9 signes que vous n’êtes pas financièrement prêt à prendre votre retraite

Être prêt à prendre sa retraite signifie bien plus qu’être prêt à arrêter de se lever à 6 heures du matin pour faire de longues heures à un travail qui ne vous enchante pas. Si c’était aussi simple, la plupart d’entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu’il faut vraiment pour prendre sa retraite, c’est une bonne maîtrise de son budget, un plan d’investissement et de dépenses bien réfléchi pour ses économies, des dettes sous contrôle et un plan qui vous enthousiasme pour la façon dont vous allez passer vos journées. Dans cette optique, voici 10 signes indiquant que vous n’êtes peut-être pas encore prêt à prendre votre retraite.

1. Difficultés à payer les factures courantes

Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec votre salaire, la retraite ne vous facilitera pas la tâche.

En règle générale, les retraités ont besoin d’environ 75 % de leurs revenus avant la retraite pour jouir d’une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des pensions, des plans 401(k), des IRA et d’autres économies. Ces sources vous procureront-elles un revenu suffisant pour faire face à vos obligations et profiter de votre temps libre ?

« Les frais de déplacement domicile-travail et les dépenses de nettoyage à sec diminueront, mais les frais de divertissement et de voyage pourraient augmenter », indique le Dr. Marguerita Cheng, CFP^®, RICP^®et directeur général de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Md. En outre, « il est important de prendre en compte les impôts et les dépenses de santé », dit-elle.

Votre chèque de sécurité sociale peut être imposable, en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables. Les retraits des plans 401(k) et des IRA traditionnels sont également imposés. Et sans emploi, vous n’aurez pas accès à l’assurance maladie fournie par l’employeur à des tarifs de groupe avantageux. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à Medicare, mais cette assurance n’est pas entièrement gratuite.

2. Niveau d’endettement élevé

« Un niveau d’endettement élevé pèsera lourdement sur votre épargne une fois à la retraite », affirme le Dr. David Waltersun planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille au bureau de Portland (Ore) de Palisades Hudson Financial Group. « Si vous le pouvez, réduisez ou éliminez les paiements de cartes de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, le remboursement de votre prêt hypothécaire ou la réduction de vos effectifs peuvent également vous aider à long terme », dit-il.

Rembourser ses dettes avant la retraite peut signifier travailler plus d’années que vous ne le souhaiteriez, mais cela en vaudra probablement la peine pour le sentiment d’aise que procure le fait de ne pas avoir toutes ces mensualités au-dessus de la tête. Se débarrasser de ses dettes, y compris de son hypothèque, signifie également se débarrasser des paiements d’intérêts qui peuvent peser sur vos finances à long terme.

Cela dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous devez choisir entre placer cet argent sur votre compte de retraite ou rembourser vos dettes.

Pour tout prêt dont le taux d’intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché – par exemple, 6 à 8 % – vous obtiendrez le meilleur rendement, et un rendement garanti, en remboursant votre dette. S’il faut choisir entre payer 3 % d’intérêts hypothécaires (qui peuvent être déductibles d’impôt si vous détaillez votre revenu) et épargner davantage pour la retraite, la seconde option est probablement la plus intelligente, à moins que vous n’ayez de mauvais antécédents en matière d’investissement.

3. Pas de plan pour les futures dépenses majeures

« Vous ne voulez pas attendre d’être à la retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles, comme le remplacement de votre toit, le pavage de votre allée, l’achat d’une maison de vacances ou d’une nouvelle voiture », explique le Dr. Pedro M. Silva, conseiller financier et conseiller agréé en planification de la retraite chez Provo Financial Services à Shrewsbury, Massachusetts. « Ces dépenses plus importantes peuvent s’additionner, surtout lorsque les fonds sont retirés de comptes imposables et que des impôts doivent être payés sur chaque dollar. »

« Nous encourageons nos clients à s’attaquer aux grosses dépenses avant la retraite, car l’impact sur leur portefeuille peut être important « , dit-il. Supposons que vous ayez besoin d’un nouveau toit (7 000 $), d’une nouvelle allée (4 000 $) et d’une nouvelle voiture (10 000 $ d’acompte et 300 $ par mois). « Ces achats, qui nécessitent un apport initial de 21 000 $, signifient que vous devez retirer près de 28 000 $ avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 % », explique M. Silva. De plus, le paiement de 300 dollars par mois pour la voiture vous coûtera 400 dollars par mois en dollars avant impôt, ce qui pourrait représenter une part importante de votre revenu mensuel de sécurité sociale.

4. Une prestation de sécurité sociale inconnue

Si vous ne comptez pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devez pas non plus l’ignorer.

Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n’avez pas encore estimé le montant de votre prestation, l’Administration de la sécurité sociale offre un outil pratique pour calculer le montant de votre prestation. outil pratique pour vous aider à faire ce calcul.

Walters ajoute que si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein pour la sécurité sociale, c’est-à-dire l’âge auquel vous pouvez percevoir la prestation mensuelle maximale de la sécurité sociale, vous pouvez reporter votre départ à la retraite.

Si vous commencez à demander la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, vos chèques mensuels seront 30 % moins élevés que si vous attendez d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein. Si vous continuez à travailler pendant ces quatre ou cinq années supplémentaires, non seulement vous recevrez un paiement plus important chaque mois simplement parce que vous aurez attendu, mais vous pourrez également augmenter votre paiement en ajoutant davantage d’années à haut revenu dans le calcul de vos prestations. Vous aurez aussi, bien sûr, quelques années de salaire de plus à mettre de côté pour la retraite.

5. Pas de plan financier mensuel

« Une fois à la retraite, les chèques de paie cessent d’arriver, mais les factures continuent de s’accumuler « , dit M. Walters. Vous devez établir un plan de trésorerie mensuel avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.

Pour planifier votre trésorerie mensuelle, vous devez tenir compte de la date à laquelle vous commencerez à percevoir des prestations de sécurité sociale et du montant que vous recevrez, ainsi que du montant que vous retirerez de vos comptes de retraite personnels et dans quel ordre.

Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un IRA Roth, par exemple, vous devez penser aux impôts et aux distributions minimales obligatoires (RMD) sur les retraits de votre IRA traditionnel et à la façon dont cela affecte les retraits de votre IRA Roth, qui ne seront pas imposés et ne sont pas soumis aux RMD.

Avoir un plan mensuel signifie également avoir une bonne connaissance de vos dépenses, déclare le planificateur financier agréé Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine pour Smith, Mayer & Liddle (une division de Janney) à York, Pa. Idéalement, vous devriez disposer de deux à trois ans d’historique de dépenses réelles résumées par catégorie, et vous devriez analyser chaque catégorie pour déterminer comment elle pourrait changer pendant la retraite. « Certaines dépenses peuvent diminuer, comme les dettes qui seront bientôt remboursées, tandis que d’autres, comme les frais de santé ou les dépenses de voyage et de loisirs, peuvent augmenter », explique M. Smith.

Savoir quelles seront probablement vos dépenses signifie savoir de quel revenu vous aurez besoin. Une fois que vous savez de quel revenu vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre pécule est suffisamment important pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et à épargner et/ou réduire vos dépenses de retraite prévues.

6. Pas de plan financier à long terme

« Vous devez comprendre combien de temps votre épargne durera et quel niveau de dépenses vous pouvez maintenir au cours des prochaines décennies », dit Walters. « Personne ne sait exactement combien de temps il vivra, mais l’allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s’étendre davantage que vous ne le pensiez. »

Le montant que vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année fait l’objet d’un débat. La règle populaire des 4 %, selon laquelle vous pouvez retirer 4 % de vos actifs de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des scénarios.

Et vous devez effectivement prévoir que votre retraite durera 30 ans ou plus, dit M. Smith. « D’après les statistiques actuarielles, pour un couple prenant sa retraite à 65 ans, il y a une probabilité de 50 % qu’au moins l’un d’entre eux soit vivant à 92 ans et une probabilité de 25 % qu’au moins l’un d’entre eux soit vivant à 97 ans. »

En fonction de votre état de santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez établir un plan pour le pourcentage de vos actifs que vous dépenserez chaque année – ce qui peut signifier obtenir l’aide d’un planificateur financier professionnel.

7. Ne pas tenir compte de l’inflation

L’inflation aura une incidence sur vos dépenses quotidiennes et sur la valeur de votre épargne-vie.

Selon M. Smith, un taux d’inflation de 3 % signifie que vos dépenses doubleront en moins de 25 ans, soit bien avant la fin de la période de retraite habituelle. Ne pas tenir compte des effets de l’inflation est l’une des erreurs les plus courantes dans la planification de la retraite et peut avoir de graves conséquences à long terme si l’on n’en tient pas compte correctement, dit-il.

La durée de vie moyenne étant beaucoup plus longue qu’auparavant, vous devez gérer votre argent avec soin pour suivre ou dépasser l’inflation et réduire les risques d’épuiser vos économies. Les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) préserveront votre capital en versant des intérêts suffisants pour suivre l’inflation et sont considérés comme extrêmement sûrs car ils sont garantis par le gouvernement américain.

Pour obtenir un rendement supérieur à l’inflation, tournez-vous vers les actions. N’oubliez pas qu’un rendement annuel de 8 % n’est en réalité qu’un rendement annuel de 5 % après une inflation de 3 %. Évitez de conserver une trop grande partie de votre pécule en espèces et en quasi-espèces, comme les CD et les fonds du marché monétaire. Leurs taux d’intérêt sont si bas que vous perdrez de l’argent. À court terme, vous ne le remarquerez peut-être pas, mais à long terme, vous pourriez manquer d’argent plus tôt que prévu.

8. Ne pas rééquilibrer son portefeuille

L’adoption d’une approche passive de l’investissement peut fonctionner lorsque vous êtes jeune et que vous disposez de nombreuses années pour compenser les baisses de marché qui ont affecté votre portefeuille. Mais à l’approche de la retraite, il peut être judicieux de rééquilibrer votre portefeuille chaque année pour vous concentrer sur la production de revenus et la protection des actifs.

Les idées reçues sur la façon dont les retraités devraient gérer leur portefeuille consistent à diversifier, préserver le capital, gagner un revenu et éviter les risques. La diversification entre différentes classes d’actifs (obligations, actions, etc.) et différents secteurs d’activité (santé, technologie, etc.) permet de protéger la valeur de votre portefeuille en cas de baisse du marché, car un instrument ou une classe d’actifs peut être performant alors qu’un autre ne l’est pas.

La préservation du capital consiste à choisir des investissements qui ne sont pas trop volatils, afin que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas de façon excessive. Les dividendes des actions de grandes sociétés établies qui ont une longue histoire de performance (ou les dividendes d’un fonds indiciel ou d’un fonds négocié en bourse composé de telles sociétés) peuvent fournir un flux de revenu fiable. Et si vous diversifiez votre portefeuille et évitez les placements volatils, vous avez atteint l’objectif d’évitement du risque.

9. La retraite vous inquiète

« Même si votre portefeuille est en pleine forme, vous n’êtes peut-être pas mentalement prêt à laisser tomber votre vie professionnelle », dit Walters. « Travailler consomme beaucoup d’énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt qu’excitées, à l’idée d’envisager des mois et des années de temps non structuré à venir. »

Si cela vous ressemble, pensez à poursuivre une entreprise de  » second acte « , à travailler à temps partiel ou à devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit Walters. « Si vous vous contentez de prendre votre retraite sans plan, cependant, vous risquez de dépenser trop pour combattre l’ennui et d’épuiser vos économies plus vite que prévu. »

Cheng recommande de tester la retraite pour avoir une idée de l’argent dont vous aurez besoin et de l’endroit où vous vous sentirez bien. Il n’est peut-être pas possible de prendre sa retraite dans une ville chère, compte tenu de votre épargne-retraite et de vos frais de subsistance actuels. Mais vous pouvez vous donner les moyens d’agir en clarifiant vos sources de revenu de retraite et en comprenant vos flux de trésorerie.

10. Tu aimes toujours ton travail

Rien ne dit que vous devez prendre votre retraite simplement parce que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein défini par la sécurité sociale. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille toujours à près de 90 ans et n’a pas l’intention de prendre sa retraite. Il le fait parce qu’il aime choisir des actions, et non pour gonfler sa valeur nette de plusieurs milliards. Si vous avez envie de vous lever et d’aller travailler le matin, continuez à le faire.

Travailler présente des avantages autres que financiers. Un travail que vous aimez engage votre esprit, offre une interaction sociale, donne un but à vos journées et crée un sentiment d’accomplissement. Toutes ces choses peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pouvez également continuer à bénéficier du régime d’assurance maladie de votre employeur et obtenir une meilleure couverture que celle offerte par Medicare.

Le résultat final

Le premier signe que vous n’êtes pas prêt à prendre votre retraite, c’est lorsque vous ne pouvez pas répondre à la question « Suis-je prêt à prendre ma retraite ? ». dit Smith. « La retraite est une transition majeure de la vie qui nécessite une préparation et une planification approfondies. »

Prendre rendez-vous avec un planificateur financier fiduciaire à honoraires exclusifs peut vous aider à répondre aux aspects financiers de la question de la retraite, à rééquilibrer votre portefeuille et, si nécessaire, à créer un plan pour rembourser vos dettes et réévaluer vos dépenses. Il peut même vous aider à répondre à certains aspects émotionnels de la question. Les planificateurs de retraite expérimentés peuvent vous donner des idées fondées sur leur expérience auprès de dizaines de clients qui ont été confrontés à la même décision.

En définitive, la décision vous appartient.