“À notre âge, devrions-nous faire ça ? Nous sommes à la retraite, avons 5 millions de dollars d’économies et gagnons 7 000 dollars par mois. Devrions-nous dépenser plus de 2,1 millions de dollars pour construire la maison de nos rêves ?

Nous avons 3 millions de dollars d’épargne retraite, un 401(k), des actions, des obligations et des liquidités, et les 2,1 millions de dollars s’ajoutent à cela. Nous avons un revenu mensuel de près de 7 000 $ provenant d’obligations et d’une pension. Nous avons tous deux près de 65 ans. Nous pensons que ce serait un meilleur investissement pour les 2,1 millions de dollars au lieu de les placer sur le marché boursier ou obligataire.

Nous nous demandons si, à notre âge, nous devons faire cela, et si nous devons le faire en cette période de forte inflation. Nous ne rajeunissons pas et ce serait notre dernière construction. Nous pensions vivre dans cette maison aussi longtemps que possible.

Quelles sont vos réflexions et suggestions ?

Sincèrement,

Construire ou ne pas construire ?

Le grand déménagement” est une rubrique de MarketWatch qui traite des tenants et aboutissants de l’immobilier, de la recherche d’une nouvelle maison à la demande d’un prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l’achat ou la vente d’une maison ? Vous voulez savoir où vous devez vous rendre pour votre prochain déménagement ? Envoyez un courriel à Jacob Passy à l’adresse [email protected].

Cher Build,

Vous et votre mari êtes certainement dans une position enviable.

En moyenne, les baby-boomers ont environ 102 000 $ d’épargne personnelle et 139 000 $ d’épargne-retraite, selon une étude réalisée en 2021 par Northwestern Mutual. Et l’inflation n’a fait qu’empirer l’année dernière. Le coût de la vie augmentant si rapidement, de nombreux Américains ont beaucoup de mal à mettre de côté ne serait-ce qu’une fraction du montant que vous avez en épargne.

Je mentionne tout cela pour que vous puissiez réfléchir à la chance que vous avez tous les deux d’avoir la possibilité d’envisager la construction de ce qui semble être une maison luxueuse.

Je suis heureux de voir que vous réfléchissez bien à cette décision avant de verser un acompte pour réserver un terrain – car je pense que cela pourrait être une mauvaise affaire.

Quelqu’un qui n’a que 100 000 dollars sur son compte en banque pourrait penser qu’il est fou de suggérer à quelqu’un qui a économisé environ 50 fois cette somme que la construction de la maison de ses rêves n’est pas une bonne idée.

Je dirais, cependant, que vous posez les mauvaises questions. Votre principale préoccupation semble être de savoir si la construction de cette maison est un bon investissement. Je crains que vous ne puissiez pas vous permettre la maison, sans faire des économies ailleurs.

Mais en réalité, l’argent que vous dépensez au départ n’est qu’une partie de l’équation. Comme vous le dites, votre revenu combiné est de 7 000 $, ce qui représente seulement 84 000 $ par an. C’est tout à fait la classe moyenne. Le revenu médian d’un ménage de trois personnes en 2020 était de 90 131 $, selon le Pew Research Center.

Vous avez presque certainement assez d’argent pour construire la maison. Cependant, je vous préviens que cela pourrait coûter plus cher que vous ne le pensez. La plupart des constructeurs de maisons sont toujours aux prises avec des pénuries de travailleurs et de matériaux utilisés pour la construction et la finition des maisons. Ces pénuries peuvent faire grimper le prix de la construction d’une nouvelle maison.

Posséder une maison ne se limite pas au prix d’achat

Ce qui m’inquiète le plus pour vous et votre mari, ce sont les coûts permanents associés à une maison aussi grande et aussi précieuse. Cette préoccupation a été reprise par de nombreux conseillers financiers que j’ai interrogés pour obtenir l’avis d’experts sur votre situation.

“J’ai parlé avec un client ce week-end qui a trouvé la maison de retraite de ses rêves pour près d’un million de dollars, mais il s’est vite rendu compte qu’il n’avait pas tenu compte d’une facture annuelle de 36 000 dollars de taxe foncière dans ses dépenses de retraite”, a déclaré Tim Sobolewski, président du Financial Planning Center, une société de conseil financier basée à Amherst, dans l’État de New York.

Vous n’avez pas mentionné l’emplacement exact de la maison, mais cela peut faire une grande différence en termes d’impact fiscal. Si vous construisiez une maison d’une valeur de 3 millions de dollars dans le comté de Comal, au Texas, votre facture annuelle de taxe foncière s’élèverait à près de 40 000 dollars, selon les données de SmartAsset. Mais dans le comté voisin de Hays, la facture fiscale s’élèverait à 62 400 dollars.

Au Texas, les propriétaires âgés de 65 ans et plus peuvent bénéficier d’une exonération de 25 000 dollars, ce qui réduit la facture que vous devriez payer. Il existe d’autres exemptions auxquelles vous pouvez prétendre.

“Pour ceux qui ont droit à l’exemption pour les plus de 65 ans, il existe quelque chose appelé le plafond de l’impôt foncier”, explique Patrick O’Connor, propriétaire et président de O’Connor Tax Reduction Experts, a écrit dans un article de blog. “Cela limite automatiquement les taxes scolaires au montant que vous avez payé l’année où vous avez eu droit à une exemption de taxe foncière pour les plus de 65 ans.”

Il n’en reste pas moins que votre facture d’impôt foncier pourrait être assez élevée, même en tenant compte de ces exemptions. Et les impôts fonciers ne sont qu’une partie de l’équation. Une maison plus grande et plus luxueuse signifie que les coûts de tout, de l’entretien à l’assurance, seront plus élevés. Comme la maison se trouve dans un lotissement, il se peut que vous ayez à vous préoccuper des cotisations à l’association des propriétaires.

Compte tenu de tout cela, j’espère qu’il est facile de comprendre que 84 000 $ par année ne suffisent peut-être pas pour faire face à des dépenses de logement aussi élevées, même si vous n’avez pas à vous soucier d’un paiement hypothécaire.

Je ne fais qu’effleurer la surface. Considérez que les autres dépenses – soins de santé, loisirs – augmenteront presque certainement à la retraite. Vous pourriez même découvrir que la maison que vous avez construite n’est peut-être pas adaptée à votre style de vie si votre mobilité diminue avec le temps, ce qui en ferait un investissement discutable. La dernière chose que vous souhaitez, c’est de ne pas pouvoir profiter de votre retraite parce que vous vous inquiétez constamment des factures.

Et oui, il y a un risque à acheter une maison lorsque le marché est au plus haut. On ne sait pas encore quel sera l’effet total de la hausse des taux d’intérêt sur le marché immobilier national, ni même sur celui du Texas. Mais vous pourriez finir par investir votre argent dans un investissement qui ne vous rapportera peut-être pas grand-chose dans les années à venir.

Si vous voulez déterminer les meilleures alternatives pour ce que vous allez faire de votre argent, consultez un planificateur financier. Diversifier vos avoirs est une bonne idée. Mais il y a de nombreuses façons d’investir dans l’immobilier – autres que de construire une si grande maison.

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