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FinanceGagner de l'argent16 choses à faire avant de mourir

16 choses à faire avant de mourir

Lorsqu’Aretha Franklin est décédée sans testament en 2018, elle a rejoint une liste étonnamment longue de personnalités, dont Prince, qui ont fait de même. En ne préparant pas de plan successoral, elle a compliqué la tâche de régler ses affaires pour ses survivants. Même si votre succession n’est pas aussi importante ou complexe que celle d’une chanteuse célèbre, il est tout aussi important d’avoir un plan en place en cas de décès.

Principaux enseignements

  • Tenez compte de l’ensemble de vos biens et de vos souhaits afin de vous assurer que votre plan sera exécuté sans heurts après votre décès.
  • Conservez des listes écrites (et informez votre administrateur successoral de l’emplacement de ces listes) afin qu’aucun de vos biens ou de vos souhaits ne soit négligé.
  • Désignez des bénéficiaires sur vos comptes de retraite afin de vous assurer que l’argent est bien transmis à vos héritiers.

Planification successorale : 16 choses à faire avant de mourir

Qu’est-ce que la planification successorale ?

La planification successorale consiste à mettre de l’ordre dans vos affaires afin que vos proches soient pris en charge en cas de décès ou d’incapacité. Un testament est un élément essentiel de ce plan. Il en va de même pour les listes de vos biens et de vos obligations, ainsi que pour les détails de tous les comptes ouverts. Veillez à inscrire vos bénéficiaires sur vos comptes de retraite et d’investissement afin d’éviter tout retard dans le transfert de l’argent.

Quels sont les documents juridiques dont j’ai besoin ?

Tout d’abord, tout le monde a besoin d’un testament. Quelle que soit la modestie de votre patrimoine, vous souhaitez qu’il parvienne entre de bonnes mains, sans délai ni frais inutiles.

En outre, envisagez l’une ou l’autre des possibilités suivantes, ou les deux, en fonction de votre situation :

  • Un trust. Il s’agit d’un contrat juridique qui permet à une personne que vous désignez (le « trustee ») de gérer et de superviser les biens que vous léguez au profit des personnes que vous désignez. Si vous avez des enfants à charge ou des membres âgés de votre famille qui ne sont pas en mesure de gérer pleinement leurs propres affaires, un trust les aidera. Les personnes très fortunées en ont souvent un, notamment pour pouvoir gérer leurs biens pour plusieurs générations.
  • Procuration. Ce document permet à une personne de confiance que vous désignez (votre « mandataire ») d’agir en votre nom si vous êtes frappé d’incapacité. Cette autorisation peut être aussi large ou aussi limitée que vous le souhaitez. Par exemple, elle peut couvrir les décisions médicales ou financières, ou les deux.

Liste de contrôle pour la planification successorale

La planification successorale va bien au-delà de la rédaction d’un testament. Une planification minutieuse consiste à comptabiliser tous vos biens et à veiller à ce qu’ils soient transférés le plus facilement possible aux personnes ou entités que vous souhaitez recevoir.

Vous avez besoin d’un plan et vous devez vous assurer que vos héritiers potentiels disposent de toutes les informations nécessaires pour le mettre en œuvre.

Vous ne savez pas comment commencer ? Suivez cette liste de contrôle et vous aurez fait le tour de la question.

1. Détaillez votre inventaire

Pour commencer, faites le tour de votre maison, à l’intérieur comme à l’extérieur, et dressez une liste de tous les objets de valeur. Il peut s’agir par exemple de la maison elle-même, de téléviseurs et d’ordinateurs, de bijoux, d’objets de collection, de véhicules, d’œuvres d’art et d’antiquités, de matériel de jardinage et d’outils électriques.

Au fur et à mesure, vous pouvez ajouter des notes si vous trouvez quelque chose que vous voulez laisser à une personne en particulier.

N’oubliez pas les biens ayant une valeur essentiellement sentimentale, comme les photos de famille. Notez les biens que vous souhaitez donner à une association caritative.

Vous pouvez prendre des photos pour raccourcir le projet et éviter toute confusion.

La liste peut être beaucoup plus longue que vous ne le pensiez.

2. Documenter vos actifs non physiques

Ajoutez à la liste vos actifs financiers et vos droits, en les précisant suffisamment pour qu’ils puissent être réclamés par vos héritiers.

Cela comprend les comptes bancaires et de courtage, les plans 401(k), les IRA, les polices d’assurance-vie et toutes les autres polices telles que l’assurance dépendance, l’assurance habitation, l’assurance automobile, l’assurance invalidité et l’assurance maladie.

Indiquez les numéros de compte et précisez l’emplacement de tout document physique en votre possession. Indiquez les coordonnées des entreprises qui détiennent ces documents non physiques.

Si cela vous facilite la tâche, joignez un relevé de compte récent ou un autre document papier indiquant les informations essentielles telles que le numéro de compte, la société et les coordonnées de la personne à contacter.

3. Dresser une liste des dettes

Dressez une liste séparée de toutes vos cartes de crédit en cours et autres obligations. Il peut s’agir de prêts automobiles, d’hypothèques, de lignes de crédit immobilier (HELOC) et de toute autre dette ou ligne de crédit ouverte.

Notez les numéros de compte, l’emplacement des accords signés et les coordonnées des entreprises détentrices de la dette.

Incluez toutes vos cartes de crédit, en notant celles que vous utilisez régulièrement et celles qui restent inutilisées dans un tiroir.

Il s’agit là d’une autre tâche qui peut être facilitée en joignant un relevé récent ou un autre document qui énumère les informations essentielles sur le compte.

En règle générale, il est bon de se faire un rapport de solvabilité gratuit au moins une fois par an. Cela vous permettra également d’identifier les cartes de crédit dont vous avez peut-être oublié l’existence.

4. Dressez une liste des adhésions

Si vous appartenez à des organisations telles que l’AARP, la Légion américaine, une association d’anciens combattants, une association d’accréditation professionnelle ou un groupe d’anciens élèves d’un établissement d’enseignement supérieur, dressez-en la liste.

Dans certains cas, ces organisations peuvent offrir des prestations d’assurance vie accidentelle (sans frais) à leurs membres, et vos bénéficiaires peuvent en bénéficier.

Mentionnez les autres organisations caritatives que vous soutenez. Vous pouvez indiquer à vos bénéficiaires les organisations caritatives ou les causes qui vous tiennent à cœur et auxquelles vous aimeriez que les dons soient versés en votre mémoire.

Notez les dons automatiques que vous faites régulièrement à une organisation caritative afin que vos héritiers puissent les annuler ou les reprendre.

5. Faites des copies de vos listes

Lorsque vos listes sont complètes, datez-les, signez-les et faites-en au moins trois copies. L’original doit être remis à l’administrateur de votre succession (voir ci-dessous).

Le second exemplaire doit être remis au conjoint ou à l’autre bénéficiaire principal et placé dans un coffre-fort.

Conservez la dernière copie pour vous dans un endroit sûr. Et n’oubliez pas de dire à quelques membres de votre famille où elle se trouve. Ne les obligez pas à déchirer le plancher à sa recherche.

6. Passez en revue vos comptes de retraite

Les comptes et les polices pour lesquels des bénéficiaires ont été désignés seront transmis directement à ces personnes ou entités à votre décès.

Sachez que la façon dont vous indiquez que ces comptes ou polices doivent être distribués dans votre testament ou votre fiducie n’a pas d’importance. En cas de conflit, les désignations de bénéficiaires associées au compte de retraite auront la priorité.

Consultez votre compte en ligne ou contactez le service clientèle de votre employeur ou l’administrateur de votre régime pour obtenir une liste à jour de vos choix de bénéficiaires pour chaque compte. Examinez-les pour vous assurer qu’elles sont à jour. Ceci est particulièrement important si vous avez divorcé et vous êtes remarié.

7. Mise à jour de votre assurance

Comme pour les comptes de retraite, les assurances-vie et les rentes sont transmises directement aux bénéficiaires que vous avez désignés. Si vous avez souscrit une assurance-vie, assurez-vous que vos bénéficiaires sont à jour et correctement répertoriés.

En termes de calendrier, il s’agit peut-être de la partie la plus importante de votre plan successoral. Vos héritiers auront besoin d’un accès immédiat à certains de vos biens pour leurs besoins quotidiens et pour planifier vos funérailles.

8. Autoriser les désignations de « transfert au décès

Selon la législation en vigueur dans votre État, vos héritiers devront peut-être passer par une procédure d’homologation avant que vos biens ne soient distribués. L’homologation est toujours nécessaire si une personne décède intestat.

Cette procédure, au cours de laquelle vos biens sont distribués conformément aux instructions du tribunal, peut être coûteuse et prendre du temps.

De nombreux actifs, tels que l’épargne bancaire, les comptes CD et les comptes de courtage individuels, sont inutilement homologués chaque jour. Si vous détenez de tels comptes, ils peuvent être désignés – ou modifiés – pour faire l’objet d’un transfert au décès (TOD), ce qui permet aux bénéficiaires de recevoir les actifs sans passer par la procédure d’homologation.

Contactez votre dépositaire ou votre banque pour mettre en place ce système sur vos comptes.

9. Choisir un administrateur de biens responsable

Votre administrateur successoral ou exécuteur testamentaire sera chargé d’administrer votre testament à votre décès. Il est important que vous choisissiez une personne responsable et compétente pour prendre des décisions.

Votre conjoint n’est pas nécessairement le meilleur choix. Pensez à la façon dont les émotions liées à votre décès affecteront la capacité de cette personne à prendre des décisions.

Si vous prévoyez des problèmes, envisagez d’autres personnes qualifiées. Vous pourriez nommer un ami proche ou un autre membre de la famille en qui vous avez confiance pour agir en votre nom de manière impartiale.

10. Rédiger votre testament

Toute personne âgée de plus de 18 ans devrait rédiger un testament. C’est la règle du jeu pour la répartition de vos biens, et il peut éviter des bouleversements parmi vos héritiers.

Il est préférable de le faire dès que vous avez préparé tous les documents décrits ci-dessus. Votre liste de biens vous permettra de décider plus facilement qui reçoit quoi.

Un testament peut également désigner un tuteur pour vos enfants mineurs et désigner la personne qui s’occupera de vos animaux de compagnie. Vous pouvez également léguer des biens à des organisations caritatives par le biais de votre testament.

Les testaments sont des documents de planification successorale relativement peu coûteux. De nombreux avocats peuvent vous aider à rédiger un testament pour moins de 1 000 dollars, en fonction de la complexité de vos actifs et de votre situation géographique.

Vous pouvez également rédiger votre propre testament à l’aide de services en ligne ou d’autres logiciels.

Veillez à signer et à dater votre testament devant deux témoins sans lien de parenté, qui doivent également signer le document. Faites-le ensuite authentifier par un notaire.

Enfin, assurez-vous que d’autres personnes connaissent l’emplacement du document afin qu’elles puissent y accéder en cas de besoin.

11. Révisez régulièrement vos documents

Révisez votre testament au moins une fois tous les deux ans et après tout changement important dans votre vie, comme un mariage, un divorce ou la naissance d’un enfant. La vie évolue constamment, et vos biens et vos souhaits sont susceptibles de changer d’une année à l’autre.

12. Copier votre administrateur

Une fois que votre testament est finalisé, signé, attesté et notarié, assurez-vous que votre administrateur successoral en reçoit une copie.

L’original doit être conservé à votre domicile ou dans le cabinet de votre avocat. Vous devez également conserver une copie en lieu sûr à votre domicile.

Seul le testament original – le document à « signature humide », dans le jargon de la planification successorale – peut faire l’objet d’une demande d’homologation.

13. Rendez visite à un avocat spécialisé en droit des successions ou à un planificateur financier

Vous pensez peut-être avoir fait le tour de la question, mais il est bon de consulter un professionnel pour établir un plan d’investissement et d’assurance complet. Et si cela fait un certain temps, il peut être utile de revoir votre plan.

Avec l’âge, vos besoins peuvent évoluer, par exemple pour déterminer si vous avez besoin d’une assurance dépendance ou pour protéger votre patrimoine d’une lourde facture fiscale ou d’une longue procédure judiciaire.

Les professionnels sont au fait des changements législatifs et des lois relatives à l’impôt sur le revenu ou à l’impôt sur les successions, qui pourraient avoir une incidence sur vos legs.

14. Simplifiez vos finances

Si vous avez changé d’emploi au fil des ans, il se peut que vous ayez plusieurs plans de retraite 401(k) encore ouverts auprès d’anciens employeurs ou même plusieurs comptes IRA différents. Vous pouvez envisager de consolider ces comptes en un seul IRA individuel.

La consolidation des comptes permet de faire de meilleurs choix d’investissement, de réduire les coûts, d’offrir une plus grande sélection d’investissements, de réduire les formalités administratives et de faciliter la gestion, tant pour vous que pour vos héritiers.

15. Compléter les autres documents importants

Vous devez au moins rédiger un testament, une procuration, une procuration relative aux soins de santé et un testament biologique.

Pensez à établir des procurations financières et médicales afin que les personnes en qui vous avez confiance s’occupent de vos affaires en cas d’incapacité.

Vous pouvez également rédiger une lettre d’instruction afin de laisser des instructions étape par étape et d’énoncer vos souhaits personnels pour des choses telles que vos funérailles ou ce qu’il faut faire de vos actifs numériques, comme vos comptes de médias sociaux.

Si vous êtes marié, chaque conjoint doit rédiger un testament distinct, prévoyant des dispositions pour le conjoint survivant.

Enfin, assurez-vous que toutes les personnes concernées disposent d’une copie de ces documents.

16. Profiter des comptes de financement de l’enseignement supérieur

Dans le cadre de votre plan successoral, vous pouvez mettre en place des plans d’épargne-études 529 pour vos petits-enfants.

Dans ces plans, l’épargne fructifie en franchise d’impôt et de nombreux États offrent des déductions fiscales à la personne qui verse les fonds.

Quelles sont les erreurs les plus courantes en matière de planification successorale ?

La plus grande et, malheureusement, la plus fréquente des erreurs en matière de planification successorale est de ne pas en faire du tout. Vos proches seront plongés dans le chaos si vous décédez sans avoir rédigé de testament et sans avoir dressé une liste complète de vos actifs et de vos passifs.

Il est tout aussi important de prévoir la possibilité que vous deveniez inapte. Il est essentiel d’établir une procuration, une procuration relative aux soins de santé et un testament biologique.

Selon le site Trust & Will, d’autres erreurs courantes peuvent être commises :

  • Ne pas communiquer. Parlez à vos proches de votre plan successoral. Dites-leur ce que vous avez décidé et pourquoi. Assurez-vous qu’ils connaissent les faits pratiques, comme l’identité de votre avocat et l’endroit où le testament est conservé.
  • Nommer un seul bénéficiaire. Vous pensez peut-être tout léguer à votre conjoint ou à un enfant. Mais vous avez besoin d’un bénéficiaire secondaire, juste au cas où.
  • Oublier son empreinte numérique. Dites à vos héritiers comment vous voulez qu’ils gèrent votre compte LinkedIn, votre compte Facebook, votre courrier électronique et tout autre site web sur lequel vous êtes présent.
  • Ne pas mettre à jour. Révisez votre plan une fois par an pour vous assurer qu’il reflète toujours vos souhaits et qu’il couvre toutes les bases.

Quels sont les documents essentiels d’un plan successoral ?

Le premier est bien sûr le testament. En outre, les documents essentiels d’un plan successoral sont les suivants :

  • Un inventaire de vos biens matériels.
  • Une liste de tous vos comptes financiers.
  • Une liste de toutes vos dettes et de vos comptes de crédit ouverts.
  • Une identification claire de votre compte d’assurance-vie avec ses coordonnées.

En plus de ces documents, consultez vos comptes en ligne ou contactez leur service clientèle pour vous assurer que vos désignations de bénéficiaires sont bien en place.

Quels sont les risques liés à l’absence de plan successoral ?

Si vous n’avez pas de testament ou si vos intentions ne sont pas claires pour d’autres raisons, votre succession se retrouvera devant le tribunal des successions.

Cela signifie qu’un juge des successions déterminera ce qu’il convient de faire de vos biens, conformément à la législation de votre État.

En outre, si vous décédez sans avoir laissé de documents clairs sur vos biens et leur emplacement, les membres de votre famille survivante auront du mal à localiser et à réclamer l’argent et les biens que vous souhaitez qu’ils aient.

En résumé, l’absence de testament et de documentation sur vos biens laisse un grand désordre à vos héritiers.

En bref

La procrastination est le plus grand ennemi de la planification successorale.

Bien qu’aucun d’entre nous n’aime penser à sa mort, une planification inadéquate ou inexistante peut entraîner des conflits familiaux, des biens tombant entre de mauvaises mains, de longues procédures judiciaires et des impôts sur les successions trop élevés.

Choisissez donc un moment pour commencer. Pour citer Benjamin Franklin, « Ne pas se préparer, c’est se préparer à échouer ».

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