Comme vous l’avez souligné, il existe de nombreuses opinions divergentes concernant le niveau de fonds d’urgence à détenir. Pour répondre plus succinctement à votre question, commençons par comprendre ce qu’est un fonds d’urgence. En tant que coussin d’argent, un fonds d’urgence est une réserve d’argent facilement accessible qui peut être utilisée pour aider à couvrir des dépenses imprévisibles et coûteuses – sans lesquelles vous seriez obligé de vous endetter.
Idéalement, votre fonds d’urgence devrait être clairement affecté afin que l’argent ne serve pas à deux ou même plusieurs fonctions dans votre portefeuille. Cela dit, gardez à l’esprit que, s’il est épargné dans le bon véhicule, votre fonds d’urgence peut faire plus que vous protéger contre les dépenses imprévisibles – il peut aussi vous rapporter des intérêts et vous procurer une tranquillité d’esprit financière. En constituant un fonds d’urgence, vous augmenterez vos liquidités, ce qui vous aidera à l’avenir si vous devez demander un financement ou un crédit.
Pour déterminer le niveau approprié de financement d’urgence, vous devez tenir compte de votre situation particulière.
Vous avez mentionné que vous êtes célibataire et que vous n’avez pas de personnes à charge. Un facteur important à prendre en considération est que vous êtes le seul soutien de famille et que vous n’avez pas le revenu d’un conjoint sur lequel vous pouvez vous reposer si vous perdez votre emploi. Si vous n’avez qu’une seule source de revenus, c’est un autre facteur qui peut vous exposer à un risque plus élevé, car vous en dépendez uniquement pour couvrir vos frais de subsistance et épargner pour l’avenir.
La nature de votre travail et le secteur dans lequel vous opérez sont d’autres facteurs à prendre en considération, tout comme vos qualifications, vos compétences et votre ensemble unique d’expertise. Si vous êtes hautement qualifié dans un secteur à forte croissance, la probabilité de perte d’emploi sera moindre que si vous travaillez dans un secteur à faible croissance ou stagnant. Si vous êtes un contractuel ou un pigiste, vous voudrez peut-être constituer des réserves d’urgence supplémentaires pour vous protéger contre la perte d’un contrat ou d’un revenu irrégulier.
Votre état de santé, le niveau de votre couverture médicale et l’existence ou non d’une couverture complémentaire sont d’autres éléments à prendre en considération, car l’absence d’une couverture médicale complète peut nécessiter un niveau plus élevé de liquidités d’urgence.
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, n’oubliez pas que vous pouvez être confronté à plusieurs dépenses imprévisibles et coûteuses, telles que l’éclatement d’un geyser, la casse d’un appareil électroménager, une inondation ou un incendie. Si vous avez souscrit une assurance à court terme, n’oubliez pas que vous devrez peut-être payer d’avance et réclamer plus tard, ce qui signifie que vous aurez besoin d’argent liquide.
Les animaux de compagnie peuvent également être une source de coûts imprévisibles, alors réfléchissez à la façon dont vous allez payer les factures de vétérinaire et si vous avez ou non une assurance pour animaux de compagnie en place.
N’oubliez pas que votre fonds d’urgence n’est pas là uniquement pour couvrir vos frais de subsistance en cas de perte d’emploi. Il peut également être utilisé pour couvrir des dépenses coûteuses telles que les frais médicaux qui ne sont pas couverts par votre aide médicale et/ou votre couverture complémentaire, notamment les tickets modérateurs, les médicaments en vente libre, les appareils et dispositifs médicaux et les thérapies alternatives. Les factures d’impôts inattendues, les réparations coûteuses d’un véhicule ou les voyages d’urgence sont d’autres éléments coûteux.
Le meilleur endroit pour loger vos fonds d’urgence est un véhicule qui vous permet d’accéder immédiatement à votre argent, qui rapporte des intérêts et auquel vous ne pouvez idéalement pas accéder via votre carte de débit. Si les dépôts fixes et les comptes à préavis peuvent vous rapporter des intérêts, l’accès à l’argent détenu sur ces comptes peut être retardé, et vous pouvez être redevable de pénalités si vous accédez aux fonds avant un certain délai.
D’autre part, les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont plus appropriés pour l’épargne à long terme, car tout retrait effectué à partir d’un CELI aura une incidence sur votre plafond de cotisation à vie. De même, les rentes de retraite sont spécifiquement adaptées à l’épargne à long terme et l’argent détenu dans ces placements n’est accessible qu’après 55 ans. Si vous investissez dans un portefeuille de fiducie à participation discrétionnaire pour un objectif à long terme, l’accès à ces fonds à des fins d’urgence pourrait vous obliger à effectuer des retraits lorsque les marchés sont en baisse, ce qui vous ferait perdre de l’argent.
Si vous disposez d’une facilité d’accès aux obligations, c’est un excellent endroit pour économiser votre argent d’urgence. Bien que vous ne perceviez pas physiquement d’intérêts, ces cotisations supplémentaires vous font économiser des intérêts sur votre obligation et vous permettent d’accéder facilement à des liquidités. De même, un compte d’épargne désigné lié à votre compte principal – mais auquel vous ne pouvez pas accéder avec votre carte de débit – est un excellent endroit pour stocker votre argent liquide.
Rappelez-vous que la valeur d’un fonds d’urgence est la dépense supplémentaire inutile d’une dette coûteuse à court terme plutôt que les intérêts que vous pourriez gagner sur ces fonds épargnés.
Nous espérons que cela vous aidera à prendre une décision éclairée concernant votre fonds d’urgence.
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