissement.
Ce qui me semble vrai ici, c’est qu' »il y a de la beauté dans la simplicité sophistiquée ». Répartir votre capital d’investissement sur plus d’un administrateur n’améliore pas nécessairement la diversification ou ne réduit pas votre risque. Vous devez également tenir compte de la répartition des instruments d’investissement sous-jacents et des différents styles d’investissement des gestionnaires. Même si vous faites appel à des gestionnaires différents, vos investissements sous-jacents peuvent se comporter de manière plus similaire que vous ne le pensez !
La dispersion du capital via plus d’un administrateur peut devenir un problème :
- Un cauchemar administratif, de gestion et de succession ; et
- Investir de manière sous-optimale du point de vue des frais administratifs (économie d’échelle). Les frais ne sont pas seulement prélevés au niveau du conseil, mais aussi par l’administrateur du produit (et dans les fonds). Il est donc très important de veiller à ce que vos frais d’administration/de gestion des actifs (par exemple, les commissions de performance de certains de vos fonds) soient raisonnables.
La gestion de portefeuille, à mon avis, se déroule de manière optimale dans une structure de portefeuille d’investissement de type « fonds de fonds », où les instruments financiers sont constamment évalués (et négociés, si nécessaire) par des gestionnaires d’actifs professionnels. Les changements de portefeuille dans ces portefeuilles sont effectués par des spécialistes de l’investissement (analystes financiers) impartiaux/improvisés qui évaluent constamment les risques par rapport aux bénéfices. Les changements de fonds au sein d’une structure de fonds de fonds n’ont aucune incidence sur l’impôt sur les plus-values pour le client.
En matière de planification financière, nous ne savons tout simplement pas ce que nous ne savons pas en dehors de nos domaines d’expertise. Bien que nous puissions considérer la planification financière comme une dépense, la recherche montre que c’est une dépense qui rembourse ses propres frais. L’astuce, cependant, consiste à trouver un conseiller financier qui apporte une valeur ajoutée, avec lequel vous pouvez établir une relation à long terme et qui vous procure la tranquillité d’esprit nécessaire – ce qui n’a pas de prix aujourd’hui.
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