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FinanceGagner de l'argentComment gérer et, à terme, dire adieu à la dette ?

Comment gérer et, à terme, dire adieu à la dette ?

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BOITUMELO NTSOKO : L’endettement reste un problème important pour de nombreux ménages. Selon le dernier rapport Eighty20/XDS Credit Stress Report pour le quatrième trimestre 2022, le solde actuel de tous les prêts pour la population sud-africaine active sur le marché du crédit s’élève à R2,28 trillions. Le nombre de prêts en souffrance a augmenté de 252 000 d’un trimestre à l’autre pour atteindre 18,7 millions de rands. Il est évident que de nombreux Sud-Africains sont aux prises avec des dettes, ce qui peut avoir de graves conséquences sur leur bien-être financier.

Dans cet épisode [of Money Rules]Nastasha van Rensburg, conseillère en gestion de patrimoine chez attooh ! Financial Wellness. Nous allons parler de tout ce qui a trait à l’endettement, ainsi que d’autres conseils et idées qui peuvent aider les individus et les ménages à prendre le contrôle de leurs finances et à se remettre sur la bonne voie. Bienvenue, Nastasha.

NASTASHA VAN RENSBURG : Merci beaucoup, Tumi, de m’avoir invitée à participer à votre podcast. Je suis très enthousiaste.

BOITUMELO NTSOKO : Nastasha, pourriez-vous nous donner quelques-unes des raisons pour lesquelles les gens accumulent autant de dettes ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Eh bien, Tumi, l’une des raisons, à mon avis, ou disons trois raisons, est généralement due à la nécessité : les urgences surviennent, les choses se cassent, ou les choses arrivent. La vie arrive et les gens commencent à accumuler tellement de dettes qu’ils se retrouvent dans un trou dont ils ne peuvent pas sortir.

D’autre part, je pense que c’est souvent dû à un manque de maîtrise de soi avec des choses comme les cartes de crédit.

Nous vivons à l’ère de la gratification instantanée, si bien qu’une carte de crédit peut souvent poser un gros problème, en accumulant beaucoup de dettes.

Et puis il y a aussi la perte de revenus, des choses comme Covid-19, et maintenant nous avons des choses comme le délestage qui entraîne définitivement une perte de revenus pour beaucoup de gens.

BOITUMELO NTSOKO : Quels sont les signes avant-coureurs d’une personne surendettée qui doit prendre des mesures ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Je pense que l’un des exemples révélateurs d’un endettement excessif est la dette à la consommation. Des choses comme vos cartes de crédit, vos factures médicales et vos prêts personnels représentent la moitié ou plus de vos revenus. C’est aussi le cas lorsque les créanciers commencent à vous appeler pour vous réclamer des paiements et que vous n’êtes pas en mesure d’y faire face.

Lorsque vous ne pouvez effectuer que les paiements minimums sur vos cartes de crédit, ou que vous n’en effectuez aucun, je pense que c’est à ce moment-là que vous savez que vos dettes sont devenues trop importantes et que vous devez prendre des mesures sérieuses.

BOITUMELO NTSOKO : La consolidation des dettes est l’une des options possibles pour faire face à l’endettement. Quand est-ce la meilleure option pour une personne aux prises avec des dettes multiples ?

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NASTASHA VAN RENSBURG : Je pense qu’il faut dire ce qu’est la consolidation de dettes.

La consolidation de dettes consiste à fusionner toutes vos dettes en un seul prêt. Cela facilite grandement la tâche des personnes qui ont beaucoup de dettes.

Évidemment, selon les conditions de votre prêt, la consolidation de dettes peut vous aider à obtenir un paiement mensuel moins élevé pour rembourser votre dette plus rapidement, à augmenter votre cote de crédit ou à simplifier votre vie financière.

La consolidation de dettes se déroule généralement en trois étapes. Vous contractez un nouveau prêt et vous l’utilisez pour rembourser votre ancienne dette.

Une chose que les gens doivent garder à l’esprit avec la consolidation de dettes, ce sont les taux d’intérêt ; assurez-vous que vous ne payez pas plus de taux d’intérêt sur votre nouveau prêt que sur votre ancienne dette.

BOITUMELO NTSOKO : Une autre option est l’examen de la dette. Comment fonctionne-t-elle et quand faut-il l’envisager ?

NASTASHA VAN RENSBURG : L’examen de la dette est également connu sous le nom de conseil en matière d’endettement. Il a été introduit en 2007 par la loi nationale sur le crédit, afin d’aider les Sud-Africains qui se débattent avec leurs dettes et les remboursements de leur maison, de leur voiture, de leur carte de crédit et de leurs comptes.

Lorsque vous faites l’objet d’un examen de la dette, cela signifie que vous êtes examiné par un conseiller en matière de dette. C’est une personne qui examine vos revenus et vos dépenses, et qui détermine que vous êtes surendetté ou que vous avez des problèmes d’endettement. Le processus est généralement réglementé par le National Credit Regulator.

Une fois que le conseiller en endettement a déterminé que vous êtes surendetté ou stressé par vos dettes, il vous aide généralement à élaborer un plan de remboursement ; c’est généralement à ce moment-là que vous êtes placé sous surveillance de l’endettement, qu’il vous aide.

BOITUMELO NTSOKO : Pourriez-vous nous faire part des avantages et des inconvénients de l’examen de la dette ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Lorsqu’il s’agit de conseils en matière de dettes, je pense que l’un des principaux avantages est que vos créanciers ne peuvent pas prendre de mesures contre vous, parce que vous faites l’objet d’un examen de la dette.

Il n’y a pas non plus de trace de la consultation, et il n’y a qu’un seul remboursement mensuel à effectuer. Cela simplifie donc grandement l’ensemble du processus pour la personne endettée.

Le conseiller en endettement vous aidera également à réduire les coûts et à économiser de l’argent. Bien entendu, vous ne serez plus importuné par tous les créanciers qui vous réclament des paiements, parce qu’ils sauront que vous faites l’objet d’un examen de la dette et que la situation est gérée.

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BOITUMELO NTSOKO : Et quels sont les inconvénients ?

NASTASHA VAN RENSBURG : L’un des principaux inconvénients est probablement le fait que vous n’êtes pas autorisé à [take on] de crédit pendant que vous suivez un programme de conseil en matière de dettes. Je pense que pour beaucoup de gens, c’est souvent un gros problème. Vous devrez payer quelques frais, ce qui vous coûtera un peu plus d’argent. Mais à long terme, je pense que si vous en êtes arrivé là, il n’est pas vraiment important de payer une petite somme pour que quelqu’un vous aide à remettre de l’ordre dans vos affaires.

BOITUMELO NTSOKO : Et Nastasha, y a-t-il d’autres stratégies que les gens peuvent utiliser pour réduire leur dette ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Oui, je dirais sans hésiter « établir un budget ». Suivez vos dépenses, ne [take on] plus de dettes. Dès que vous commencez [taking on] l’endettement, c’est un cercle vicieux. Payez vos factures, vérifiez attentivement vos relevés bancaires et assurez-vous que vous ne payez pas de frais bancaires excessifs.

Je pense que l’une des meilleures façons de procéder consiste à rembourser d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé, afin de les éliminer dès le départ.

BOITUMELO NTSOKO : Et quels conseils donneriez-vous à quelqu’un qui est aux prises avec des dettes et qui ne sait pas par où commencer ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Je pense que la meilleure chose à faire dans une telle situation est de demander de l’aide.

Comme pour beaucoup de choses, si vous n’êtes pas capable de faire quelque chose, demandez de l’aide.

Trouvez donc un conseiller en crédit ou parlez à un conseiller en patrimoine, quelqu’un qui peut vraiment vous aider à comprendre quelle est la meilleure façon de sortir de l’endettement. Je pense que les conseils d’un professionnel dans une telle situation sont la meilleure option. Demandez donc de l’aide.

BOITUMELO NTSOKO : Nastasha, le traitement des dettes semble être un processus très long. Comment peut-on rester motivé et s’engager à rembourser ses dettes, surtout lorsque les progrès semblent lents ?

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NASTASHA VAN RENSBURG : Je pense que l’une des choses les plus importantes est que vous voulez retrouver votre liberté financière. Faire l’objet d’un examen des dettes ou d’un conseil en matière d’endettement peut être une situation très stressante.

Je pense que l’objectif principal que les gens devraient garder à l’esprit est que commencer par rembourser un peu aidera beaucoup à long terme.

Comme pour les intérêts composés, si vous commencez quelque part, même avec un petit montant, cela commence à s’accumuler.

BOITUMELO NTSOKO : Une fois qu’une personne a maîtrisé sa situation d’endettement, comment peut-elle éviter de retomber dans ce piège ?

NASTASHA VAN RENSBURG : Une de mes citations préférées est :

N’économisez pas ce qui reste après avoir dépensé ; dépensez ce qui reste après avoir économisé.

Je trouve que c’est une façon très mignonne de dire qu’il faut s’assurer d’économiser de l’argent et pas seulement d’en dépenser. C’est cette attention portée à vos finances qui est si importante, des choses comme un fonds d’urgence.

Je considère souvent le fonds d’urgence comme mon c’est la vie le fonds « c’est la vie », pour être sûr d’être couvert en cas d’imprévu.

De nombreux conseillers financiers recommandent d’épargner au moins jusqu’à trois mois de revenus ou des choses de ce genre. Avec le Covid-19, nous avons vu beaucoup de gens perdre leur emploi et leur sécurité de revenu. Je recommanderais donc d’épargner au moins six mois. Ensuite, il faut absolument établir un budget.

L’une de mes autres citations préférées est celle de John Maxwell : « Un budget, c’est dire à votre argent où aller au lieu de vous demander où il est allé ».

Je pense donc qu’en étant attentif, vous devez savoir où va votre argent, où vous le mettez, et aussi savoir exactement quels sont les débits qui sont effectués [your bank account] à la fin du mois, quel crédit vous avez. Il s’agit d’être responsable de ses finances.

Et puis, bien sûr, parler à un conseiller en gestion de patrimoine, quelqu’un qui peut vraiment vous aider et s’assurer que vous ne vous retrouverez plus jamais dans cette situation.

BOITUMELO NTSOKO : Nastasha, merci beaucoup de nous avoir rejoints dans cet épisode et d’avoir partagé ces précieuses informations.

NASTASHA VAN RENSBURG : Merci, Tumi.

BOITUMELO NTSOKO : C’était Nastasha van Rensburg, conseillère en gestion de patrimoine chez attooh ! Financial Wellness.

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